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5种房贷还款 你适合哪一种？
受投资者关注已久的固定房贷利率终于出台，1月5日光大银行的固定利率房贷产品获央行批准。据悉，光大银行将率先在北京和上海两个城市进行这种新房贷形式的试点。记者了解到，除光大银行外，建设银行、浦东发展银行等银行已将固定利率房贷方案上交银监会，近期将获得报批。
今年已经开始执行新的基准 利率6.12%，只有条件好的投资者才可享受5.51%的优惠利率。固定利率房贷能给投资者带来收益吗？
银行的理财专家较为普遍的观点是：每种还款方式都是根据借款人剩余本金的多少计算利息的。不同的是，有的还款方式归还本金的速度比较快，有的则较慢，由此导致不同还款方式总利息的不同。而银行推出不同的房贷方式，只是为了满足收入情况不同的各种借款人的需要。
固定利率房贷：进入加息周期较合算
据了解，光大银行推出的固定利率房贷产品--"阳光生活"，根据期限分为三类：分别为1至5年、5至10年、10至20年，目前，各档次产品的具体利率标准没有确定。不过，业内人士分析，固定房贷利率的利率基准将参考目前的房贷利率，会比6.12%稍微高一些。
据业内人士介绍，目前国内借款人与银行已签订的房贷合同都是浮动利率的，央行每一次加息，借款人的月供就要有相应的增加。
而固定利率房贷则不会"随行就市"，就是在贷款合同签订时，即设定好固定的利率，不论贷款期内利率如何变动，借款人都按照固定的利率支付利息。以贷款50万元期限为10年的房贷为例，如果从办理按揭后的第二年开始，如果央行每年加息0.25个百分点，浮动利率第十年的利息就为7.245%，而固定利率就算定为6.12%，10年下来，实行固定利率可以节省31300元。
对于即将推出的固定房贷利率业务，不少购房者都表现出了相当浓厚的兴趣。在记者采访的过程中了解到，有的投资者表示，房贷利率固定，也就固定了未来每个月的还款金额，比较容易从资金量上把握。但是，也有投资者表示办理房贷不会选择固定利率。"对今后的银行利率走势无法判断。如果以后银行下调利率，我感觉固定利率房贷会亏钱的。"
对此，理财专家提醒说，固定利率有利有弊。由于固定利率将高于现行利率，对于打算提前还贷的人来说，选择理财师分析指出，对于有升息预期的投资者比较适合申请固定利率房贷。不过，这也要求投资者具备一定的风险锁定能力。必须根据当前的宏观发展形势，对预期升息空间作出合理判断，同时结合各家银行推出的该业务品种的具体利率水平，预测今后的升息空间有多大，然后作出决定。如果投资者判断今后的贷款利率
会升到8%、9%。而且在这个比较高的阶段持续比较长的时间，那就适合选择固定利率。不过理财专家认为，近期房贷利率已经两次提高，即使再有一到两次的加息，此时申请固定利率房贷，风险可能比较大。
等额本息还款：适合收入稳定的群体
据业内人士介绍，银行目前办理得最多的还款方式就是等额本息还款方式。这种还款方式就是按按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中。作为还款人，每个月还给银行固定金额，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。
举例来说，假设需要向银行借款20万元，还款年限为20年，按照目前大部分银行的利率，选择等额本息法，每个月大约还1376.9元。还款总额为
33万元，其中支付利息款金额为13万。
对此，银行理财专家分析，以等额本息还款方式还房贷，借款人每月承担相同的款项也方便安排收支。等额本息还款方式尤其适合收入处于稳定状态的人群，以及买房自住，经济条件不允许前期投入过大。
等额本金还款：适合目前收入较高的人群
除了等额本息还款法外，等额本金还款也是一种比较常见的还房贷的方法，借款人可随还贷年份增加逐渐减轻负担。这种还款方式将本金分摊到每个月内，同时付清上一还款日至本次还款日之间的利息。
举例来说，假设需要向银行借款20万元，还款年限为20年，按照目前大部分银行的利率，选择等额本金法，在还款初期，第一年每月还款额在1700元左右；最后一年的月均还款在800元左右。等额本金法的还款总额为31万元，其中支付利息款金额为11万。
使用等额本金还款的特点是，借款人在开始还贷时，每月负担比等额本息要重。但是，随着时间推移，还款负担便会逐渐减轻。这种还款方式相对同样期限的等额本息法，总的利息支出较低。
如果当房贷利率进入到加息周期后，等额本金还款法也会更具优势。按照现在大部分银行的规定，部分提前还贷只能一年一次。如借款人打算提前还款，等额本金还款法也不失为一个不错的选择。
等额递增（减）：灵活性强
等额递增还款方式和等额递减还款方式，是指投资者在人住房商业贷款业务时，与银行商定还款递增或递减的间隔期和额度；在初始时期，按固定额度还款；此后每月根据间隔期和相应递增或递减额度进行还款的操作办法。其中，间隔期最少为1个月。它把还款年限进行了细化分割，每个分割单位中，还款方式等同于等额本息。区别在于，每个时间分割单位的还款数额可能是等额增加或者等额递减。
以贷款10万元、期限10年为例，如果选择等额递增还款，假设把10年时间分成等分的5个阶段，那么第一个两年内可能每个月只要还700多元，第二个两年每月还款额增加到900多元，第三个两年每月还款额增加到1100多元，依此类推。等额递减恰恰相反，第一个两年每月需要还1300多元，随后，每两年递减200元，直到最后一个两年减至每个月还700多元。固定利率贷款是不划算的。
等额递增方式适合目前还款能力较弱，但是已经预期到未来会逐步增加的人群。相反，如果预计到收入将减少，或者目前经济很宽裕，可以选择等额递减。
按期付息还本：适合房产投资客
"按期付息还本"就是借款人通过和银行协商，为贷款本金和利息归还 制订不同还款时间单位。即自主决定按月、季度或年等时间间隔还款。实际上，就是借款人按照不同财务状况，把每个月要还的钱凑成几个月一起还。据悉，目前采取按期付息还本的还款方式的银行是招商银行。本金归还计划借款人经过与银行协商，每次本金还款不少于1万元，两次还款间隔不超过12个月，利息可以按月或按季度归还。
举例来说，20万元贷款，10年期，借款人可以把利息和本金分开还，利息仍然按月和季度还款，数目递减。按照规定，借款人最少一次要还6个月的本金，为10000元，下一次还本金不能超过一年时限。
据银行理财专家介绍，按期付息还本方式适用于收入不稳定人群，以及个体经营工商业者。在当前中小企业融资较为困难情况下，以住房抵押从银行借到一笔资金比通过企业本身向银行申请流动资金贷款容易得多。因此，一些本来购房有足够一次性付款的人仍选择按揭。不过，据了解，目前很多年轻购房者也有选择按期付息还本方式的倾向。
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70%客户不符银行理财起点 小资金如何跨过门槛
2005年11月1日《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风 险管理指引》正式实施，人民币理财的门槛随之提高：人民币理财产品的起点金额提高到人民币5万元以上，外币理财产品的门槛提高到5000美元(或等值外币)以上。这给大众参与人民币理财带来了较大障碍，许多资金量小的投资者可能被拒之门外。
人民币理财产品的趋向
理财门槛提高了，将会增强吸纳大额资金的能力，人民币理财将会出现新的走势。
产品趋向将细化
理财门槛提高后，银行会针对不同档次的高端客户，设计不同门槛、不同风险、不同收益的人民币理财产品，以适应不同层次的需求。例如，会有百万元起点的较高收益、较高风险的人民币理财产品，也会有二三十万元起点的收益相对稳定、风险较低的债券型理财产品。
投资收益会趋高
2005年3月份以来，央行大幅下调超额准备金利率，银行人民币理财产品的年收益率也从2004年3.7%的高峰下降至3%左右。据银行理财专家预测，11月1日后，随着人民币理财产品门槛的提高，产品收益率也很有可能相应提高。一是因为日后人民币理财资金的投资去处会更多；二是由于门槛提高，所归集的理财资金也会增多，资金规模增大了，可供选择的投资工具也就增多了，收益就会在投资多样化中得到提高；三是拥有大额奖金的投资者愿意也有能力承担更大的风险，银行就可利用这些资金进行一些高收益的投资，根据收益和风险配比原则，人民币理财的收益就会提高。例如，2005年10月末，光大银行推出的第10期阳光理财"A+计划"人民币理财产品，因收益率与欧元兑美元汇率挂钩，从而会搏取较高的投资收益。
跨越升高的门槛
据悉，银行提高人民币理财门槛后，大约有70%的低端客户被挡在门外。低端客户大多追求财富稳健增长，衷情于"低等风险、中等收益"的人民币理财，但他们不会因为银行提高了理财门槛而轻意放弃了追求较高收益的理财目标。俗话说：上有政策，下有对策。面对人民币理财产品门槛的提高，"穷则思变"的小额资金理财者还是可以找到办法参与人民币理财的。
协议集合理财
协议集合理财，就是几个人将资金以签订协议的方式集合在一起，然后以某一个人的名义参与人民币理财。在协议上，清楚地写明每个参与协议集合理财的人的权利和义务，明确集合理财收益的分配等事项。如此，原本是资金量偏小而无法参加银行理财的人，通过一纸协议，就跨过了人民币理财的门槛，而将成为人民币理财一族。
个人资金达不到5万元人民币的投资者，如果多人集合资金，资金量就可能逾10万元，即使是银行再度提高理财门槛，他们也无忧了。
不过，值得注意的是，协议集合理财要注意防范收益分配的纠纷。为了防止纠纷，协议上要清楚地写明该明确的事项。另外，参加协议集合理财的人，最好是平常相处较好、志趣相投、不过于计较的人。
整合手中币种
拥有小额人民币和外币的人，想跨越人民币理财门槛还有一个办法，就是兑换外币或是兑换人民币。是兑换外币，还是兑换人民币，就要看是哪种货币占据主要份额。例如，宁先生手上有4万元人民币、1000多美元，那么他就可以将美元兑换成人民币来凑足5万元的人民币，从而达到人民币理财的资金门槛。张小姐有4000多美元的存款，那么她就可将少量的
人民币兑换成美元，凑足5000美元跨越银行外币理财门槛。
稳健理财，并非一条路
失去人民币理财产品这条较高收益的渠道，小额投资者大可不必灰心。其实，追求资产稳健增值的理想途径，并非人民币理财一条路。被人民币理财门槛拒之门外的人，可综合自身的财产规模、预期收益目标、风险承受能力等状况，积极寻求人民币理财产品之外的投资渠道，要不拘一格投资，追求"东边不亮西边亮"的效果。就目前来说，国债、分红保险、基金等投资产品是人民币理财较好的替代产品。
长期不用资金，投资国债
小王原本想投资人民币理财产品的3万元资金，估计长达5年都不需动用。现在，他完全可以将这3万元资金投资5年期国债。2005年发行的几期凭证式国债票面利率非常接近同期银行储蓄，2005年凭证式(五期)国债利率还与定期存款利率相同。投资国债所得的利息较同期储蓄高且不缴纳所得税。例如，2005年凭证式(五期)国债，5年期的国债利率3.6%，完全可以与目前的人民币理财产品的收益相媲美，只是期限偏长，流动性弱了些。需要注意，投资国债一定要让国债持满到期日，否则损失就大了。持有国债不到半年就兑付者，不仅没有利息收入，还要支付1‰的手续费，投资就出现了亏损。持有国债超过半年又不到一年者，提前兑付的利率是0.63%，但扣除手续费1‰的手续费后，其收益率跌至0.53%，低于活期储蓄存款的税后收益率0.576%。
不安分于固定收益，投资分红保险
分红保险是近几年较为盛行的"享有低额保障的同时具有一定的投资收益"的保险理财产品。目前，该险种除了参与保险公司的红利分配以外，还有2%左右的保底收益。无论红利高低，保底收入不变。有的保险公司推出的分红险，持满5年后的年均收益还在5年期的定期存款利率之上。目前，分红保险的投资起点金额仅为1000元，所以比较适合资金量偏小的稳健投资者投资。在购买分红保险时，要选择那些历年分红收益率在同业中居高的保险公司，以取得较高的分红收益，同时兼顾选择分红保险的意外身故、病故或是意外伤害的保障金额。另外，由于采用英式分红(即以有效保额作为分红基数)的分红产品所取得的分红收益会高于采用美式分红(以保费或是现金价值作为分红基数)的分红保险产品，因此在其他条件等同的情况下，要尽可能地选择采用英式分红方式的分红保险产品。
想长期投资，选择基金
目前，投资门槛低(一般第一次起点数千元，以后每次购买最低1000元即可)的货币市场基金和定期定额投资的股票型基金，也为被人民币理财产品拒之门外的投资者提供了较为理想的资产增值渠道。是购买货币市场基金，还是购买定期定额投资的股票型基金，就要看投资者对资金流动性的要求了。
货币市场基金的优势就是在确保2%多的年收益率的基础上，还有很好的流动性，要用资金时可立即免费(买卖免收手续费用、收益免收利息税)赎回，第二个工作日就可使用资金。要是对资金的流动性要求不是很高，可以长期投资的情况下，选择以定额投资的方式小额投资股票型基金，也是一个不错的渠道。以长期投资测算来看，好的基金定投产生的年收益率会在10%以上，但这需要长达10年，甚至更长时间的投资期。
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不同年龄层次女性理财胜经
在当今的环境下，对于处在不同年龄层次以及不同人生发展阶段的女性，如何与时俱进，重现自己 "首席财务官"的风采呢？
25岁以下的年轻女性--理才重于理财，投资自身回报最高
这是一个理才重于理财的时期。这个阶段投资自己比自己投资更重要。经常听到有很多年轻的女孩振振有词地说，钱是赚出来，不是省出来。这话固然有理，然而要能赚到更多的钱，首先需要有赚钱的本领。对于理财而言，这个年龄段的女性要么没有概念甚至排斥，要么有父母协助打点。指望她们看紧自己的钱包一般比较困难，但可以在花钱的方面多做提高，消费的时候尽可能地使用最少的钱来实现自己的愿望。现实生活的教育本来就是她们在理财成长道路上一个必不可少的环节。
单身女性--储备结婚基金，准备终身大事
除非你打"孤单一生",否则都免不了要准备这一笔钱结婚基金。一般来说,结婚基金属于短期需求，因此，定存、现金的比例必须在五成以上,以保持资金的稳定度。另外，低于五成的资金,也应该把目标锁定在稳健型的投资工具上,例如每年分红稳定的股票型或稳健型的基金产品。
26岁到45岁间的女性--储备子女生育基金，转型家庭理财
这是一个理财最为复杂的时期，个人理财逐渐转变为家庭理财。一来工作上可能会有升迁或变动，使得自己能有更好、更稳定的收入来源；二来面临结婚生子，子女抚养和教育费用逐渐增加；三来父母年事渐高，赡养老人的义务也逐渐提上日程。
初期为了把家庭变成真正的避风港,需要进行家庭风险管理，建立家庭风险管理基金，并开始选择保险等未来保障型产品。还可以适当地考虑一些收益较高的投资理财工具。一般来说,家庭的风险管理还是应该以保险和银行定期存款为主要工具。因此,应该先架上一层安全网,再来进行其他的投资目标规划。从国外的情况看,一个人适当的保险金额,应该至少是每月总收入的72倍,也就是所谓"72原则"--保险提供的保障应该至少足够在没有工作的情况下支撑6年。
在后期需要逐步降低风险，增加流动性，因为随着结婚与子女的出生和成长，教育基金的需要量也会同步增长。因此,在孩子年龄还小的时候,考虑到教育基金的重要性,家庭的现金支出压力会增加，资金链会相对吃紧，加上买房的压力，抗风险能力会降低。所以，这一时期不宜投资高风险的投资品，主要兼顾流动性与保障。
45岁到55岁之后的女性--维持生活水准，做好退休保障
这一阶段主要是为自己退休后的生活进行准备的阶段。可以根据家庭成员的状况分别安排资金，由于资金刚性支出压力较小，可以相对灵活地进行安排，比如给自己或家庭成员再购买保险，资金充裕可以考虑再购买一套房等。但仍不宜进行自行炒股等高风险的投资，宜改投国债或者货币市场基金这类低风险的产品。因为年龄大之后，各种突发疾病等情况发生的情况会增加，需要留有现金以应付突发情况。
总的来说，不同的人、不同的家庭在制定自身理财方案时可能会有较大的不同。但最为核心的是自己一定要有综合理财的概念，对于自己的未来要有全盘考虑，这样才能做出最适合于自己的理财方案，重现家庭首席财务官的风采。
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财富一生八大计划
计划是家庭理财成功的关键，没有计划你就会像一艘飘荡在大海上的没有帆的船，不知将会漂向何方。那么到底家庭理财计划包括哪些内容呢？一般来说，一个完备的家庭理财计划包括八个方面：
1.职业计划。选择职业是人生中第一次较重大的抉择，特别是对那些刚毕业的大学生来说更是如此。
2.消费和储蓄计划。你必须决定一年的收入里多少用于当前消费，多少用于储蓄。与此计划有关的任务是编制资产负债表、年度收支表和预算表。
3.债务计划。很少有人在他的一生中都能避免债务。债务能帮助我们在长长的一生中均衡消费，还能给我们带来购物便利。但我们对债务必须加以管理，使其控制在一个适当的水平上，并且债务成本要尽可能降低。
4.保险计划。当你年轻没有负担时，你必须保证自己不会丧失这种能力，为此需要有残疾收入补偿保险。随着你事业的成功，你拥有越来越多的固定资产，汽车、住房、家具、电器等等，这时你需要更多的财产保险和个人信用保险。为了你的子女在你离开后仍能生活幸福，你需要人寿保险。更重要的是，为了应付疾病和其他意外伤害，你需要医疗保险。
5.投资计划。当我们的储蓄一天天增加的时候，最迫切的就是寻找一种投资组合，能够把收益性、安全性和流动性三者兼得。
6.退休计划。退休计划主要包括退休后的消费和其他需求及如何在不工作的情况下满足这些需求。要想退休后生活得舒适、独立，必须在有工作能力时积累一笔退休基金作为补充，因为社会养老保险只能满足人们的基本生活需要。
7.遗产计划。遗产计划的主要目的是使人们在将财产留给继承人时缴税最合理。这个问题在国外比较突出。遗产计划的主要内容是一份适当的遗嘱和一整套税务措施。
8.所得税计划。个人所得税是政府对个人成功的分享。在合法的基础上，你完全可以通过调整自己的行为达到合法避让的效果。
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大钱不易赚，小钱不乱花
既然已知道未来是一个养不起的未来，现在就应该努力多准备，准备之道不外乎多赚和多存。
并不是想多赚就可赚，倒是多存是立即可作之妙方。
存钱有一些要诀及方法，建议如下:
一. 尽量与父母同住，可省租金、伙食费及子女教育费。
租金或分期贷款一个月少说要两万，加上伙食费，小孩接送托儿班等一个月也要两万元，一年少花费50万，二十年加上利息一定超过1,000万，这种算盘不算不行。三代同堂虽面临代沟及适应问题，但多的是温馨美满之例，若能克服财富立增；不要与钱过意不去，未先赚先算存，积久一定多。
二. 先作长期投资，不急于购屋。
尽管房价仍低未来有涨价空间，但若以投资眼光去看仍是划不来。20年前台北办公楼一坪8万，现在也不过40万，五倍而已。办公楼价值性甚高也不过如此而已，一般住宅更不用提。但若慎选优质投资管道，如上市绩优公司，二十年的投资报酬率不止十倍，又可少管理费，不过这有违中国人有土斯有根的观念，必需具勇气才作得到。
三. 如非必要，不要买车或不要买大车。
买了车，税金保险同时到，汽油保养是固定，停车费一个月五千元跑不掉，养一部车含折旧一年二十万，除非真正需要，否则忍一下存下来，几年后又是一大笔钱。要是非买车不可，能别买大车就别买，车价两者相差数十万，保养、保险又是一大笔钱，不能不注意。
四. 饮食保健，省钱省医疗。
养生餐是现在最受关心的保健观念，富可敌国的富邦蔡家，各领导人早餐都用甘薯养生，既健康安心又省钱，器官少负担，老化慢医疗费用也少些。早餐健康中午好晚上少，有机与素食目前盛行，这也是节省之道。
五. 收入的十分之一强迫储蓄。
教徒们可以用十分之一的薪资作奉献，为何我们不能以十分之一的收入来维护未来的安全。定额定时的投资，长期养老的保险，都是强迫性的储蓄。少一些开销不影响家计，零存整付多开心。
六. 每日作日记帐，购物拿发票。
数百亿美元身价的比尔盖兹都作日记帐，我们怎能不学。每天用五分钟检讨和登录免得常说"赚的钱都到那里去了！"购物记得拿发票，有凭证好追查，也有中奖机会，何乐不为。
七. 应用外围价值去省钱。
在公司里看报纸，到图书馆看杂志，到活动中心听免费演讲，既省钱又多常识，一举数得。
八. 多利用换季折扣,或免费赠品。
换季时，同样的衣服剩下两三折，为何不多应用？办信用卡有赠品，订报有赠品，只要忍得住，不要到百货公司拿赠品时多消费，多花了数百倍的钱，这是训练修养的好办法。
九. 理智购物，别逞一时之快。
购物时一定要问到底有无必要，买了之后用几次？
别受购物频道或推销员之激情影响，一定要问东西买了之后会用几次。
十. 莫因钱少而花之，莫因存少而不存。
能不花就不花，钱要用在刀口上，不要认为存少就不存，每天回家零钱立刻丢进存钱盒子里，一个月少说两千元，一年又增加了三万，小钱积多了就可观。
具备这些存钱的妙方,现在稍为不便些，未来即可寛裕些，可苦一时，千万莫苦一世。
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单身女性理财先满足三种需要
蒋小姐25岁，参加工作不到两年，有公积金。年收入10万以上，月支出3000元左右。有50万左右的活期储蓄，在市中心有房子一套。打算2006年结婚，并在下半年购买杭州市中心或次中心地段30平方米左右的店面房。想咨询一下：购店面房是否可行？有没有更好的理财规划？
购买商铺要慎重考虑
蒋小姐虽然工作不久，但已具有一定的经济基础，购买商铺其实是希望手头的积蓄能增值。从蒋小姐提供的基本情况看，商铺可作为备选的投资项目之一，当然最主要的还是在于选择和判断。
2004年上半年出台的《杭州市区商业网点2003－2010发展导向性规划纲要》确定了未来杭州新兴的四大区域商业中心和十二大区域商业副中心。四大区域商业中心分别是庆春东路区域、拱宸桥区域、翠苑区域和滨江区域商业中心；十二大区域商业副中心是城站广场、之江大道南段、德胜东路地区、半山地区、卖鱼桥地区、黄龙地区、西城广场、钱江新城、下沙高教园区、滨江高教园区、小和山高教园区和三墩地区商业副中心。作为商铺投资者，对这一规划要有所了解。
其次，杭州目前的一手商铺以新建小区的配套商铺为主，商业成熟度上无法与成熟商业中心相媲美；而选择二手商铺，就需要结合商圈、地段、人气、消费需求、交通等因素综合考虑了。若想在居住地附近购买商铺，需要注意这一点。
第三，商铺投资风险相对较大，期限又较长。在当前房地产市场整体趋势并未明朗的情况下，再想通过买卖价差产生效益并不现实。
根据蒋小姐的情况，建议选择时以获取租金回报为主要目的，年回报率应考虑在5％以上，同时商铺总价不宜超过80万元，否则月供压力可能会对日常生活产生影响。
综合理财要考虑几个重点
一、为婚宴、蜜月旅行等婚庆支出储备必要的现金。建议拿出5万元左右购买货币基金或薪加薪等准货币基金类理财产品，每月结余可滚动投资。这样，在保证资金流动性的同时可获取高于同期存款利息的收益，且免缴利息税。
二、剩下的45万元左右若没有其他大额支出可适当投资。商铺投资是一种选择，也可考虑投资黄金和股票型基金。
投资黄金的主要理由是，未来十年国际商品市场大牛市的趋势已形成，特别是大宗资源性商品和贵重金属的资源稀缺性已被广泛认可。
投资股票型基金的理由是，我国证券市场股改已进入攻坚阶段，市场对股市的预期已达到历史低点，但从长远看，中国证券市场一旦能够真正发挥其融资配置作用，市场预期必将出现拐点式扭转。建议选择海富通、易方达等比较稳健的基金，获得稳定的分红。
三、适当购买保险。在保证现有生活质量的基础上，建议考虑未来的保险保障。在享有社会养老金和住房公积金的基础上，可每月从收入中拿出500～1000元购买一些健康、意外等方面的险种，从容应对各种突发事件。
这样的话，蒋小姐未来5年可基本满足日常支出、投资增值和保险保障的需求，也能维持较高的生活质量。
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房贷月供变"双周供"
房贷月供变"双周供"
深发展在国内率先推出此项业务，一笔30年50万元贷款可省利息9万余元
目前，市民在银行办理的房贷都是"月供"。昨日，深圳发展银行在国内率先推出房贷"双周供"，将个人按揭贷款由传统每月还款一次改为每两周还款一次。由于还款频率提高，市民贷款的利率大大减少。一笔30年的50万元的房贷，按目前的5.51%的利率算，双周供可节省利息达92303元。
在国内首推"双周供"
"按揭'双周供'在国外是一项非常普遍的业务，但目前在国内尚属空白，主要是因为国内银行的产品设计受国内普遍'按月计薪'的传统所局限。"深发展住房和消费信贷部副总经理柳博说，深发展此次推出"双周供"是在进行了较长时间的市场调查后推出的，填补了国内银行业的一个空白。
据他介绍，此次推出的"双周供"是指银行按揭贷款人以"双周"为一期进行还款，每两周归还原来月还款额的一半，故称为"双周供"。由于每两个星期还款一次，比按月还款的还款频率高，所欠本金减少快，因此贷款利息得以减少。
假如市民办理一笔30年期的50万元贷款，按现行基准利率9折即5.51%来算，选择传统按月等额还款法，每月还款2842元，共支付利息为523120元，如选择"双周供"业务，每两周作为一个还款期，每期还款额为1421元，相当于原月供的一半，最后算下来借款者可节省92303元的利息支出，节省的利息比高达17.64%。
转换之前需算算账
据介绍，目前，"双周供"业务可适用一手楼、二手楼的房屋按揭贷款。不过，该业务由深发展独家推出，所以"双周供"仅限在深发展银行办理贷款的人士。已在其他银行按揭的市民，只能通过深发展的"同名转按揭"方式，将按揭转到深发展，但这种方式须缴纳一定的费用。深发展昨日并没有透露此项收费的标准。
另外，深发展已有的老客户也可申请"双周供"贷款。对老客户，深发展也要收取相应的费用，费用标准为贷款金额的千分之二，最低600元。"在推广期内也就是在3月31日之前，这笔费用可以免除。和'双周供'节省的利息来说，这种转换成本只是很小的一部分。此业务对老客户来说应该还是有相当的吸引力。"柳博说。
记者了解到，深发展"双周供"目前只能采用等额本息还款法，每个还款周期的本息固定。不过，对一项长达30年的房屋贷款而言，如采用递减法来还款，同样也可省利息。业内人士提醒，对那些已采用递减还款法的市民来说，如果要改"双周供"，也需要好好算算账。
竞争加剧创新速度
从去年以来，深圳的房贷市场竞争十分激烈，各银行为了争夺业务不断推出新业务。其中最显著的一个变化就是，银行开始用理财的思路帮助市民管理自己的负债资产。
据了解，除深发展此次双周供可以帮助市民省利息之外，目前中行有"房贷理财账户"、建行"存贷通"账户、民生银行"贷生利"账户等业务。市民可将闲钱存入这个账户，超过5万元以上部分，银行会按一定比例将其视为提前还款，抵扣房贷，减少利息支出。这种提前还贷方式，对那些手头有资金但不能确定未来用途的人具有较强的针对性，既节省贷款利息，也能保证资金的流动性。晶报记者余彦君文
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富人和穷人的12个经典差异
1.自我认知
穷人：很少想到如何去赚钱和如何才能赚到钱，认为自己一辈子就该这样，不相信会有什么改变。
富人：骨子里就深信自己生下来不是要做穷人，而是要做富人，他有强烈的赚钱意识，这已是他血液里的东西，他会想尽一切办法使自己致富。
2.休闲
穷人：在家看电视，为肥皂剧的剧情感动得痛哭流涕，还要仿照电视里的时尚打扮自己。
富人：在外跑市场，即使打高尔夫球也不忘带着项目合同。
3.交际圈子
穷人：喜欢走穷亲戚，穷人的圈子大多是穷人，也排斥与富人交往，久而久之，心态成了穷人的心态，思维成了穷人的思维，做出来的事也就是穷人的模式。大家每天谈论着打折商品，交流着节约技巧，虽然有利于训练生存能力，但你的眼界也就渐渐囿于这样的琐事，而将雄心壮志消磨掉了。
富人：最喜欢交那种对自己有帮助，能提升自己各种能力的朋友。不纯粹放任自己仅以个人喜好交朋友。
4.学习
穷人：学手艺。
富人：学管理。
5.时间
穷人：一个享受充裕时间的人不可能挣大钱，要想悠闲轻松就会失去更多挣钱的机会。穷人的时间不值钱的，有时甚至多余，不知道怎么打发，怎么混起来才不烦。如果你可以因为买一斤白菜多花了一毛钱而气恼不已，却不为虚度一天而心痛，这就是典型的穷人思维。
富人：一个人无论以何种方式挣钱，也无论钱挣得是多是少，都必须经过时间的积淀。富人的玩也是一种工作方式，是有目的的。富人的闲，闲在身体，修身养性，以利再战，脑袋一刻也没有闲着；穷人的闲，闲在思想，他手脚都在忙，忙着去麻将桌上多摸几把。
6.归属感
穷人：是颗螺丝钉。穷人因为自身的卑微，缺少安全感，就迫切地希望自己从属并依赖于一个团体。于是他们以这个团体的标准为自己的标准，让自己的一切合乎规范，为团体的利益而工作，奔波，甚至迁徙。对于穷人来说，在一个著名的企业里稳定地工作几十年，由实习生一直干到高级主管，那简直是美妙得不能再美妙的理想了。
富人：那些团体的领导者通常都是富人，他们总是一方面向穷人灌输：团结就是力量，如果你不从属于自己这个团体，你就什么都不是，一文不名。但另一方面，他们却从来没有停止过招兵买马，培养新人，以便随时可以把你替换。
7.投资及对待财富
穷人：经典观点就是少用就等于多赚。比如开一家面馆，收益率是100%，投入2万，一年就净赚2万，对穷人来说很不错了。穷人即使有钱，也舍不得拿出来，即使终于下定决心投资，也不愿冒风险，最终还是走不出那一步。穷人最津津乐道的就是鸡生蛋，蛋生鸡，一本万利……但是建筑在一只母鸡身上的希望，毕竟是那样脆弱。
富人：富人的出发点是万本万利。同样的开面馆，富人们会想，一家面馆承载的资本只有2万，如果有1亿资金，岂不是要开5000家面馆？要一个一个管理好，大老板得操多少心，累白多少根头发呀？还不如投资宾馆，一个宾馆就足以消化全部的资本，哪怕收益率只有20%，一年下来也有2000万利润啊！
8.激情
能不能干成大事，首先要看有没有激情
穷人：没有激情。他总是按部就班，很难出大错，也绝不会做最好。没有激情就无法兴奋，就不可能全心全意投入工作，大部分的穷人不能说没有激情，但他的激情总是消耗在太具体的事情上；上司表扬了，他会激动；商店打折了，他会激动；电视里破镜重圆了，他的眼泪一串一串往下流，穷人有的只是一种情绪。
富人："燕雀安知鸿鹄之志？""王侯将相，宁有种乎？"有这样的激情，穷人终将不是穷人！激情是一种天性，是生命力的象征，有了激情，才有了灵感的火花，才有了鲜明的个性，才有了人际关系中的强烈感染力，也才有了解决问题的魅力和方法。
9.自信
穷人：穷人的自信要通过武装到牙齿，要通过一身高级名牌的穿戴和豪华的配饰才能给他们带来更多的自信，穷人的自信往往不是发自内心和自然天成的。
富人：李嘉诚在谈到他的经营秘诀时说："其实也没什么特别的，光景好时，决不过分乐观；光景不好时，也不过度悲观"。其实就是一种富人特有的自信。自信才能不被外力所左右，自信才可能有正确的决定。
10.习惯
穷人：有个故事，一个富人送给穷人一头牛。穷人满怀希望开始奋斗。可牛要吃草，人要吃饭，日子很难。穷人于是把牛卖了，买了几只羊，吃了一只，剩下的来生小羊。可小羊迟迟没有生下来，日子又艰难了。穷人又把羊卖了，买成鸡。想让鸡生蛋赚钱为生，但是日子并没有改变，最后穷人把鸡也杀了，穷人的理想彻底崩溃了。这就是穷人的习惯。
富人：据一个投资专家说，富人成功秘诀就是：没钱时，不管多困难，也不要动用投资和积蓄，压力使你找到赚钱的新方法，帮你还清账单。这是个好习惯。性格形成习惯，习惯决定成功。
11.上网络
穷人：上网聊天。穷人聊天，一是穷人时间多，二是穷人的嘴天生就不能闲着。富人讲究荣辱不惊，温柔敦厚，那叫涵养，有涵养才能树大根深。穷人就顾不了那么多，成天受着别人的白眼，浑身沾满了鸡毛蒜皮，多少窝囊气啊，说说都不行？聊天有理！
富人：上网找投资机会。富人上网，更多的是利用网络的低成本高效率，寻找更多的投资机会和项目，把便利运用到自己的生意中来。
12.消费花钱
穷人：买名牌是为了体验满足感，最喜欢试验刚出来的流行时尚产品，相信贵的必然是好的。
富人：买名牌是为了节省挑选细节的时间，与消费品的售价相比，他们更在乎产品的质量，比如会买15元的纯棉T恤，也不会买昂贵的莱卡制品。
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个人理财策划十步曲
STEP 1：下定决心开始"自己"理财
一般人的观念中都认为"理财"等同于"不花钱"，进而联想到理财会降低消费所得到的乐趣与生活质量。对于喜爱享受消费快感的年轻人来说，心理上难免会抗拒"理财"这个观念，"理财"此事，老一点再说吧。
这是事实吗？答案当然是否定的。年轻人不喜欢理财或是不知道理财，最主要的原因就是漠视"人"与"钱"的差别。普天下的人都知道一个道理"钱能生钱"，西谚叫做"Money
makes money"，意即"钱"追"钱"总比"人"追"钱"来得快捷有效。
那么如何用钱去追钱呢？首先，当然要拥有"第一桶金"--一笔骁勇善战的母钱，然后用这笔母钱产生钱子钱孙。但是这"第一桶金"应该怎么来呢？生活中我们常被"清仓大减价"、
"免年费信用卡"等诱因让我们控制不住花钱的欲望，一次又一次的错过储蓄"第一桶金"最好的时机。所以只有先下定决心"自己"理财，才算是迈开成功理财的第一步。
STEP 2：排除恶性负债，控制良性负债
若你已经下定决心自己理财，接下来要做的就是将你自身的财务独立起来。这里所说的"财务独立"是指"排除恶性负债、控制良性负债、学习理财投资"。
恶性负债是指人力不可控制的负债，例如生病、意外伤害、车祸等，这些事件引起的负债都属于恶性。这种情况下，如果买了保险就可以降低因意外所遭致的损失，从而排除恶性负债。所以财务独立的第一步就是买一份适合自己的保险，将意外带来的金钱损失转嫁给保险公司，让你无后顾之忧。
良性负债就是你可以自己控制的负债，如生活费、娱乐费、子女教育费、房屋贷款等。也就是说，你可以决定自己每月的生活费用，可以决定跟父母住或是搬出去住，结婚后要不要买房子、生孩子等。
STEP 3：学习理财投资
之前提过的"财务独立"是指"除恶性负债、控制良性负债及学习理财投资"。其实财务独立只是一个观念的建立，在你实现财务独立之前还有许多准备工作，其中学习理财知识就是最重要的工作。
从事理性的投资
何为理性的投资？简单的说就是"投资者了解所欲投资目标的内涵与其合理报酬后所进行的投资行为"。为什么独立理财要强调理性投资的重要性呢？因为投资不当会导致出现严重负债的情况！理性、正确的投资不但可以将"收入"大于"支出"的差距扩大，使你的财务真正独立，并且能协助你达成人生的目标。
理财要交给专家？
把理财交给专家的观念是正确的，因为专家可以全心投入理财的工作中，而且拥有较多的资源和工具，可以有效提高你的投资收益，这些都是专家理财的优势。但我们自己为什么要学习理财知识呢？因为在你把钱交给专家理财之前，是不是对这个"理财专家"充满信心，而且确定这个"理财专家"会以你最大的利益为最终理财的目的，最后还确定会把你所投资的钱在你指定的时候回到你的口袋中。如果你有十足的把握，那么你自己学习理财知识就是必要的。
STEP 4：设定个人财务目标及实行计划
设定理财目标
理财目标最好是以数字衡量，计算你自己每月可存下多少钱、要选择投资回报率是多少的投资工具和预计多少时间可以达到目标。因此，建议你第一个目标最好不要定的太高，所要达到的时间在2－3年左右为宜。
理财目标的达成
个人财务目标设定之后，如何才能在最短时间内达成这个目标呢？在不考虑其他复杂的因素下，一般理财目标的达成与下列几个变数有关：
个人所投入的金额 所投入的金额，可分为一次投入或多次投入；
投资工具的回报率 投资工具可分为定存、基金、股票、期货、债券及黄金等。投资回报率愈高，相对风险也愈高；
投入的时间 金钱是有时间价值的，投入的时间愈长，所获得的报酬也愈大。
因此，最基本的设定方式为先确定个人所能投入的金额，再选择投资工具。此外，投资工具的回报率要超过通货膨胀，最后随着时间的累积，就可达到所设定的财务目标。
STEP 5：养成良好的理财习惯
一千元不嫌多，一块钱不嫌少
生活理财起初最常见的方式就是强迫自己每天存一笔钱到存钱筒里，而这个存钱筒最好是透明的，并每天记录下来。透明的存钱筒是为了让你随时查阅理财的成效，记录是让你养成记账的习惯。当你每日的储蓄随着时间的累积，达到一定数量后再转存到存款薄里，如此日积月累，就可以逐渐养成自身存钱理财的习惯。
培养记账的习惯
生活理财的第二步，是培养记账的习惯。记账的好处在于你可以知道每日所花费的钱都用在什么地方，在财务有需要节流时，也知道从何处下手。加上现在许多电脑软件如Microsoft
Money等，能帮你分析日常记账的资料，所以记账在现代生活中已不像以往那样是件吃力而没有意义的事。
STEP 6：投资从基金开始
为什么说投资从买基金开始呢？那不是要交给基金公司的专家理财了吗？其实我们对于投资理财的立场仍然坚定"自己投资理财"，只是许多投资工具是有投资门槛的，所以
我们不得不"暂时"牺牲部分投资成本，先借用基金公司专家的投资能力，来累积日后自己理财投资的成本。
举例来说：股票公开市场中最低的投资额是一手1000股的股票，但有很多绩优、市场前景看好的股票则一张面值二、三万元，这使得许多刚理财有成而想要投资股市的人望而怯步。虽然也有一些股票一张市值低于一万元，但这些股票有面临随时变成"毫股"或"仙股"而最后赚不到股息、股价下跌的高风险。然而，投资基金则可避免"将更多只鸡蛋放进一个篮子"的情况，因基金本身是会做一定程度的分散投资，用以回避风险。
STEP 7：定期检视成果
只要根据事前、事中、事后控制的方法，将你之前所做的理财投资步骤做一整合后，你就可以了解在理财过程中定期检视成果的重要性在哪里了。
事前控制：设定理财目标，拟订达成目标的步骤。
以下的问题可以帮助你：
● 衡量目标设定是否合理？
● 有配合你个人人生的阶段目标吗？
● 达成目标的方法可行吗？
● 你能操作进行的步骤吗？
事中控制："记账"就是在事中控制的工作。
你可以从自己的记账记录中得知道你个人日常生活金钱运作的状况，当你发现现金流动有异常的状况时，可以随时知道并做出应变。
事后控制：计划完成时所做的得失检讨结果，也是另一阶段规划所必需要参考的重要资料。
STEP 8：前进股市投资策略
股市的投资要有阶段性的目标
如果你在股市投资上是个新手的话，建议你先将目标放在恒生指数成分的蓝筹股做半年至一年期的投资。由于蓝筹股股本大，股价不容易被炒作、流通量较高、公司财务相关资讯比其他上市公司透明与投资回报率稳定，所以适合股市新手作为将来进阶练功之用。
中长线取现金股息较可取
投资蓝筹股所获得的报酬来源有二：一是公司所配发的现金股息；二是买卖股票所赚取的差额。以中长期的投资来说，现金股息是最主要的报酬目标，若要设定此报酬目标则可依据往年平均的投资回报率。因此，你所关心的是公司目前营运状况和获利与去年同期相比较的情形，而不是公司股价今天涨跌多少。
STEP 9：加入理财的讨论团体
随着网络的兴起，理财网站的不断设立，提供了散户许多可利用的工具，例如线上分析软件、公司财务报表及研究报告等。其实，对散户最有效的工具是论坛及聊天室。经由论坛，你可表达或了解别人对某些股票相关事件的看法，吸收你认为可信度较高的论点。在聊天室里，三、五个志同道合的网友也可互换信息，讨论个人的理财心得等。
STEP 10：策略随年改变
个人理财并不是一个固定不变的公式，随着年岁增长，理财目标和策略也有所不同。经济学家Franco Modigliani
所提出的生命周期假设，对确定个人理财目标和策略有着指导性的作用。
Franco指出，人生在少年及老年期，由于没有工作能力，支出必然大于收入。至于壮年期，工作能力正旺，并懂得为将来(老年期)做出打算，故收入和储蓄相应增加，所以其投资策略也须做出相应调整。
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各收入阶层贷款买房 应负债多少才合适？
"我们家庭月收入3000元，他们家庭月收入8000元，申请房贷时，我们的负债比例要有什么不同吗？"目前南京市至少有几十万名"负翁"，而且越来越多的买房族加入"负翁"行列，而各家银行也推出了不同的还款方式。对于收入高低不一的家庭来说，负债比例多少才合适、选择哪种还款方式最合适？昨天，招商银行南京分行相关专家就三个收入不同的家庭，做出了详细分析。
低收入家庭负债比例最好30%
【个案】市民小胡和女友刚工作一年，两人月收入加起来3200元左右，他们在河西看中了一套二手房，总房价40万元，双方父母可赞助12万元作首付，他们需要贷款28万元，以后每月房贷由自己负担。
【建议】因为二人刚参加工作，收入应该呈上升趋势，所以建议贷款30年，选择等额递增的还款方式。由于是第一次贷款，银行可以给出优惠利率5.508%。这样贷款，第一年内，他们每月还款额为1315元，第二年为1365元，以后每两年递增一次，递增额度为50元。其贷款总利息为32.84万元。
中等收入还款可选递减法
【个案】市民吴先生夫妇都是公务员，两人月收入8000多元。他们准备将南湖附近的一个小套卖掉，换成附近一个大套商品房。新房总房价75万元，他们小房子可以卖出25万元作为首付，剩下50万元需要贷款。
【建议】贷款期限选择15年，还款方式选择递减法。一开始他们每月还款额为5072元，以后每月递减12元左右。和等额法相比，这种还款方式可节省近3万元的利息。
高收入贷款年限或长或短
【个案】市民陈先生在一家外贸企业工作，夫人也为企业中层管理人员，两人月收入15000元左右。他们在城东看中一套110万元的跃层式商品房，他们准备贷款80万元。
【建议】如果他们没有做生意的资金需求，建议贷款10年，每月还款8685元，利息总额为24.22万元。如果陈先生自己做外贸需要资金投入，建议贷款20年，每月还款5506元，贷款总利息为52.16万元；此外，还可选择固定利率的10年期贷款，优惠利率为6.09%，每月还款额为8917元，利息总额为27万元。
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几个"体己"理财小建议 助你实现理财目标
"理财是有钱人要操心的事，我既无存款又无房产，挣的不少，却月月花光，理财和我没关系！"对于理财，你也有过这样的想法吗？
事实上，越是没钱的人越需要理财，要知道，你不理财，财不理你！
如果问你："未来20-30年内，是否有较大的需求？"
你的回答是："5年内要买车，10年内买一处大一点的房子，15年内女儿要上大学……"关键的问题就在这里！有需求就要有计划，就更需要合理地安排好收支，为实现心中的愿望做好充分的准备，以下几个"体己"的理财小建议，不妨试试。
1.巧用信用卡免息期
对于年轻的单身女性或者刚刚成家不久的人来说，房租、服饰、旅游、娱乐、交际等等占据了大部分日常消费。由于经济独立不久，积蓄不多，在偏重的支出压力下难免会出现周转尴尬，在这个时候，你一定要想起信用卡的好处。
申请信用卡成功后，银行会根据申请人的信用状况给予合适的信用额度。一般持卡消费后都有20-60天不等的免息还款期，信用额度在透支款项偿还后按还款金额自动恢复。
在你享受信用生活的同时，一般还可以享受到多家特惠商户的优惠，例如打折、消费返点、附赠保险、分期付款等等，从一定程度上节省了你的开支。
2.养成每月固定小额投资的习惯
如果你以前没有良好的储蓄习惯，或者你习惯储蓄但每月少有节余，从现在开始你可以适当地关注固定、长期、小额的投资方式了。
"基金定投"是国际上普遍通行的投资选择，它的特点在于采取固定金额投资，当基金净值下跌，所购买的基金份额愈多；基金净值上升，所购买的基金份额愈少，由此产生平摊投资成本和降低风险的效应。你可以按照此种方式自己操作，也可以申请银行每月自动划款，以200元为起点自由选择每月投资金额，不仅不会使你有过大的经济负担，而且还能用较小的金额参与基金投资。
你也可以用"定投"方式投资外汇、股票等等，从而实现"小积累、大财富"的理财目标。
3.制定一份周密的退养计划
时间，是在养老计划中致命的关键，越早开始，你的预留额度就越少，相反负担也就越重。如果你毫无积累但有固定的薪酬或稳定的收入，就完全可以按照上述"定投"的方式进行投资。只要计算好养老金的缺口，假设20年后你退休时需要60万，以8％定额年收益率来估算，现在的月投入大概在1000元左右。
如果你是已有一定经济基础的"月光"族，也可选择好地段、好户型的房产，以房养房进行置业投资，退休时刚好还清贷款。虽然近年来北京的房产市场有泡沫嫌疑，但2005年仍有业内人士认为房产投资是低风险、乐观的投资工具。
另外，要充分考虑到身边环境对退养计划的影响，为父母打理好资产，为其做好大病、养老的保障，也是自己退养计划的一部分，否则你的退养计划会在突然加大经济负担的前提下得不到顺利进行，甚至被迫终止。
温馨提示：
在申请办理信用卡前要仔细阅读合约条款，尤其是还款期限和未按最低还款额还款的罚息计息方式，以减少不必要的损失。
"定投"只是一种投资方式，银行的"基金定投"业务不承诺最低回报率，如果你期待更高收益且能承受适度风险，也可以考虑"组合基金定投"计划。
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家庭理财：10%-15%投资保险
保险理财面面观
中国有句古话，"吃不穷，穿不穷，算计不到就受穷"，简明扼要地说明了生活要懂得理财的道理。何谓理财，通俗地说，就是懂得花钱和挣钱，让钱生钱！套用一句时髦的话，就是盘活资产
，保值增值。
在今天，越来越多的人已经在自觉不自觉地参与着理财的活动，比如说贷款消费、银行储蓄、炒股票、买保险等等，但日常生活中所进行的这些理财活动往往缺少系统的规划性，随意性较大，而就在这个过程中，财富积累已经受到了损失。因此，更多地了解一些理财知识，对我们的日常生活十分重要。
家庭理财常见的几种方式
家庭理财的投资方式归纳起来有14种，它们是储蓄、债券、股票、基金、房地产、外汇、古董、字画、保险、彩票、基金、钱币、邮票、珠宝。在这14种当中，古董和字画具有丰厚的增值内涵，但需要丰富的专业知识和鉴赏能力，非一般人能操作；邮票在家庭收藏中较为普遍，但作为一种投资，见效并不十分明显，更适合个人的爱好收藏；外汇，其运作受国际金融形势影响，有很大的不可预测性，风险性较大；彩票，近乎赌博，只能作为生活的一种调味剂……因此，最为常见的家庭理财方式还是集中在银行储蓄、债券、房地产、保险、股票几种工具的运用上。
银行储蓄 储蓄是大部分人传统的理财方式，从理财的角度讲，储蓄宜以短期为主，重在存取方便，而又享受利息；长期储蓄，依现有银行利息，考虑通货膨胀和利息税等因素，钱存得越久，贬值的风险就越大。
怎样合理储蓄呢？先说活期存款，如果只存活期，宜半年去银行作一次结息，然后本息再存，因为6月30日是活期存款账户的结算日，适时取息再存，可收到滚存利息的收益；再说定期存款，银行中有一种称为短期滚存的方法，也称"12存单法"，即每个月固定存一张一年期的存单，12个月就有12张存单，一年后每个月都有一张存单到期，既保证固定利率，又可满足家庭灵活开支，如果存单到期不用可继续滚存，这样不但享受比活期高的利率，还可拥有及时调整投资方向的余地。
债券 目前债券主要分为国债、企业债和金融债。国债分为凭证式国债和记账式国债。前者不可上市流通，可提前兑取，但需要支付一定手续费，特别是一年内提前支取，还不计息，因此存在一定的风险性；后者可以上市流通转让。国债利息比银行略高，风险性小，也不交利息税，因此较受百姓欢迎，但不易买到。企业债券是由企业为筹措资金而发行的债券，收益率可能比同期国债高，但风险性也较大，有到期不能偿还的风险，购买宜选择信誉等级AA级以上的大企业。金融债券是由金融机构发行的债券，一般不针对个人。由于考虑到资金变现的问题，购买债券时，第一，应该关注债券的流通性和期限，可上市流通的债权便于变现，中短期债券有利于防止利率的变动；第二，进行分散购买，即在不同的时间购买同一（不同）期限的同一（不同）债券。
股票 高风险也可能高回报。投资占收入10%左右为宜。炒股之前最好积累一些股票和财经方面的经验，建议选择绩优股，并搞各股组合，以分散风险。按巴菲特理论，5-10年的投资应该赚大于赔，因此要做好长期投资的打算并保持良好的心态。
贷款买房 用明天的钱来圆今天的梦，已渐成为时尚，贷款买房尤为突出。买房或者为了自己居住，或者想通过房价升温转手获得差益，不论哪种，都属于家庭中较大的一项财务开支。投资住房应考虑地段、质量、售价及付款方式、环保、物业管理和户型朝向等因素。同时一定关注是否有房产证，没有房产证的房子是没法转让和买卖的。
保险 保险可分为保障型保险和投资型保险两种。前者重在保障，后者除此之外，还拥有投资功能。投资保险与银行储蓄、债券、股票相比最大的区别在于，前者是依靠机构、专家进行投资，而后者依靠个人单独的力量。机构理财比个人理财不仅在于它拥有一支高素质的理财专家队伍，在投资渠道上更广泛。如国债，机构拥有发行一级国债的权利，而个人只能在二级市场上进行投资；银行，机构可通过大额协议存款获得比个人储蓄更高的利率；投资，机构集众人之钱而成巨额资金规模，投资风险更低；信息，机构获得信息的渠道比个人要更丰富和及时。因此，投资保险不仅保值，还可能获得丰厚的红利回报，获得增值。
保险及其他理财工具
之间的关系
在以上谈到的几种家庭理财方式中，银行储蓄是家庭理财的后卫，可用于应急支出；债券可以称得上是中场，可进可守；股票和房产就是前锋，会带来财富的迅速增加，而保险则是强有力的守门员。这个守门员在风险管理和家庭理财规划方面发挥重要的作用。一般而言，债券和股票可以不买，但保险一定要有。保险在家庭理财中的地位就是为无法预料的事做准备。举例来说，贷款消费已经走入人们的生活，万一家庭的主要收入者发生不测，家庭的收入就失去了保证。由于无法还上贷款，银行会拍卖抵押的房产等以偿还债务，那么家庭所面临的窘境是不言而喻的。
所以，作为一种健康的家庭理财观念，必须合理地安排自己的财富投资，不可以把鸡蛋同时放在一个篮子里。
可以看到，保险是投资最少的资金，而它的意义在于没有人可以保证我们所担心的事一定不会发生，所以它是不打折扣的资金，是投资的一切保证。
人们对金融产品日益关注。
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家庭月收入一万如何低风险理财
在30多岁前是挣钱的年代，30岁后是理财的年代，这是李嘉诚说的话。既然30多岁前大家都在拼命挣钱，那其实谁家没点闲钱？只不过精明的人能让这点闲钱不闲着。坊间常流传着这么一个说法，说是香港人比上海人精，上海人比北京人精，什么叫"精"？在这个理财时代才真正咂摸出它的含义来了，所以我很希望倡导大家都来精明一把，每天告诉自己一遍"你不理财财不理你"。
案例
读者龙小姐今年35岁，在一家公司做总经理助理，月薪6000元。先生在一家国家单位工作，平均下来每月的收入在4000元左右，孩子今年六岁，九月份准备上小学。
2005年龙小姐通过公积金贷款购买了一套商品房，贷款年限20年，因此龙小姐一家每月的固定支出为：住房还贷3000元，孩子每月幼儿园及一些兴趣班的费用1000元，已经有一辆经济型轿车，每月平均花销1000元。
平时龙小姐一家过日子并不是很算计，发工资时，留出必要的支出与一些日常花销，夫妇二人都是各拿各的工资卡。结婚八年，龙小姐一家现有活期存款五万元，三年定期存款五万元。
最近龙小姐看到周围一些同事都在考虑购买一些理财产品以实现工资增值，同时很多同事也在考虑为孩子上一些教育保险，为自己购买商业保险，想到自家每月只有银行那点可怜的利息，龙小姐也感觉很动心，但是又不希望承担太高的理财风险。
头脑中有了理财的想法--龙小姐迈出了"精明"的第一步，而她的案例也代表了相当一大部分收入不低、支出不少的读者的问题，记者采访了天恩理财中心的理财师余玲玲和上海浦东发展银行理财师杨丹菊，为龙小姐献上理财锦囊妙计。
财务诊断
余玲玲分析认为，龙小姐的家庭财务属于持续回报型,这类家庭往往理性、平和，有清晰的生活计划和目标，他们愿意接受较低的风险，同时期望获得持续稳定的回报，也就是说，希望理财产品如同"下金蛋的鹅"一样。贴息债券、注重分红的开放式基金、投连险等比较适合他们。
杨丹菊为龙小姐列出了家庭财务状况分析：
资产负债情况：资产包括房产，汽车，存款；负债主要是房屋按揭贷款；
可支配货币资产：10万元
收支情况：家庭月收入10000元；家庭月固定支出5000元；生活支出2000元(估计)
固定投资收益(房租或其他)：无
每月结余：3000元
总结：龙小姐的家庭是，收入不低，开支也不少，月节余资金有限，还贷压力大，占整个支出的重要部分。而龙小姐过于传统和保守的理财方式，把几乎所有的资金都用于储蓄，丧失了增值的空间，同时，龙小姐一家没有任何商业保险。
理财计划
龙小姐希望通过低风险的投资产品获取一定收益，同时兼顾保障，为家庭成员购买保险，实现孩子的教育投资储备。两位理财专家为龙小姐制定了如下理财计划。
风险管理:在用现有资金进行投资之前，首先必须充分考虑家庭的应急需要，建立家庭紧急备用金，一般来说，金额应为家庭3个月到半年的支出额，考虑到龙小姐家庭的实际情况，可保留2万元活期存款作为紧急备些流动性和安全性高的货币市场基金，比如华夏现金增利，一般年收益在2.5%左右，高于活期存款利息。
保险保障：龙小姐夫妇已经有单位投保的医疗、养老等基本保险，但是由于孩子年纪还较小，因此夫妇双方或至少一方应当购买人身保险，建议购买险种为两全寿险，这种保险兼具定期寿险和储蓄的双重功能，适合龙小姐这样既抚养小孩又有储蓄需求的年轻家庭。又因为社保的保障范围比较受限制，两人均应为自己购买重大疾病保险、住院收入保障保险和意外险以应付健康风险来临时给家庭经济造成的负担。
开源节流：分析目前龙小姐的家庭财务状况，没有实行有效的财务管理。因此，龙小姐应建立自己的家庭财务计划：
首先，设定每月储蓄目标。根据目前情况，尽量减少不必要的开支，可设定为每月储蓄2000元，其中可采取定期定额缴款的方式，每月投资1000元购买一款两全人寿保险。
其次，培养记账习惯，以便了解和掌握家庭支出的方向和金额。比如浦发银行"轻松理财"服务可为用户提供网上银行的"家庭财务报表管理"功能，便于对家庭财务状况做详细记录。
最后，建议每月再投资1000元，为孩子购买一份子女教育金保险，但不主张给孩子购买人寿保险，因为人寿保险完全可由他们成年之后自己来安排。
投资规划
龙小姐夫妇是全职工作，没有投资经验，如果他们采取投资房地产、股市或其他投资市场的话，风险相对会比较大。因此，为实现"低理财风险"要求，建议他们可以通过购买国债、银行理财产品、基金等风险相对较低、投资回报率较有保障、且花费较少时间和精力的产品，以实现理财目标。
余玲玲认为，适合龙小姐的投资组合构成比例为股票型基金30%，配置型基金30%，债券型基金40%，因为这样可以同时兼顾收益性和稳健性，分散风险。按照天恩理财中心以往推荐的基金组合平均回报水平12%计算，8万元的年收益为9600元。
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建造你的理财金字塔
随着社会经济的发展，大家手里的"闲钱"渐渐多了起来，这可以从我国城市居民的银行储蓄增长速度上明显的体现出来。于是投资、理财等字眼热了起来，很多人都在考虑怎样让自己的钱"生钱"。
大家普遍能想到的理财工具不外乎银行存款、债券、基金、股票等等。我们都知道收益性好的，风险就更大，所以应该组合投资，但是面对特性各异的产品，如何确定组合的比例，恐怕不是每个人都擅长的工作。
在这里作者不想讨论每种工具的特点，只想提供一条理财思路供您参考。请看上图中的理财金字塔，处在最底层的是银行存款和人寿保险。存款的作用不言自明，是不可替代的，但其投资的意义不明显，数量不宜太大。而人寿保险是人们常常忽略的理财工具。许多人认识到了生活中各种风险的存在，所以就存了大量现金以备不测，其实这是完全没有必要的。风险管理应该使用更加有力、效率更高的保险来解决。
举一个简单的例子，假如一个人想用10万元作为自己患大病时的治疗费，那么这10万元就相当于被锁定了，没生病时也不敢用。而实际上他如果投保一份10万元的大病保险，那每年的保险费也就3000-5000元（视年龄和缴费年限而定），到期如果没生病还连本带息返还保险费。这样第一年他就有了将近10万元的资金可以拿去投资，说不定投资收益都比每年的保险费还要多。这就是保险的"四两拨千斤"的特性阿！更何况可能还有另外一种情况，那就是他在第一年时根本拿不出那么多钱，这时就更需要保险来立刻保障他的风险了。
当您把自己的应急存款和人寿保险都准备好了之后，恭喜您，您的理财金字塔的最关键的基石就已经搭建好了。也就是说，其它投资的收益无论好坏都不会影响到您的基本生活品质了，您可以放心的依照您的风险偏好来组合您的其它投资了。没有了后顾之忧，再利用您的精明和勤奋，相信您很快就会建造起一座属于您自己的壮观的理财金字塔了。
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理财+保险 预防经营风险
资产数百万不知怎么理财
福州有一位不愿透露姓名的女士，她丈夫是做工艺品出口生意的，产品销往台湾，她自己在家打理家务，还有一个1岁的男孩。家庭收入每月大概3万～4万元，但整体不大稳定，每月支出7000~8000元(保底支出5000元)，车辆使用支出1000元/月。
生意上的收入都是以美元结算的，但他们对汇率不甚了解，每次收到美元立即结算成人民币存银行1年期定期存款。截至目前，他们已有1年定期存款300万元。
他们的不动产也较多，总共有房子7套：老家有两套闲置房；小户型两套，每月租金收入2500元；地点比较偏的有一套，租金500元；自住房1套，没有考虑搬家；还有一套120平方米的投资房，即将交房，已支付所有房款。
不过，一家三口都没有医保，丈夫和小孩都没有购买任何保险。1997年，该女士为自己在平安购买了平安长寿保险，20年内缴清。除此之外，一家人没有别的保险。
理财期望：1.希望为自己和小孩购买一定的保险；2.更好地使资产增值。中国平安人寿理财专家为其理财做出以下规划。
【建议】
夫妻补充医疗保障
从他们一家的收入情况来看，养老金基本不用担心，需要重点考虑的是医疗保障。一家三口共同缺少医疗保障，可以购买医疗保险。
具体来说，作为家庭经济支柱的先生须投保足额的风险保障(包括意外和疾病)。医疗保险的组合为重大疾病终身型+附加住院医疗+意外保障。夫妻二人分20年存,年存40000元左右两人可获得保险公司提供的100万元身故或高残保障金、30万元的重大疾病费用和6万元的普通住院医疗费用和1万元意外医疗费(包括门诊)。
小孩投学平险
小孩只有1岁左右，只需购买50元/年学生平安卡，保险公司提供疾病住院医疗费用，如因意外产生的医疗费(包括门诊)也可报销，总保障高达7万元。
另外可以为孩子购买终身型理财产品(比如智富人生万能寿险)，投保之日起，既能让被保险人拥有风险保障价值，并享受固定收益，也能作为孩子早期的教育金，中年的创业金，老年时养老金的补充。
八成存款转人民币理财
从他们一家的收入来看，每月房租收入3000元，加上生意上的收入拿出5000多元，可以满足日常生活支出。
建议美元无需全部转换成人民币，可选择半年期美元理财，获得3.7%左右的年收益率，同时，短线理财可避免调息的风险和汇率风险。如此也可以实现资产多元化。
所有现金存银行一年期定期存款，每年只能拿到1.8%的税后利率，收益偏低。因此，现有存款可以通过理财方式增值。一年定期人民币存款三成转换人民币1～3年稳健理财，预计比同期存款收益提高50%；两成作为现金储备，购买货币市场基金持有，保持流动性和高收益性双赢；五成可通过信托公司投资，获得4%～5%的年收益率，在可承受风险范围内进行非稳健理财，但市场投资有风险须谨慎，需了解具体投资项目。
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理财师群体之惑：产品驱动还是需求驱动？
编者按：
无论羊群，还是狮子，都有信仰。
面对小笔或大笔的财富，每个生命体都期望获得保值，甚至增值。这正如同羊或狮子如何储存自己的下一顿美餐。
然而，纯粹的财富只关乎 个人，而有效的理财平台却能让整个社会受惠。也因为此，在财富的游戏规则面前，这是不可或缺的一部分。
我们希望这样的平台能够无限宽广，我们希望有更多的人站在这个平台上。
2月25日下午，和风送爽，30余名华南金融理财人士齐聚广州凯旋新世界会所，共同分享彼此工作中的成果以及心得；当然，也在交流共同的困惑。
作为专业财经媒体，我们愿意从此开始铺设一个交流的平台，并希望有更多的金融理财人士参与进来，这也是我们将21世纪理财圆桌继续办下去的理由。
缺失的产品线
银行的理财客户有哪些？他们有什么理财偏好？
来自深圳某银行的一项调查显示，深圳理财目标客户(按年龄分)主要在30至50岁，(占到80%，其中，30-40岁的客户群占到50%强)；按年龄分，男性多于女性，比例是59∶41。
而在理财偏好上，该调查显示，高端客户在房产、汽车、家具资产之外的金融资产占到83%，剩下的17%包括了一些银行的理财产品、证券、基金、保险的投资。从此可以看出，银行的高端客户风险偏好是保守的，83%的金融资产用于存款而不愿意投资。
为什么会是这样？招商银行深圳分行财富管理中心副总经理张海燕称，其间有两个因素，一是投资渠道，二是风险意识。
首先是市场因素，投资渠道市场主要是指人民币市场(客户在银行的金融资产主要为人民币)。股市、期市等市场风险的加大，使得客户的钱多流到了这个市场上来，并导致市场流动性过剩。"一个推论是，也许这些客户是想投资的，但找不到好的投资渠道，所以暂时将资金放在存款上了。"
第二个原因来自风险的认识。在实际跟客户沟通的过程中，那些通过投资风险的评估，认为可以购买一些风险产品的客户，往往当产品出现了风险之后，又会找回银行。因为大多客户对金融产品知之甚少，虽有一时的决定，但仍无法对自己的行为负责，他们只关心收益。
张海燕认为，即便认为愿意承担风险的客户，实际上对风险无法把握，从银行的角度来看，还是无法承担风险的。
来自工行广东分行国际业务部的资深理财师侍伟也从外币理财角度直陈产品缺失之弊。
侍伟称，在目前人民币升值压力的大环境下，很多的客户不再持有外币。银行也是想办法，尽量帮助客户设计一些好的产品。但现在的问题是人民币的升值幅度是未知的，而且政府也不公开说要升值多少，如果可以预知的话，银行就作出一个高收益的理财产品，减少人民币升值的损失，客户是会接受外币理财。
另一问题是，现有外币理财产品，利率不高，期限长，这就对人民币升值的影响比较大，无法减少人民币升值带来的损失。"这样客户选择外币产品时，就比较犹豫。"
结构化产品期待
侍伟称，调查发现，在广东地区，老百姓对港股走势比较了解，如果推出一个和恒指挂钩的理财产品，特别是港币产品，定会受到客户认可。
在金融衍生品行将破冰之际，深圳证券交易所股指期货研究小组孙培源博士称，结构化理财产品可解决业界困惑的问题。 孙表示，国内有望于近期在场内金融衍生品发展上迈出关键一步。可以预计，以股指期货、期权以及股票期货、期权为代表的股权类衍生品将在一年内出现。随着利率市场化和汇率制度改革的深化，利率与汇率衍生品也将很快推出。
由此形成的结构化金融产品不仅丰富了理财产品种类，并可为投资者提供新的风险-收益体系。
孙继称，金融衍生品的意义主要表现在三个方面：
一是目前利率联动型结构化产品占绝大多数的现状有望改变。目前，国内金融机构推出的结构化产品，大部分是利率联动型，随着金融市场改革的深化和金融衍生品的推出，相信其他类型的产品会越来越多。
二是股权联动型产品有望大幅度增加。股票和股指的期货和期权成为构建复杂的结构化产品的核心。结构化产品往往都可以分解为基础证券(如债券)、指数以及期货和期权的合成和重组。这意味着结构化产品的提供者和需求者往往需要期货和期权进行风险管理和套利。因此，在开发结构化产品前，应先存在金融期货和期权产品。此外，权证发行人、推出指数存款、指数挂钩票据的商业银行，根据客户需求度身定做指数理财产品的投资银行，都需要金融期货和期权等场内产品进行风险管理。
三是专业理财师的作用将更加突出，市场需求也更加强烈。面对纷繁复杂的理财产品，投资者对于专业理财服务的需求将更加强烈，各种形式的理财服务前景广阔，可以预计，未来的理财产品将像现在的购物超市一样丰富。
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女性理财 跟着年龄走
老、中、青女性理财建议
其实，不同年龄段，处于不同角色的女性朋友应该根据自身的特点制定合理的理财计划。
23-30岁：单纯女性阶段
这一阶段的女性大多还处于单身或准备成立新家阶段。相当一部分这一阶段的女性没有太多的储蓄观念，花钱大手大脚惯了；还有的要为自修、旅游、准备成立新家而奔波。
理财专家建议：
这部分女性一般收入在一生中是最低的。所以平时要从记账入手，建立理财档案记录的收入和支出情况，然后对开销情况分析，哪些是必不可少的开支，哪些是不该有的开支。然后强制自己储蓄，并请专家帮忙做适当投资。比如可以投资一点信誉较好、收益稳定的优质基金。
另外，虽然这是女性生命中一个相当健康的年龄段，但绝不可因此而忽视健康保障，年终奖可投保一些保费较低的纯保障型寿险或住院医疗、重大疾病等健康医疗保险。
30-50岁："上有老、下有小"阶段
这一阶段的女性都较为忙碌，兼顾工作、照顾孩子、老人、老公的多重责任，承受着较重的经济压力和精神压力。这一阶段的女性，在收支控制上已经比较能够收放自如，比较善于持家，但还缺乏一些综合的理财经验。
理财专家建议：
这部分女性因为要考虑家庭的方方面面，所以最好请一个专业的理财人士帮助，做出全面、周全的理财方案，然后可以结合家庭状况具体实施。简单地说，应该从健康医疗、子女教育、退休养老等3方面，为自己做理财规划，如：可以参加银行的教育储蓄，购买医疗保险。如果参加炒股、买卖外汇等风险性投资，建议资金不宜超过家庭收入的三分之一；购买保险，目前比较通用的定律是拿出年薪的10%用于缴纳每年的保费。
另外，这一阶段的女性健康保障尤为重要，女性疾病方面尤其不能忽视，目前沈阳保险市场上针对女性推出的保险不少，懂得关爱自己的女性朋友们应该为自己的幸福准备一份独立的女性险保障。
50岁以后：由忙转闲、准备退休或已退休阶段
这一阶段的女性，子女多已独立，忙碌了一辈子，真的要一下子停下来，可能会不适应。但同时这一阶段又是女性的生理转折期，身体较容易出状况。
理财专家建议：
这一阶段的女性大多还打算支持子女的事业家庭以及保障即将来临的老年生活。
也需要进行一些投资，但这个时期的投资则要首先考虑稳妥，理财产品应选择那些货币基金、国债、人民币理财产品、外币理财产品等，这些投资产品既可以免税，风险又相对较少，收益又比同档次定期存款高，而且流动性又比较好。需要特别说明的是，在选择这些投资产品应以中短期为主。
另外，可以自主立业或从事一些社会工作，继续发挥余热，也以事业爱好为良药，帮助安度心理空巢期，同时享受年轻时合理理财带来的累累硕果。
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女性理财从知己知彼开始
男性相比,女性明显具有严谨、细致、稳健、保守、感性的特点。
第一，知己知彼。所谓知己,是指必须了解自己或家庭的财务状况、风险承受能力、投资偏好和理财需求;知彼,是具备理财基本知识,清楚理财工具的风险和收益,了解市场的行情变动和国家宏观景气状况等。"知己知彼"是避免女性盲目跟风、感情用事的良药处方。
通常情况下,随着年龄的增长,可承受的风险递减。一个粗略的估算是"可承担风险比重=100-目前年龄"。如你的年龄是30岁,依公式计算,你可承担的风险比重是70(100-30=70),代表你可以将闲置资产中70%投入风险较高的积极型投资(如股票),剩余的30%作保守型的投资操作(如定存),但这不能一概而论。因为,风险系数还与婚姻、家庭及投资经验等有关。
第二，风险并不可怕,可怕的是没有任何保障下的风险投资。对于大多数的女性,在投资上需要有更多的冒险精神,不要因惧怕金融市场的高低波动,投资决策的判断失误,对风险敬而远之。
两道防火墙是风险投资的前提。第一部分是预留应急准备金,维持个人或家庭生活的日常费用。留出3-6个月的收入,作为应急准备金,可采取活期储蓄、资货币市场基金或短债基金的方式准备。另一部分是为失业、生病或修理房子和汽车作储备金。采取医疗保险、意外险和车险等方式准备，以应对个人或家庭的中远期需求,防范和降低不可预计的风险。
第三,定期定额投资基金是女性朋友的首选投资工具。好处是每月强迫储蓄投资,不论市场行情如何波动,投资者不必考虑进场时机,由于进场时点分散,风险也同时分散,并且平摊了投资成本。
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女性勿感性理财 承担风险比重=100-目前年龄
与男性相比，女性明显具有"严谨""细致""稳健""保守""感性"的特点，但不少女性在投资之前，往往会事先征求多人的意见，三思而后行等。物极必反，如果这些特性发挥到了极至，将会演变成女性理财中的致命伤："严谨""细致"，易使女性"本末倒置"，只重眼前蝇头小利，而忽视在投资和理财上的长期规划；"保守"让女性过分寻求资金的"安全性"，拒绝新尝试；而过于"感性"，优柔寡断，更让女性的投资"跟着感觉走"---感情用事和盲目跟风。
承担风险比重=100－目前年龄
25至30岁的年轻女性，主要需求是积累充实自己面对社会历练所需的资本，或是准备步入家庭的储备资金，在理财上应采取比较积极的态度。而开始步入青壮年的女性朋友（30－40岁）大多理财需求的重点是倾向于购置房屋或准备子女的教育经费，以追求稳定的生活为主。在理财心态上应较为保守、冷静，尤其应设定预算系统，以安全及防护为主。进入40－50岁的中年妇女，生活模式大致稳定，收入也较高，孩子也长大，在此一阶段投资心态应更为谨慎，逐步增加固定收益型投资的比重，但仍可用定期定额方式参与股市的投资。到了50岁之后进入安养期，理财需求以保本为主，应少做积极性投资。
投资人可以选择到理财师那里，通过客观专业的风险测试来了解自己的风险偏好，也可以结合自己的年龄、家庭、资产、投资经验为自己划定风险系数。通常情况下，随着年龄的增长，可承受的风险递减。一个粗略的估算是"可承担风险比重=100－目前年龄"。如你的年龄是30岁，依公式计算，你可承担的风险比重是70（100－30=70），代表你可以将闲置资产中70%投入风险较高的积极型投资（如股票），剩余的30%作保守型的投资操作（如定存），但这不能一概而论，因为风险系数还与婚姻、家庭及投资经验等有关。
建立两道防火墙
长线投资风险并不可怕，可怕的是没有任何保障下的风险投资。
两道防火墙是风险投资的前提。第一，预留应急准备金，维持个人或家庭生活的日常费用。留出3－6个月的收入，作为应急准备金，一部分可活期储蓄，另一部分投资货币市场或短债基金，这是为失业、生病或修理房子和汽车做金钱储备。第二，保险，这种避险"防火墙"地构建，对不同生存阶段、不同健康状况、不同收入背景、不同生活方式、不同消费预期的个人或家庭，有不同的要求。它的主体是健康险、意外伤害险、第三者责任险、养老保险等。其主要目的是应对个人或家庭的中远期需求，防范和降低不可预计的风险。
在构筑好个人和家庭经济生活的"防火墙"后，女性朋友才可运用股票、证券投资基金等工具根据自己的理财需求及风险偏好进行有比例的风险投资。
定期定额选购基金
定期定额投资基金是女性朋友的首选投资工具。这是一种每月自存款账户中拨出固定金额来投资基金的理财工具。
每月强迫储蓄投资，不论市场行情如何波动，投资者不必考虑进场时机，由于进场时点分散，风险也同时分散，并且平摊了投资成本。每个月在固定日期扣款，当证券市场牛市时，基金净值上扬，当月购买的份额较少，达到逢高调节的效果；而当证券市场回调，基金净值修正之际，当月购买的份额自然增多，达到了逢低加码的策略。定期定额购买基金为长线投资增加安全性。
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平安信托：力拓个人消费信贷业务
近日，从平安信托投资有限责任公司传来好消息，继去年推出普通个人消费信贷业务之后，该公司即将推出业主贷款和人才贷款两项极具市场潜力的创新型个人消费信贷业务，满足高学历人才的资金需求。详情请咨询：0755－82370666
业主贷款是指在深圳地区拥有房产的人士，无论按揭与否，都无需房产证抵押申请贷款，贷款额度最高可达房产市值的10％。此项业务的推出，将极大地改变业主"钱为房困"的现状，即使是处于按揭中的房产，也可以轻易"变"出钱来；而人才贷款的门槛则更低，只要在深圳居住或工作、具有本科学历的人士，即可申请贷款。这两项创新业务，将大大满足高学历人才的现金需求，超前消费从此不是梦想。
据了解，平安信托现有的信贷业务都委托深圳市信安投资咨询有限公司（简称"信安易贷"）为其推介客户和开展市场推广。继去年在金丰城开业的大剧院站网点和最近于福华一路卓越大厦开业的中心区网点，"信安易贷"即将在国贸、南山、华强北、布吉和八卦岭等地开设网点。多家网点分布于深圳市各中心地带，为广大深圳市民提供免抵押、免担保的新型个人信贷渠道。
加大网点扩张步伐，力推创新产品，可见平安信托十分看好个人消费信贷业务的市场潜力。那么平安信托如何看待消费信贷的市场前景？消费信贷市场现状如何？怎样在"信安易贷"顺利地办理个人消费贷款业务？记者采访了平安信托个人信贷业务负责人。
国内消费信贷市场
5年增长21倍多
10年以前，贷款消费对于普通百姓来说还是很遥远的事情。因为中国人由来已久的传统就是未雨绸缪，居安思危。今天花明天的钱，那是违背常理的事。然而，随着时代的进步，人们的消费观念悄然发生变化。个人消费贷款，一项在发达国家年增长率达到7％的金融业务，在中国生机盎然地成长着。
个人消费贷款，是金融机构和非金融机构提供给消费者提高其消费能力的一种个人贷款，在国外有着悠久的历史和成熟的市场。据《经济参考报》报道，最近5年间，欧洲个人贷款市场的增长率超过7％，消费信贷总额达到1万亿欧元。据预测，到2010年，欧洲消费信贷市场将增至1.3万亿欧元。
相比之下，内地消费信贷市场正处于成长到高速发展时期。《中华报告网》在2005年中国消费信贷行业研究报告中显示，1999年国内消费信贷业务规模为726.3亿元，2004年已达到15736亿元，5年增长了21倍多。
平安信托积极探索新型个人消费信贷渠道
最近，一项有关中国地下金融规模与宏观经济影响的课题调查显示，中国地下信贷规模高达数千亿元，中小企业1／3的融资来自该渠道。耐人寻味的是，调查还发现，越是经济落后的地区，人们从正规金融机构借贷的比例越低。根据调查的三大地区平均情况看，西部农户通过非正规金融途径取得的借贷规模指数最高。对此种现象，有专家呼吁：扶持具有积极效应的民间金融组织，增加金融投资品供给，让地下信贷走到阳光下交易。
正是在这样的背景下，平安信托酝酿推出了个人消费信贷业务。
据介绍，平安信托个人消费信贷业务的高层领导均是香港金融界信贷市场专业资深人士，对全球个人信贷市场有着深刻的研究和认识，并具有多年的信贷业务操作经验。此次进入内地市场，他们将以精深的专业知识和丰富的市场经验，为内地个人消费信贷市场带来崭新的思路。
最快当天就可发放贷款
林先生带着全家刚从西安来到深圳。夫妇俩眼下一个月的收入总和为5000多元，单考虑一家的吃穿还算够用，但要是给孩子找个好点的幼儿园就不够了。初来乍到，他们一个朋友也没有，向老家借钱也不合适。正当一家人犯愁时，林太太从朋友那儿得知平安信托推出了个人消费贷款。她利用一个下午的时间，把所有的申请材料都备齐去办理申请手续，结果第二天下午，林太太申请的贷款就到账了。不但为孩子找了个像样的幼儿园，林太太还有余钱添置了几件家电。看着孩子一天天长大，全家幸福而满足的生活，林太太又开始咨询起贷款付学费的事情来……
由上述案例不难看出，在平安信托，个人贷款就是这么简单--只要年满18周岁，月收入超过1000元，持有效身份证原件就有资格申请贷款，无需抵押，无需担保，申请简便，贷款额高，即时到款，还款轻松--以前困扰老百姓的贷款受诸多条件限制的问题迎刃而解。
据了解，客户的相关资料经平安信托审核后被批准合格，平安信托将与客户签订贷款合同，并给申请人发放贷款。从客户递交申请材料到整个审批流程结束，最快当天就可办理成功。此外，客户从进入网点就开始享受到"信安易贷"的专业金融服务：面带微笑的优质服务、一对一的专业解答……客服人员的敬业精神和微笑服务，将使客户轻松了解贷款流程，而他们亦将以其拥有的专业知识为客户提供最适合、最省钱的贷款方式。
诚信第一郑重承诺
平安信托已独家委托深圳市信安投资咨询有限公司为其个人消费信贷业务推介客户和开展市场宣传。他们向广大顾客郑重承诺：平安信托或"信安易贷"不会授权给任何个人或单位向顾客收取任何费用。顾客如发现任何个人或单位有收取额外费用的行为，可以拨打他们的咨询电话：0755－82370666。
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人民币贷款利率今起上调
人民币贷款利率今起上调
一年期基准利率上调0.27个百分点存款利率不变
【新华社北京4月27日电】（记者张旭东）记者27日从中国人民银行获悉，人民银行决定4月28日起上调金融机构贷款基准利率。金融机构一年期贷款基准利率上调0.27个百分点，由现行的5.58％提高到5.85％。其他各档次贷款利率也相应调整。金融机构存款利率保持不变。
人民银行称，本次上调金融机构贷款利率是为了进一步巩固宏观调控成果，保持国民经济持续、快速、协调、健康发展的良好势头，进一步发挥经济手段在资源配置和宏观调控中的作用。
人民银行要求各金融机构严格执行利率政策，进一步加强对利率的监测、分析和管理，确保此次利率调整顺利实施。
专家声音
宏观
预计紧缩政策陆续到来
【本报综合消息】雷曼兄弟公司经济师RobSubbaraman表示，中国央行宣布加息，反映中国政府对收紧过度充裕的流动性开始动真格，预计进一步的紧缩政策将陆续有来。RobSubbaraman表示，中国决策者的目的不是要令经济增长大幅放缓，而是要改善增长质量，由浪费性投资带动转向消费带动。
摩根斯坦利首席经济学家谢国忠表示，此次贷款基准利率的上调，意味着新一轮加息周期的开始，但这是一个渐进的过程。央行会看此次调整后的市场影响后才会采取下一步行动。
房价
加息影响房价效果有待检验
【本报综合消息】据搜狐财经报道，北京师范大学管理学院房地产研究中心教授董藩认为此次加息对房地产各个方面都有影响，对开发商而言，利率上调将意味着融资成本增加，将直接导致开发商开发能力下降，进而导致供给的相对下降，在需求不变的情况下对抑制房价上涨不利。对已经买房的人而言，意味着还贷压力增加。另外，对尚未买房的人，将增加贷款恐惧心理，导致购房行为推迟，从这个角度上说，又有利于缓解房价上涨的压力。所以综合来看，其效果还有待检验。
汇率
升息不会影响人民币汇率
【本报综合消息】汇丰银行战略分析师RichardYetsenga指出，升息不会对外汇市场造成任何影响。他指出，中国只是适度收紧国内资金流动。Yetsenga预期，加息后中国政府将进一步放宽人民币波动区间，但是仍旧是渐进性的。
人民币贷款利率历年变化表
调整日期 短期贷款 中长期贷款
六个月（含） 六个月至一年（含） 一至三年（含） 三至五年（含） 五年以上
1996年5月1日 9.72 13.14 14.94 15.12
1996年8月23日 9.18 10.08 10.98 11.7 12.42
1997年10月23日 7.65 8.64 9.36 9.9 10.53
1998年3月25日 7.02 7.92 9 9.72 10.35
1998年7月1日 6.57 6.93 7.11 7.65 8.01
1998年12月7日 6.12 6.39 6.66 7.2 7.56
1999年6月10日 5.58 5.85 5.94 6.03 6.21
2002年2月21日 5.04 5.31 5.49 5.58 5.76
2004年10月29日 5.22 5.58 5.76 5.85 6.12
2006年4月28日 5.40 5.85 6.03 6.12 6.39
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四种按揭利弊比较
昨天，深圳发展银行在南京正式推出了名为"双周供"的房贷新业务，南京市民在房贷上的选择又多了一种。业内人士称，国内银行今年来接连推出"固定利率""双周供"等房贷新业务，利息、还款年限相差很多，市民一定要根据自己的需求进行理性选择。
"双周供"：还款期短省利息
所谓贷款"双周供"，是指个人按揭贷款由传统的每月还款一次改为每两周还款一次，每次还款额为原来月供的一半。
深发行相关负责人表示，由于还款方式的改变、还款频率的提高，借款人的还款总额却获得了有效的减少，还款周期得以明显的缩短，客户在还款期内能省下不少的利息。目前"双周供"主要适用于期供类房屋按揭、抵押贷款，如一手楼、二手楼的房屋按揭贷款以及按揭还款的房屋抵押贷款。目前银行还开办了"转按揭"的业务。
如果客户在银行贷了一笔50万元的款，按照30年的贷款期限、基准利率6.12%来算，选择传统的按月等额还款法，每个月要还款3036元；如果选择"双周供"，每两周还款额为1518元，相当于原月供的一半。而由于供款次数频密，本金减少速度加快，最后算下来借款者可以节省115186元的利息支出，节省的利息比高达19.42%。同时，由于供款次数频密，本金减少速度加快，加上每年大约还款26次(折合月供为13个月)，借款人只需要24.7年就可以还清这笔贷款，相比普通还款缩短了5.3年。
深发展南京分行零售业务部总经理靳朝晖表示，由于相比普通还贷方式，选择了双周供之后，压力会稍稍增大，因此双周供的目标人群仍是中高收入者。与现有的递减还款方式相比，"双周供"同样能节省很多利息，但客户的还款压力少了很多。
"固定利率"：锁定成本规避风险
日前，光大银行、招商银行等都在南京推出了固定房贷利率产品，客户可在贷款期间完全锁定成本，精确计算自己财务支出，从而更好规划未来人生。
"固定利率住房贷款"就是在贷款合同签订时即设定好固定的利率，在贷款合同期内，不论市场利率如何变动，借款人都按照固定的利率支付利息，不需要"随行就市"。
例如光大银行南京分行推出的"固定利率住房贷款"所确定的利率档次共分四种，招商银行推出的结构性固定利率产品共分6档，且有的档可分段执行不同的利率标准，如5年固定利率房贷可在贷款前2年固定执行一个利率，后3年执行另外一个利率。3年、5年和10年三个固定房贷利率分别定为5.91%、6.03%和6.39%，避免因刚付完首付的市民还款压力过大的现象。
业内人士表示，对于银行来讲，所定利率偏低，市场风险将全部集中在银行，一旦利率走高，银行资金成本高企，亏损难免；利率定得偏高，则客户难以接受，业务根本无法开展。而对于客户来讲，则是对金融风险尤其是利率风险的深入认识和冷静面对的过程。因此，固定房贷利率适合的人群是那些对于未来的支出有一个精确的规划，或是对未来利率变动有着自己的认识的投资者。
两种传统方式：各有优点
据介绍，以上两种还贷品种并非针对所有人群，老百姓采用最多的还是传统还贷方式。目前，传统银行还款方式有等额本息还款法(又称等额还款法)以及等额本金还款法(又称递减还款法)。
等额本息还款法，指的是借款人在贷款年限内，每月都以相等的金额偿还贷款本金和利息；而等额本金还款法是指借款人每月偿还贷款的本金相同，而每月归还的利息随本金的减少而逐月递减。它的特点是借款人在开始几年还款金额比较多，以后逐年减少，借款人的还款压力越来越轻，而且这种还款方式下，购房者可以省下部分利率。
在选择这两种还款方式上，市民也要结合自身的情况。银行人士介绍，等额本息还款法支出利息较多，但相比每月还款压力小，因此适合那些工作稳定的工薪阶层。而递减还贷法则适合那些目前经济较为宽裕，但今后存在一定不确定因素的人群。(金科/文)
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退休生活已近在眼前 40岁是养老金规划临界点
养老资金是整个人生理财规划中最为关键的一个部分。从某种意义上讲，所有的个人理财规划，最终都是为富足养老服务的。40岁左右的人群，应该是投资养老的积极份子，毕竟老年生活已近在眼前了。
文/徐世湘
40岁左右人群的家庭处于成长期，随着子女逐渐长大，时间上相对宽裕，经过20多年的打拼，工作和生活步入正轨，丰富的社会经验让他们的工作能力增强，家庭收入进入高峰期，这一时期是家庭资产的重要增值期。但同时，与年轻人群相比，"上有老下有小"的他们往往承受着很大的风险和压力，退休后1000～2000元的退休金将无法维持现在的生活质量。为了过上有钱有闲的晚年生活，每个人都应及早制定养老资金筹划方案，通过多种投资组合，不断充实自己的养老账户。
对于未来的生活，你可能有一千种、一万种设想，但唯有一点无法改变的是，终有一天你会变老。
一般家庭自保为主
对于40岁左右、家庭经济并不宽裕的人来说，一般性的家庭开支还能应付，而不断增长的子女教育费，可能会成为生活的负担。夫妇俩的收入几乎是家庭唯一的经济来源，一旦两人当中有一方下岗、生病或发生伤残等意外事故，家庭的财务状况很可能岌岌可危。
因此，这样的家庭，未来夫妇俩的自身保障显得更为重要。可以选择将收入的一部分用于购买商业保险，具体说，可以购买部分低额的终身寿险(最好含养老)、重大疾病险，加上最需要的医疗险、意外险等。
富裕家庭合理搭配
对于40岁左右的成功人士，他们已经通过投资积累了相当的财富，净资产比较丰厚，不断增长的子女教育费用不会成为生活的负担，对于一般性的家庭开支和风险也完全有能力应付。因此，在购买了足够的保险后还可以抽出较多的余钱来发展其它的投资事业，比如购买一套房产或者尝试实业投资。
规划实例
王教授夫妇
王教授是一个让人羡慕的准退休族，49岁的她已是北京某大学的博士生导师。王教授如今的月薪在8000元左右，再加上平日里搞研究、写学术性论文等各种各样的津贴收入，王教授的月总收入在12000元以上。另外，王教授还经常外出进行技术咨询与讲学，有一笔不菲的咨询费收入。王教授的先生过去是某报社的编辑部主任，如今退休在家仍然没有封笔，加上退休金，一个月的收入有4000多元。
王教授夫妇虽然不用为生活发愁，但一直在考虑如何过好自己的后半生。由于工作忙，王教授不太热衷于投资，家中的主要资产就是银行存款。至于保险，"一直想买，但没找到合适的。"他们也担心退休之后生病，但好在攒了一笔养老金，准备用来应付医疗费。
王教授希望60岁以后，保险公司加上社会保障部门发的养老金每月能达到七八千元，再加上他们适当的一些外快收入，能让夫妇拥有一个金色的晚年。
专家建议
人老最怕病来磨。尤其对于高薪准退休族来说，紧张或者无规律的生活状态、巨大的工作压力都无可避免地会为其留下一些职业病，或许现在毫无感觉，然而一旦在退休后发作，将会带来一些经济上的被动，保险是应对这种风险的较佳策略。一般而言，这个时期应重视更周全、保险金额更高的住院医疗保险、重大疾病保险及防癌保险、资产保值增值的养老分红保险等。在专家的建议下，王教授夫妇每人在选择了一份保额不大的健康保险的基础上，投资了一份保额较丰厚的养老保险。
卢女士夫妇
44岁的卢女士和先生收入丰厚，卢女士在两家公司拥有股份，本人担任其中一家公司的总经理，年薪加年底分红共约150万元，现拥有价值230万元的一套公寓和一套价值500万元的别墅，另有3辆轿车。夫妻俩没有炒过股，也没有购买过基金、债券，除了150万元左右的存款，其它钱基本投在生意上，儿子在国外深造。夫妇俩对养老要求较高，希望至少不低于现在的生活质量。
专家建议
卢女士目前家庭月基本开支在7000元左右，假定通货膨胀率保持年均3%～4%的增长幅度，退休后保持现在的购买力不降低，在假设生意上没有任何进账、不考虑社保养老金的前提下，专家给卢女士规划了一份60岁后每月从保险公司领取12000元养老金、保费10年缴纳的商业养老保险方案。
同时，依据三人身体状况和年龄结构，专家为卢女士本人、先生、儿子分别设计了50万元、40万元、80万元重大疾病保险(含分红)方案，还设计了部分纯保障的险种，共计约900万元保额(约等于家庭资产总值)，年缴保费29万元。在年缴保费结构中，养老险约占72%、重大疾病险约占23%、纯保障险约占5%；在年缴保费结构中，返还型险种保费占比95%。
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信用卡理财，你了解多少？
截止目前，我国国内发行的信用卡超过1000万张，而且随着银行加大推广的力度，每天都在迅速增加。如何有效的使用信用卡，让信用卡不仅仅作为单纯的支付工具，而是进一步将它作为理财的工具，让它充分发挥理财的功能，可能还是有很多人并不是很了解。
其实现代人都早已知道这样一个道理：用开源节流的方式来积累财富，远没有用钱生钱来得快。而信用卡，如果妥为运用，完全可以作为进入理财之门的第一把钥匙，用银行的钱来帮我们赚钱。那么到底怎么充分运用信用卡的理财功能呢？根据我和我身边朋友使用信用卡的情况，有以下几点体会：
1、 支出记录与分析管理
使用信用卡消费，银行每月都会寄送对账单，上面会逐笔列出消费的日期、商店及金额。累计一段时间（最好以月为单位），加以整理分析，即可分析出自己的消费结构。对账的目的其实是分析自己哪些消费不理性，哪些消费可以延后，哪些消费根本就不应该，做到心中有数，慢慢的购物消费就会容易控制，再也不会出现钱花到哪里去了的困惑。要理财一定要注意细节，虽然会花多点时间，可是却会为你省下很多不必要的开支。
2、 向银行借免息的钱为自己赚钱
信用卡消费，银行通常都给30-50天的免息期，其实完全可以充分利用这一点，让银行的钱为自己赚钱。其实方法也很简单：将自己每月的工资留下应急现金后，全部购买货币市场基金。然后日常消费尽可能全部使用信用卡透支。到每月还款日的前一天赎回相应金额的基金还款即可。可能你会觉得麻烦，其实花上几分钟，通过电话或者网上就可以全部完成。
这样，在不干扰你的日常消费的情况下，充分利用了信用卡透支的利息而得到购买货币市场基金的分红回报。也许会有人说时间不长没有多少收益，可是别忘了"聚沙成塔"，你算过自己一辈子会消费多少钱吗？
需要提示的是，并不是很多人都知道货币市场基金这种投资产品，它的特点是：流动性强、安全性好、收益稳定且不收利息税，目前一直维持在2.2%以上的收益，比银行一年期定期储蓄的1.8%的税后收益来说，是非常划算的。
3、 集中时间消费，最大限度享受银行的免息期
银行最多会给50天的免息期，可并不是每笔消费的免息期都是50天。以我使用的某行的信用卡为例，每月20号结账，从21号起消费的金额的还款期是下下个月的8号，这样只有在21号这天消费才能享受最多天数的免息期。因此我每个月都会集中在21号后两天购买当月日常消费用品，从而让自己购买的货币市场基金能够最大限度的享受分红收益。
4、 资金调度，免抵押短期贷款
对于做生意和临时需要资金但定期存款未到期的朋友会特别适用。信用卡是一种很便利的资金调度工具，好处就在于不需提供任何抵押品。只要在付款期前交清消费透支的金额，这部分款项就不会产生利息费用。
5、 积分记录和收获
养成用信用卡消费的习惯，还可以得到额外的礼品。基本上每家银行的信用卡都会按消费额来计算积分，每一元集一分，通过消费积分，每年初可以用积分跟银行换奖品，有很多都很精美实用呢。
银行为了推广信用卡，经常会推出一些贴身和价格优惠的服务。比如减免年费，购买机票送意外伤害保险、酒店折扣、里程积分、飞机航班延误赔偿等优惠。
6、 建立良好的个人信用
持卡消费后，每张卡的消费状况及还款记录都将成为日后银行评估你信用等级的重要参考。如果你在银行的信用记录一直良好，未来在向银行申请住房贷款、消费贷款等不仅可以为你带来更高的信用额，在审批贷款时还会比没有信用记录的人享受到更好的优惠和较简便的手续。
7、 在国外消费更加方便省钱
国外的信用卡非常普及，甚至异国小镇的小杂货店都可能摆着POS机，等待消费者刷卡消费。用卡在国外消费，均无需支付手续费，而且可以免去现金兑换的损失。在国外消费，汇率按信用卡组织当天公布的优惠利率折算成你持有的外汇卡币种入账，比在"替换店"的兑换利率要优惠得多。经常出国的朋友，或者有小孩在国外留学，在国外外币消费，国内人民币还款，节省了一笔相当可观的在国外购汇或者向国外汇款的手续费用。
使用信用卡消费的特别提示：
水能载舟亦能覆舟，充分利用信用卡的理财功能，还得注意：
（1）、理性消费
不要被银行或商家的奖励措施及促销手段冲昏了头脑从而盲目消费，要控制购买欲，理财是需要持之以恒的，适当调整自己的消费习惯，消费额度一定要跟自己的收入相匹配，如果过度消费，到期不能还款，会支付很高的利率，从而导致家庭财政恶化。
（2）、按时还款
刷卡过后别忘记及时还款，对账单寄到之后一定要详细查看还款日期，不要选择还款日当天在自动存款机还款，最好在柜台确定已还清透支款项。如果到期未能还清款项，银行会收取每日万分之五（年息18%）的高额利息和滞纳金，那就得不偿失了。
（3）、不鼓励存取款
在信用卡中存款，没有任何利息。大多数银行规定无论是否属于透支，国内取现手续费不低于1%（国外不低于4%）且有最低手续费金额规定。如果属于透支还要征收万分之五的日息。
信用卡已经越来越融入我们的生活，我们要合理有效的使用信用卡，让信用卡不仅仅作为单纯的支付工具，而是进一步将它作为理财的工具，让它充分发挥理财的功能。
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养老金，从什么时候考虑好？
如果现在每月的基本消费为1000元，假设每年物价上涨率5%，年利率3%，那么，退休时每月基本消费约3386元，退休后再生活25年所需养老金总额为1015800元。
过去10年，工资增长 了五六倍，医疗、住房、生活必需品等的价格却上涨了数十倍。如果单凭工资、储蓄等较低的收益，未来生活的需要将无法满足，尤其是退休后生活水平将显著下降。那么，我们该如何未雨绸缪，解决"寿命比钱长寿"的问题？
日前，在《广州日报》主办的养老理财讲座上，暨南大学经济学院副教授、广东省保险学会理事陈鹭先生为广大市民提供了专业的养老规划建议。
建立"投资养老"的观念
陈鹭副教授指出，过去10年，工资上涨的速度远追不上部分物价上涨的速度，如果市民中青年时期不为将来的养老积累必要的资金，很可能会出现入不敷出的情况。据介绍，从1998年至2004年，我国平均工资的年增长率在8%~12%之间，1988年开始医疗费用的年平均递增却超过了20%。而近10年来，水电燃气这些生活必需品的价格更是上涨了92.9%。
另据调查，大部分居民还是指望依靠子女及社会作为未来养老模式。对此，陈鹭提醒市民，"养儿防老"已成为过去，社会养老保险的保障有限，市民的养老观念应转变为"投资养老"。
那么，退休养老金要多少才够？举一个简单的案例：王先生现在的年龄30岁，估计退休年龄55岁、退休后将再生活25年，则现在至退休还有25年。如果现在每月的基本消费为1000元，假设每年物价上涨率5%，年利率3%，那么，退休时每月基本消费约3386元，退休后再生活25年所需养老金总额为1015800元。
对于何时开始准备养老金最合理，显然养老金筹措越早越好。像上例中王先生的情况，如果现在开始储蓄，每月应储蓄的金额约为2275元，但如果10年后才开始，每月则需储蓄金额4459元。
"如果想在将来保证甚至提高自己的生活水平，还得在社会养老保险的基础上投保商业性养老保险。"陈鹭进一步强调。
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养老问题用什么理财方式解决好?
随着中国社会经济的持续发展,尽管有诸如贫富差距等各种问题的存在,但不可否认的是人民群众整体的生活水平逐年上升,而且虽然环境保护的问题日益突出,疾病的发生概率和医疗费用增长也有较大的增长.但是同时随着医疗技术的进步,人均寿命一直在增长当中。
根据预测,到21世纪30年代,中国人均寿命将会从现在的大约70岁增加到80岁.那么,按照60岁退休来算,以后退休生存时间人均将在20年左右.在这20年里,由于收入的减少,想要维持一个相当的生活水平,考虑到去掉一些工作时的应酬等额外开支,也减少了娱乐开支,但同样会增加医疗费用开支.总体考虑下来,可能应该使自己的退休金的替代率为60%左右.即假如在职时工资1000元,那么退休金应该在600元,才能维持生活水平不出现大的下降。
人也许不会生病,虽然重大疾病的发生概率据说在72%左右(一个人一生当中出现的概率)。但肯定会变老,这个百分之百的自然规律是肯定的。那么养老问题就会成为一个日渐浮出水面的冰山,肯定会在某个时间冒出来,你的人生之舟没有可能避开它。对这个问题只有两个选择:一就是正视它,提前做好相应的准备.二就是回避它,到时候再说吧。
如果选择回避,那么我们不去考虑这个问题,到时候再去分析其作为人无远虑,必有近忧的反面教材比较合适。
但是如果选择面对,则会出现很多的选择。现在富余下来的钱,选择那种方式才是比较好的应对养老问题的好办法呢?而普通老百姓目前能利用的方式无非就是以下几种:
1.银行储蓄.2.基金,国债.3.保险(社会保险+商业养老保险).4.房产.5.股票.6.黄金或艺术品收藏.7.私人投资。
这几种方式各有特点,暂不说它们合适与否.因为要知道答案,必须从源头说起,先得分析养老金在将来大概是个什么特点性质,然后根据这个特点性质再去选择合适的解决方案。
个人看来,养老金应该是这样的一个需求集合 1.主要用于生活费支出.因为只要你活着,这个费用就一定会发生,是固定的确定的肯定要发生的费用。因此安全性,确定性是必须要考虑的。
2.是每天发生的,按照人们的习惯,应该是定期可以获得一定数量的现金.多了没用,少了不行.灵活性也非常重要。
3.养老金是从年轻的时候就要准备的,那么准备的时间很长,要考虑通货膨胀的问题.因此保值增值的要求也是必须的。
也许还有其他的一些特点,但个人认为这三个特点,是对这个资金最重要的要求.既然要求已经确认,那么我们来看看那几个常见的理财方式,究竟哪个是比较合适的。
1.银行储蓄:安全性好,灵活性好。但明显不能应对通货膨胀,贬值厉害.世界各国的银行都不会让银行利率高于物价指数的,否则政府天天亏本,谁干呢?分析它的特点,用于中短期尤其是短期理财目标是合适的,但用在养老金准备上有问题。
2.基金:安全性比储蓄差一点,有亏损的可能.收益率比储蓄高点有限,基金有一定的灵活性,可以部分取出而不影响其他部分的收益.但由于其灵活性贯穿于始终,因此存在着被临时取用的风险.不确定性还是有的.可以考虑。
国债安全,收益比储蓄略高.灵活性稍差,需要的时候不能部分取出兑现(凭证式),全取出又将有利息损失,影响收益. 可作为中期资产保值方案但其实不适用于随时要用的养老金准备。
3.社会保险:国家信誉,和储蓄,国债是一样的安全。收益性不能判断,完全视具体情况而定.有根据物价指数调整的功能,非常适合作为养老金的准备。但由于是基本保障性质,并且有很多限制条件,其作用将是基础性的,替代率可能在40%以下,而且对于高收入人群来说,替代率更低。如现在月入万元的白领,到时候替代率可能不会高于20%。也就是说2000元是拿不到的.(按购买力算)。
商业保险:安全性其实和银行是一样的,这一点很多人不认可。主要是与这个行业的前期口碑和从业人员素质造成的负面影响有关。还有就是该行业的不透明度操作有关。收益性上,传统型的养老金保险按固定利率执行,感觉很难解决通货膨胀的问题,后来的分红和万能保险则有可期待的收益能力。至少从目前市场上的产品来看,比银行储蓄的收益要略好。从灵活性来看,前期是强制储蓄,后期有灵活取用的特点,因此解决养老金是个不错的选择,从国外情况看,该方式用于养老金的应对占到很大的比例.预计随着国家对该行业的逐步规范化,从业人员素质的提高,将会占到一个比较大的比例。
4.房产:安全性来讲,属于中等风险。虽然谁也拿不走,但在中国,只有房产,没有地产,实际上它的价值寿命较短,其实购买房产进行投资,应该叫投机更合适.除非你及时卖出套现,否则永远不能说你能赢利。在某个时期风险不大,在某个时期可能风险不小。对政策和供需矛盾非常敏感.收益和风险一样,但保值性在中期内比较不错,如果政治经济环境比较好的情况下。灵活性不好,套现比较困难,出租也有风险.卖出钱还要考虑继续投资,否则还得贬值.因此虽可作为一个准备手段,但其实不很合适于养老金的准备。
5.股票:不用说,风险太大。上海当初有名的杨百万,如今就靠着每月三千元的养老保险生活就很能说明问题了。但股票其实是风险投资的一个好方向,只要把握好度,可以作为理财的一个激进手段使用。
6.黄金或收藏:安全性由自己把握.收益不好说,从长远来看,可能没有,可能很高.不确定。灵活性一般.但如果遇到政局动乱,黄金无疑是一个好的选择。
. 7.私人投资:风险大,不确定性高。不适合养老金的储备。可作为激进理财的一个手段,运用得当可获得大的利润。
因此,针对养老金的几个特点,我们可以分析自己的理财偏好和具体情况。但一般而言,以下几个方式可能是储备养老金的几个必要的手段:
1.保险(应当是一个很重要的准备手段,社会保险为基础,商业保险为补充.)
2.房产或黄金(保值,安全,可选)
3.银行储蓄,基金,国债(可选用)
不建议用股票,私人投资等风险性大的理财方式作为对养老金的准备。
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用基金定投养老保险教育储蓄等三招治月光病
"月光"是很多时尚年轻人颇为"崇尚"的一种生活方式，不少人大学毕业刚工作就加入到这一行列中来，一到月底就荷包空空。但实际上，他们中的绝大多数并非"主动加入"，而是苦于没有好的方法"看住"手头的钱。针对这个问题，"月光族"不妨试试用"强制储蓄"的方式积累资金，从目前的市场上看，基金、保险、教育储蓄都可以实现"强制储蓄"的功能，帮我们"照看"好自己的钱包。
基金定期定额
作为组合投资、专业管理的一种理财工具，在国际上基金早已成为家庭理财投资的首选。而我国基金业自1992年诞生以来，伴随着资本市场的健全和完善正逐渐走向成熟，以其财富效应吸引了越来越多的投资者。不过基金的净值也存在着波动，何时购买也需要投资者费一番脑筋，而很多基金公司推出的"定期定额"，可以免去选时的烦恼，同时帮投资者积累资金。
所谓定期定额就是投资者每月在一定时间，以固定金额投资于事先选定的基金，它与银行的零存整取方式相似，是一种兼具储蓄和投资双重属性的理财工具。现在很多基金公司与银行合作，投资者只需要向相关银行提出申请，约定每期扣款时间、扣款金额及方式，银行就会在约定扣款日从投资者的账户里自动扣款，并完成基金申购业务。与投资者自行申购不同，定期定额的门槛更底，以交银施罗德精选为例，最低投资仅为200元，而日常申购最低额通常为1000元。
假设投资者采用定期定额的方式投资一只基金，每年的平均收益率为8%，如果每月投200元，五年后，本金加获利可达1.4万余元、十年3.6万余元、二十五年18.2万余元；如果每月投资500元，五年后回收的本金加获利高达3.6万余元、十年9.0万余元、二十五年45.7万余元。由于是银行从投资者账户自动扣款，钱还没到"月光族"手里就用作投资了，强制地积累起一笔资金，是对付没有投资习惯的年轻人的"利器"。但需要提醒投资者的是，在设定扣款金额时要量力而行，不要超出自己的支付能力。
养老保险
保险的本质是为投保人提供风险保障，当风险发生时为投保人提供经济补偿。但随着时代的发展，保险的功能也逐渐拓展，投资型保险正逐渐成为国外保险市场上的主流。而通过购买一份具有分红功能的养老保险，可以有效地积累养老金，以免退休后生活质量下降。
购买一份期缴的养老保险，投保人就需要从合同约定时间起持续、定期地缴纳保费，从而达到"强制储蓄"的目的。记者一位朋友就把每年的年终奖拿出来购买中国平安人寿的鸿祥两全保险，每年缴纳保费3000余元，连续缴满30年，保额10万元，这样30年后她每年可以从保险公司领取500余元。随着收入的增加，她还准备增加投保金额，为自己的退休生活积累更多的资金。
教育储蓄
现在子女的教育费用越来越高，给年轻父母的压力也越来越大，为了给孩子积累一笔教育基金，我们也可以采取教育储蓄的方式。
教育储蓄实际是一种零存整取定期储蓄，父母在开户时与银行约定每月给孩子存入的固定金额，存期可以选择一年期、三年期和六年期三种，每一个账户本金合计最高限额2万元，可以享受整存整取定期储蓄利率，而且不收利息税。参加教育储蓄中途不得漏存，如有漏存必须在下个月补齐，未补齐者视同违约，对违约后存入的部分，支取时按活期利率计息。有了这样强制性的规定，就可以督促父母专款专用，按时存入，实现强制储蓄的目的。
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月收入万元 财产20万理财方案
张先生与张太太均为30岁，研究生学历，张先生从事建筑监理工作，张太太是高校教师，结婚两年尚未有子女。家庭资产分配如下：张先生与张太太存款各为6万，名下股票各有6万和2万，合计资产20万，无负债。张先生月收入4500元左右，张太太月收入5500元，目前无自有住房，月租金支出1000元，另月生活支出约3000元。单位均缴"三金"。夫妻两人都善于投资自己，拥有多张证照。预期收入成长率可望比一般同年龄者高。预计平均成长率均有5%，而储蓄率可以维持在50%。
理财目标
买房费用：三年以后买一套120平米的房子，准备好装修费用12万
教育费用：20年后准备好孩子接受高等教育的费用，包括接受研究生教育的费用
退休计划：25年后打算退休，准备好以后30年的退休生活费用
财务状况分析
张先生家庭月均收入达1万元，年度赢余达6万元，储蓄率达到了50%，家庭无负债，财务状况还是不错的。但是资产的收益性不高，60%的资产都分布在低收益的存款上；同时，目前的资产配置过于单一，资产配置只有存款和股票，收益性资产都集中在股票上，风险过于集中。而且，虽然目前过的是潇洒的两人世界，但在未来的几年里家庭负担将会非常重，按照2年后生小孩、3年后购房的短期计划，在不久的将来面临着小孩的抚养费和教育金筹备及房贷的沉重负担，属于是无近忧但有远虑的小家庭，非常有必要早早做规划，以期达到所有家庭理财目标。
家庭理财规划
1．建立家庭紧急预备金
紧急预备金的额度应考虑到失业或失能的可能性和找工作的时间，考虑到张先生夫妻双方工作相对稳定，以准备3个月的固定支出总额为标准。虽然家庭目前月支出5000元，，但不久的将来面临生育费用和月供房贷，建议另准备每月2000元的超额支出，共建立家庭紧急备用金：7000*3=21000元。一万元存银行活期保持其流动性，其余购买货币市场基金或流动性强的人民币理财产品，在保持流动性、安全性的前提下兼顾资产收益性。
2．购房规划
张先生家庭计划3年后购房，市中心目前房价处于高位运行，据了解，所居住城市地铁的兴建已提上城市规划中，未来将带来交通的极大便利，建议购买城郊目前单价6000元左右的房子。目前城郊房价是稳中有微升，以2%的房价成长率来看，3年后总房款为76.4万元左右。首付30%为23万元，余款53.4万元做20年按揭，以当前5.51%的贷款利率来看，月供需3676元。根据张先生家庭的财务状况来看，3年后年收入结余新增19.4万元，年收入达到了13.9万元/年。可将前3年的结余投资累计值加上已有生息资产20万元，作为首付款和装修费用。
3．子女养育和教育金规划
2年后小孩的生育费用建议从家庭紧急备用金中提取。据统计，当前中国家庭支出的一半是花在小孩的身上。因此，小孩的养育和教育费用不可忽视。随着高等教育自费化和初等教育民办化的趋势，这块费用将越来越水涨船高。假设学费成长率为3%，小孩上大学之前接受公立学校教育、且大学和研究生每年花费1万元的保守估计，一个孩子的教育费用现值至少需要11万元。以5%的预期投资报酬率来计算，年储蓄须达到7886元（月储蓄681元）。教育费用是一个长期支出，尤其是高等教育费用比较高，不过考虑到其可以准备时间比较长，可以做一些期限相对较长的收益相对较高的投资，提高资金回报率。
4．保险规划
可从遗属需要法的角度来分析张先生家庭的保险需求。保险规划的基本目标是要保障收入来源者一方出现意外情况的话，家庭可以迅速恢复或维持原有的经济生活水准，家庭的现金流不至于中断，生活水准不出现很大的变化。对张先生夫妇合理的保险需求的测算结果显示，张先生应有的寿险保额为20万元，张太是13.5万元。考虑到张先生的工作性质为建筑行业，建议投保意外险10万元，定期寿险20万元，再考虑社保医疗的不足投保重大疾病险15万元和住院津贴保险。而张太工作稳定，所在高校医疗保险等福利健全，考虑到2年后小孩出生生活费用将大大增加，建议投保10万元重大疾病保险和住院津贴，20万元定期寿险。保费支出建议控制在家庭年收入的10%即12000元以内。
5．退休规划
张先生夫妇计划25年后退休，并且希望在退休后30年内保证每个月有现值4000元的家庭支出，每年安排一次旅游计划，过上中等以上水平的晚年生活。假设通涨率为2%，退休后投资报酬率为4%，现值为4000元的月支出相当于25年后的6562元。预计退休后双方可领取养老金共4000元左右，退休金缺口为2592元。考虑到通货膨胀因素，退休后的实质投资报酬率仅为2%。因此，要保证30年的退休生活衣食小康，到退休时须准备70万的退休金。依照5.2%的预期投资报酬率、22年投资期来看，月投资须1426元。考虑到退休规划的长期性，也具有较大的弹性，可做长期投资打算，投资风险和收益相对较高的产品。
6．投资规划
前面通过分析张先生家庭财务状况时发现，现有家庭资产的配置过于集中单一，而且收益性不高。存款收益目前平均为2%左右，而股票投资收益近2年不断走低，长期低位运行，风险相当的大。为了达到以上家庭理财目标，有必要对投资组合进行一番调整。
根据对张先生夫妇两人风险能力和风险态度的测评，张先生夫妇具有中等偏上的风险承受能力，对待风险的态度中等。因此，可对当前资产和未来的积蓄进行重新安排，以期达到较高预期报酬。根据风险属性的测评结果和家庭理财目标的规划，建议可对资产进行以下比例的配置：活期存款5%，人民币理财产或货币基金20%，债券20%，偏股型基金或股票55%。各投资收益率预计为货币0.58%，人民币理财产或货币基金2.5%，债券4%，股票型基金或股票7%。该投资组合的报酬率为5.2%。特别要提到的是，根据张先生夫妇的风险属性的测评，高风险高收益的投资比例最高可到70%。但该资产组合中风险资产的配置目前仅占了55%左右，是因为考虑到当前股市长期低迷，而且当前市场上高回报的投资产品不多的现实情况，所以我们建议当前适当调低此类方向的投资比例。因此，该组合的预期投资报酬率是相对保守的。随着未来股市回暖和高收益投资理财产品的增多，可做出灵活调整，从而提高资产的投资回报。
理财目标说明
1．定期调整计划：每年调整一次家庭紧急备用金；小孩降临后根据家庭责任的变化调整保障计划；根据市场环境和个人情况的变化检查并调整投资组合。请在理财师的帮助下进行。
2．重视利率敏感性：规划中根据当前情况对未来通胀率和房贷利率及收入成长率进行了预估。但如果未来现实中出现利率波动大的情况，如房贷利率和通胀率上升，而投资报酬率持续低迷的情况，可视情况做提前还贷处理。
3．适当提高生活品质支出比例：夫妻双方收入较高，而且成长性较好。建议当有计划外储蓄节余时，适当提高生活品质的支出，可考虑每年安排一次家庭旅游计划，或购买一辆经济型轿车做为代步工具，也可方便小孩上下学接送。
风险提示：投资总是有风险的，风险的大小一方面由所选择的投资品种其本身因素决定，即非系统性风险；另一方面则可能存在一定的系统性风险，如政策变动、不可抗力等。
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不同"族群"的"下蛋"计划：怎样才能钱生钱？
又是一年春来到。欢度春节之余，每个人也该为自己的荷包多做些计划，规划一下今年的理财生活。要知道，早做理财计划，让钱学会"下蛋"，今年年底就能给自己发一笔奖金了。
■月光族：存钱有方法
小王是标准的月光族，每月工资3000元以上却没有任何存款。原因是平时工作忙，没时间理财。像小王这样工作繁忙的懒人怎样理财才合理？
分析：像小王这样的小青年，要摆脱月光族的称号，首先得存钱。存到1000元，才能买基金、炒股，存到5万元，才能买银行理财产品，进一步做理财规划。怎样达到这样的目的呢？专家为小王推荐了两种存款方法。
"下蛋"计划：
★银行卡自动理财。小王只要和银行约定活期存款余额，系统就会把超出活期余额的款项转为3个月、6个月、一年等定期存款。当活期存款低于约定余额时，系统将自动从距离到期日最长的账户转出以支付消费。假设每月都有1000元转为一年定期，到年底小王就能拿到12220元（税后）。光大银行"天天理财"，商业银行"聚财通"计划都有此功能。
★投资货币市场基金。比如华夏银行的"稳盈现金增利计划"，客户自己给银行卡上的钱设定一个使用额度，银行替客户把其余的钱拿去投资货币市场基金，收益每月一结。以每月投入1000元，货币市场基金的年收益率为1.8％计算，小王年底也起码有12220元。
提示：小王除了工资没有其他收入，如果生病、出意外，立刻生活无着，建议为自己买份意外险和住院险的组合，因为年轻保费较少，一个月的支出在100元左右，不会影响生活。
■消费族：投资忌冒进
张先生夫妇不到30岁，月收入9000余元，每月支出大约5000元，已有存款3万元左右，两人都有基本的社会保险，住的是太太单位的房子。年内目标是，买一套80m2的住房和一辆7万元左右的经济型轿车，首付款大约需要12万元。张先生准备自己炒股，赚到12万元，这样理财合理吗？
分析：像张先生夫妇这样急于置产的群体，看到钱不够就想进股市搏一搏，问题是股市虽然收益高，风险也非常大，如果对股市并不熟悉，很容易就血本无归，连维持现有生活水平都成问题。因此专家建议，把买房买车的时间表推迟半年，用以下四步，稳稳地赚到12万元。
"下蛋"计划：
★买保险。张氏夫妇虽然有基本社保，但金额不高。如果遇到突生大病或意外伤害，手上的资金又全部用于买房买车，生活会立刻出现问题。两人年纪不大，先可暂不考虑养老保险，将每月收入的5%，也就是450元左右购买重大疾病健康险、意外伤害医疗险和住院费用医疗险组合。
★买基金。张氏夫妇的风险承受能力较高，建议用5000元购买货币市场基金，一年赚个2％左右的安心钱。如果对股市并不了解，建议用剩下的钱买股票型基金，挑选一些业绩较好的基金管理公司旗下的基金产品。这样一年下来，3万元估计能涨到3.5万元。
★买银行理财产品。如果真要买房买车，两人可以更节约一点，把每月支出控制在4000元左右，一年就能省下6万元，足以购买银行保收益理财产品，这样一来，二人又能增收1000多元。
★再投资。有了9万元的本钱，张先生可以用1万元买货币市场基金，剩下的8万元全部投入股票型基金，大约能有11万元，再加上半年存款3万元，买车买房后还有1万元左右的富余。
■夹心族：生活早规划
方先生夫妇，
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家庭理财