在现代社会，人们在满足温饱后，对生活品质的要求也越来越高，即使退休后也希望能够保持退休前的生活水平。因此保持原有的生活品质，是衡量老年保障是否完善的重要标准。
　　"退休金替代率"是衡量老年保障程度的关键性指标，它是指退休金价值占某一基期内员工工资（例如退休前一年、两年或者终生平均工资）的比例。大量的研究成果表明，替代率保持在70％至80％之间的水平是比较合适的，它可以保证员工退休后生活水平基本维持不变。目前，我国的基本养老保险目标替代率为58．5％，因此，在规划企业年金计划时，如果将这70％～80％的水平定为总体的替代率目标，那么在我国目前至少还存在着10％～20％左右的养老金替代率缺口。
　　人们退休后的收入保障主要来自三个方面，一是政府提供的养老金，二是企业提供的补充性养老金（也叫做企业年金），三是个人的储蓄，包括储蓄、房产投资和商业养老保险。这三方面经济来源也就是我们通常所说的"社会保障三大支柱"。在社会保障的三大支柱中，覆盖面最广的政府养老金其替代率很低，迫切需要其他的来源以弥补退休收入的不足。而个人储蓄计划一般来说缺乏详细的财务规划，难以作为可靠的养老收入来源，因提前考虑和规划。

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新时代，新的养老观

年老是必然，年老的安养问题要能提前规划。
及早安排老年问题
该到哪里养老呢？别迫在眉睫才去思考。"时到时担当，无米煮番薯汤。"那是以前农业时代的说法，现在身处于十倍速的新科技时代，失败与成功都以超十倍速在前进，我们已经没有任天由命的悲情权利了。
有几个未雨绸缪，及早安排老年问题的好例子。
我的一位朋友，没生下一代，和太太都算是雅痞，生活优雅，悠闲度日。
退休后，两间房子先卖掉一间，住进教会办的安养院，背山面海，两人共缴将近三百多万，每个月付生活费约三万元。品质良好，设备齐全，他俩赞不绝口，怂恿朋友一块去。
李老先生住进淡水的润福，保证金就要五百万，他说这笔钱是他在做生意时就存下来的，现在下一代接掌事业，他乐得清松，儿子媳妇也没有压力。
郑先生考虑和太太住进长庚的安养村，医护齐全、管理好，应是让自己无虑的生活。不过保证金两人也近一千万，我问他钱够用吗？他说保证金有4.5%的利息可以支付生活费，保证金则是他用房屋抵押来的，哪个小孩要房子就必须偿还贷款。
陈先生更绝，以前高利率时人寿保险买了一堆，现在把现金价值整个借出来，算了算有五百多万，他说这笔钱够他住进安养村了。未来万一往生反正不必还贷款，在保险额里扣下就够了。
刘先生考虑到马来西亚去养老，因为他怕冷，马来西亚气候好、华人又多，是个好地方。
曾先生夫妻则是在杭州的西湖边置屋养老，他说房子只花两百多万，每个月阿姨的看护及打扫花不到一万，便宜又大碗，何乐不为？
林太太在先生过世后吃斋念佛，一大半的日子都住在庙里，她说住得很平静和安宁。

让老年有尊严、乐趣
赖先生又是不同典型，在他中年事业安定时，他即参加地方的宗教事务，后来因热诚及处世公平，他逐步被推到主事的地位，他常说他是义工变庙公。如今他干脆把事业交给下一代，以庙为家，既充实又有意义。
丁小姐是单身的主管阶级，她买了足够的养老保险和医疗保险，也投资了稳健的股票，她说股票是长期投资绝对不吃亏，十几年前曾用五十万的高价买了一张寿险公司的股票，现在虽只剩下十三万，但已变成十张，反而具有一百三十万的现值，而且每年还有现金配息。她说不管未来是独住或和家人同住或住安养院，房子的租金和保险、股票等的回收是源源不绝的收入。
安全、持续、稳定，老年身边绝对不能没有钱，钱是尊严和防护。杜月笙讲过，人老要吃三碗面，场面、体面、情面。没钱哪能维护的了。
有一个西洋老妇，既多金又心情好，先生走时留下一大堆财产够她生活，她不住养老院，她说养老院都是老人，无精打采的，没什么乐趣。她给自己详细的规划，一年有一大半的时间到处住渡假村，还安排几个月住豪华游轮，她说游轮上住好、吃好、服务好，而且招待的都是年轻小伙子居多，整天又有舞会联谊，费用又不会比养老院贵多少，何乐而不为呢？
看开、想开，加上有计画、有准备，老年可以有尊严和乐趣。
看到街头游民的流离失所，也看到一些被子女放生的老先生、老太太，他们何曾想到曾经风云叱咤的一生，也有如今雕零凄凉的岁月。现在不赶紧准备老年安全，以后就得准备孤独，新时代要有新的养老观，一点也不能含糊的。

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深圳养老保险企业缴纳部分不计入个人账户

□户籍临聘人员纳入覆盖范围
□企业缴费部分由8%提至10%
□个人缴费比例由5%提至8%
□劳务工缴费基数不低于690元／月
□企业早期退休人员加发工龄补助
　　昨天，深圳市四届人大常委会六次会议召开。此次会议的主要议程包括多个条例的修改，其中最引人注目的是《企业员工社会养老保险条例》的修改。深圳市企业员工养老保险制度将有数项大变动，如户籍临聘人员可购买社会养老保险、劳务工缴费比例大幅调低等等。
　　此外，《深圳市燃气管理条例(修订案)》、《深圳经济特区建筑节能条例(草案)》、《深圳市食用农产品安全管理条例(草案)》也提交常委会进行审议。此次会议，常委会还将审议《市政府关于深圳市2005年绩效审计工作报告反映问题的整改情况报告》等。
　　根据国务院有关文件，市政府近期对《深圳经济特区企业员工社会养老保险条例》进行了修改。昨天，有关修正案正式提交市人大常委会审议。记者获悉，企业员工社会养老保险规定将有数项大变动。
　　基本养老保险缴费比例调高至18%
　　以往，只有正式企业编制的员工才能参加基本养老保险，人为造成了"编制工"和"临时工"之间的不平等待遇。《条例》修改后，把本市户籍的灵活就业人员以及国家机关、事业单位和与之建立劳动关系的雇员、临聘人员纳入了企业员工基本养老保险的覆盖范围。
　　此次修改还调整了缴费比例。基本养老保险费的缴费比例由原来的13%提高到18%，其中员工个人缴费部分由5%提高到8%，企业缴费部分由原来的8%提高到10%。按上述标准调整缴费比例后，员工缴费部分全额计入个人账户，企业缴费部分全额计入基本养老保险共济基金。
　　以往企业缴纳部分有一大部分计入员工个人账户，有的员工为了领取到企业缴纳的部分而不顾长远利益随意退保，增加了社保部门的管理成本。个人缴费部分全额计入个人账户，意味着今后员工即使退保也只能领取到个人缴纳的部分，这一规定有利于限制退保行为。　
　　为了实现新老制度平稳过渡，《修正案》设置了五年过渡期，规定从2006年至2011年的五年为过渡期，过渡期内退休的人员按新办法计算的待遇低于按老办法的，仍按老办法享受待遇；按新办法计算的待遇高于老办法的，在按老办法计算的基础上，按新老办法差额的10%、30%、50%、70%、90%逐年增加。
　　劳务工缴费比例将大幅下调
　　此次修改进一步完善劳务工基本养老保险制度。其中最大的变动是降低劳务工的最低缴费基数。按《条例》规定，最低缴费工资为本市上年度城镇职工月平均工资的60%，而大多数劳务工的实际工资低于最低缴费基数，如仍按《条例》执行，显然增加了企业和劳务工的负担。《修正案》把劳务工的缴费基数调整为不得低于市当年度最低月工资标准。目前，特区内最低工资为690元／月，调整后的缴费基数与劳务工实际工资水平基本相当。
　　此外，《修正案》规定劳务工不满缴费年限而申请一次性领取养老保险待遇的，除领取个人账户积累额外，也可领取一次性生活费，并对一次性生活费标准作出了规定。
　　1992年7月31日前连续工龄可加发补助
　　目前，企业早期退休人员与同一时期退休的机关、事业单位人员待遇差别较大。《修正案》规定，对企业早期退休人员具有国家和深圳市承认的1992年7月31日前连续工龄的加发工龄补助。
　　有的离退休老人死亡后，其亲属故意向社保部门隐瞒并继续领取养老金，此类骗保事件时有发生。因此，《修正案》增设了对此类弄虚作假行为的法律责任，规定对弄虚作假造成骗领、多领的，骗领或多领的待遇应予退回，并对相关单位和个人处以骗领或多领金额等额的罚款。

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养老新政应对篇：应提早规划自己的养老保险

1、35岁，养老规划的界标
　　从什么时候开始为自己的晚年生活做规划？每个人可能都会有基于自己收入和家庭情况的答案。随着养老新政的执行和我国老龄化社会的到来，专家给出的理想年龄是35岁。一位专业人士算了一笔账：个人养老账户的规模由本人缴费工资的11%调整为8%后，一位目前月薪2000元的职工，缴费10年，退休后每月才能领到385元养老金。考虑到10年后的通货膨胀水平，区区385元对于养老来说是远远不够的。
　　记者近日从省会一些寿险公司了解到，随着养老政策的调整，前来咨询和购买保险的有一个明显的增势，大约在5-10%。
　　某人寿保险公司理财规划中心刘经理告诉记者，根据我国现行的政策，职工退休之后，所能领到的基础养老金和当时当地的工资水平密切相关，也和当时当地经济发展水平密切相关。虽然影响短期还无法显现，但有一点是肯定的，单单靠基础养老金，对于个人维持一个生活水平不会急剧下降的老年生活显然不够，因此个人应该在35岁之后制定养老计划，就成为了每个人未雨绸缪的必要步骤。虽然本次养老政策的调整是为了做实个人账户，解决未来巨大的缺口问题。但客观上也为35岁以下的年轻人敲了一下警钟：社会养老金只能提供最为基本的保障，要保证晚年有品质的生活，年轻人也应为自己做好养老计划，将养老纳入家庭理财的计划中。
　　"养老，一个迟早都要到来的大问题，对它的规划绝对是宜早不宜迟的。越早，你的负担就越轻。作家张爱玲说过'出名要趁早'，从理财的角度来说，养老规划何尝不是这样。"某保险公司理财规划中心的刘经理说。刘经理表示养老计划，要坚持"本金安全、适度收益、抵御通胀、有一定强制性"的原则，并且必须将养老与其他投资计划单列。
　　有经济头脑的人可以发现，此次养老政策的调整，在综合了通货膨胀等因素后，一个以社会平均工资水平缴纳基本养老金的职场新人，虽然缴费基数相同，但3%的差额所产生的本金损失，以及随之产生的收益损失，相对已工作多年的人来说，结果大不相同。而且，工资越高，养老金新规对个人的影响越大。这也正是我们倡导将养老规划提前到35岁的重要原因。
　　目前，国际通用的衡量劳动者退休前后保障水平差异的基本标准之一就是"养老金替代率"，它通常以"某年度新退休人员的平均养老金、上一年度在职职工的平均工资收入"来获得。眼下已经退休的我们的父辈中，不少人的养老金替代率在80%到90%左右，所以有人会盼着退休享福，因为退休后他们仍能维持过去的生活水平甚至还能有所提高。但对于35岁以下的青年人来说，未来的养老金替代率会下降到40%左右，其保障程度远远低于我们的父辈。针对这一现象，各大商业保险公司也已经开始做准备，纷纷推出了自己的养老产品，而针对年轻高收入的白领，保额高达千万的富人险种也纷纷问世。养老，即使对35岁以下的年轻人来说，已经不再遥远。
　　2、退休金，如何"钱生钱"
　　"退休了少花点，少吃点，如今那么多投资陷阱都是以我们老年人为目标的，所以我的方法就是多省点钱放在银行里。"家住省会中南小区的退休铁路职工崔大爷这样说。
　　退休金是我们每个人退休之后赖以生存的主要命脉。年轻时未雨绸缪，及早开始储蓄，做长期理财规划，并购买适当的年金型保险、医疗保险等，这无疑是保障退休生活的最佳方式。但总有一天我们会退休。此时面对"开源"和"节流"两种让退休金花得长久些的途径，大多人会像崔大爷一样选择后者，这当然也是最为简单实用的。但是对于退休在家有大量闲暇时间的人来说，"开源"也不失为一条让退休金花得长久些的办法。
　　理财专家分析认为，退休前我们有收入，可持续投资，但退休后，收入没了只有支出。所以在退休后，要能立刻提供稳定、定期的现金收入，规避风险成为退休金规划的最大要求；其次，针对退休前是资产的累积期，退休后进入消耗期的特点，退休金理财对现金流量的要求并不亚于对报酬率的要求。
　　保全至上，是退休金投资应该坚持的原则。平时除了必要的生活费与保险支出外，建议按计划提取退休金的一定比例做稳健型投资，如基金、次级债券等，应避免风险较大的投资。消除负债也是退休之后必做的工作之一，如果还背有债务，如房屋贷款等，就需要考虑重新配置资产了，如将大房换成小房，以尽量减少负债。
　　近年来股市的持续低迷，个人通过投资股票而获利的难度越来越大，对退休人士而言，不妨投资分红为主的基金(如债券基金、货币市场基金)、债券等。另外，定期定额作为一种简单的基金投资方式而言，比较适合退休工人的长期投资方式。定期定额是指每月从银行存款账户中拨出固定金额，通常只要500元，就可以投资基金的一种理财方式。定期定额的投资方式不仅可以让长期投资变得简单化，也会减少在理财规划上花费的时间和精力。
　　3、商业保险，一根不可缺的拐棍
　　"如果不降低生活质量，只有借助于商业养老保险，用养老险来补充社会养老金与现有收入之间的差距。"这是一位理财专家的建议。众所周知，我国目前的社会养老保障体系有三大支柱：社会保险、企业年金与个人商业养老保险。如今，没有人指望单靠社保来安度晚年。最近20年来，我国社会养老保障体系发生了显著变化，个人养老财务规划也不得不转换观念，以适应新的体系。
　　"新政执行后，我们的养老保障也相对缩水，真后悔没有在50岁前买一份商业保险。"省会一位在钢厂工作的刘师傅最近咨询了好几家保险公司，以前觉得单位保障还不错的他突然对自己的晚年生活产生了危机感。
　　其实，像刘师傅这类单位不错的尚未退休的在职人员，也是比较需要通过个人理财方式购买商业养老保险的。而且在整个养老保障体系中，商业保险正在成为不可或缺的一部分。首先，养儿防老的传统方式已无法适应未来社会。随着我国第一代独生子女进入婚育年龄，"4-2-1"的家庭模式即将到来，即一对夫妇要养四个老人和一个孩子，经济负担不可谓不重。另一方面，目前空巢家庭越来越多，许多老人子女不在身边，子女赡养老人往往"有心无力"。而我们每月都上缴的社会养老保险费，只能保证退休时的基本生活需求，完全靠基本养老金，退休人员只能维持中等偏下的生活水准。所以，购买商业保险也成为目前人们规划养老生活最主要的方式。但是，目前我国的实际情况是，许多人并不真正了解商业养老保险的重要性，真正有意识的购买就更是少之又少了。
　　其实目前许多寿险公司都推出了将养老金、生命赔付乃至重大疾病保障捆绑在一起的产品，它不仅可以让投保人选择按月或按年领养老金，而且为他们增添了生命、重大疾病的保障。
　　那么，应该花多少钱买养老保险呢？专家建议，总保费支出一般应占家庭年收入10%-20%为宜。另外，投保养老险应该越早越好，因为保费与投保年龄是成正比的，越年轻保费越低，而且在红利的积累上也更合算。
　　4、企业年金：何时能叫好又叫座
　　养老保障体系的另外一个支柱是最近炒得火热的企业年金，即企业自愿为员工建立的补充养老保险制度。有专家表示，企业年金与社会基本养老保险既相互补充，又相互替代。建立由社会基本养老保险、企业年金和个人储蓄组成的三大支柱养老保障体系，是我国养老保障体制改革的目标。
　　虽然企业年金正在被广泛热炒，好评如潮，但是一涉及到实质性问题，各个企业又开始顾左右而言他了，企业年金正在面临"叫好不叫座"的尴尬局面。业内人士指出，企业年金面临"三冷三热"的局面，从执行系统看，是上面热下面冷；从运作系统来看，是机构热企业冷；从政策层面来看，是市场热源头冷。
　　与基本养老保险相比，企业年金不是强制性的社会保险，由企业根据国家政策自愿实施。正是因为这点不同，使得绝大部分企业出于自身考虑，不愿为职工缴纳"多余"的费用。因此，也就出现了目前的尴尬境地。
　　专家普遍认为目前影响年金市场迅速发展的瓶颈是税收优惠政策。"目前，员工交企业年金的钱，是企业在员工税后工资中代扣的；若干年后，员工可以领到的企业年金，应该按什么样的个人所得税缴纳，目前国家也没有明确政策。"一位企业老总说出了他的忧虑。
　　有专家表示，我国在国际市场上具有比较优势的产品仍然是劳动密集型产品，这种优势的来源主要是我国丰富的劳动力资源和低廉的劳动力成本，而低廉的劳动力成本当然也包括养老保险等税费。因此建立了企业年金制度可就意味着成本上升竞争力下降，企业自然瞻前顾后。
　　劳动保障部门的一位官员表示，毕竟企业年金这一新的养老金来源才刚刚萌芽，发展还是大趋势。按照理想的预期，企业年金与社会保险将构成个体的大部分养老金来源。

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养老新政实施后该投保多少养老险

社会养老新办法已经从今年开始实施,养老问题成为目前人们关注的一个热点。社会养老新办法规定,个人账户的规模统一由本人缴费工资的11%调整为8%,单位缴费部分不再划入个人账户。乍一看,未来可以领取的养老金似乎减少了很大一部分。

然而,养老金的计发办法也发生了变化,其由两部分组成：基础养老金以上年度在岗职工月平均工资和本人指数化月平均缴费工资的平均值为基数，缴费每满1年发给1%；个人账户养老金为个人账户储存额除以计发月数,退休时间越晚,这部分养老金越多。总体来看，工作年限越长，领到的养老金就越多。所以不能笼统地说社会养老金比以前少了。但不管怎样,仅靠社会养老金是不能保证退休后仍能保持目前的生活品质的。

以今年26岁、刚参加工作的王先生为例,不考虑通货膨胀等变动因素,如果他的平均养老险缴费基数工资是3500元,领取养老金时在岗职工的平均工资为2000元,一直工作到60岁退休,根据养老保险新政策,他退休后每月大约能够领到1700多元。

不要以为这些钱就够退休养老了,王先生退休前每月各项支出大约为3000元(缴费基数通常低于工资收入),人的生活总要保持延续性,退休后也要维持这样的支出,保持生活品质不改变,这才是养老的真实含义。

这样看来,王先生的养老金缺口大约为43%,相当于每月1300元,需要通过别的渠道来筹集。大多数工薪族都像王先生一样,存在着较大的养老金缺口。由于女性退休时间早,养老金缺口要比男性更大。

商业养老险作为一种投资理财方式,能提供稳定的收益,且复利计息,是弥补养老缺口的主要方式之一。然而,投资理财的重要原则之一是鸡蛋不能放在一个篮子里,养老金的储备也应该这样,还有一部分养老金应来自银行储蓄、债券、货币市场基金等流动性强的理财方式,商业养老险占缺口的70%--80%为宜。这样算来,王先生需要投保月领900元的养老险。

保额确定了，投保养老险就有了明确的方向，就是以将来的领取额度决定投保量。

养老金的领取通常以保险保额为给付基数，不同的养老险每年领取保额的金额不同,有的约定每年领取保额的12%,有的为10%,有的则为5%加上一次返还。因为事关届时能领到保险的金额,所以,在投保时要弄清领取的比例。另外,保额按份计算,通常每份为1000元或1万元。

我们以平安保险的钟爱一生养老年金为例,计算一下王先生需要投保多少保险。钟爱一生保额10万元，月领养老金为保额的0.9%,这样王先生退休后每月可领取900元养老金,且每隔三年增加6%即54元，一直到100岁,每年需缴保费约8050元(20年期缴)。保证可领取20年,88岁时还可领取10万元的祝寿金。此险种还具有身故保障、分红等功能，如果选择红利交清增额，每月还可多领取180余元。需要提醒的是,养老险属于储蓄返还性质,保费较高,投保时要考虑自己的收入,以免造成经济负担。

随着寿险业务结构的调整,保险公司大多把养老险业务作为发展重点,养老险的种类日益丰富,有的考虑投资需求,增加了分红功能；有的则扩大了保障范围。所谓一分钱一分货,增加了其他功能的养老险保费也相对较高,如果收入不高,可以选择即期领取额度高的简单型养老险。

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养老：商业保险价值凸显

近日，平安保险推出一款名为"钟爱一生"的商业养老保险产品，据介绍，全国有近40家媒体刊发播出这一消息。 一款商业养老保险产品被如此多的媒体关注，除了该产品是国内第一只集养老、分红、重大疾病于一身的综合养老险，具有一定新闻价值外，更主要的原因恐怕还有隐藏在媒体价值判断背后的集体性养老忧患意识。
目前，我国实行多层次养老保障体系，养老保障主要依赖三根支柱。其一是国家法律强制的社会养老保险，由社保机构管理运作，是整个社会保障体系的基础；其二是企业年金，由合乎条件的企业自愿为职工缴纳，正逐步交给保险公司、基金等专业机构代为管理运作；其三是个人储蓄性养老保险，即商业养老保险。
社会养老保险现状如何？全国社保基金理事会理事长项怀诚今年曾披露，全国社保基金缺口达一万亿元，且社保基金覆盖的劳动力人口仅15％，大概相当于世界水平的一半左右。 就全国而言，今后相当长时间内社保水平难以提高。除了历史欠账外，我国快步进入老龄社会的现实、农村城市化的进程，都需要更多源头活水注入社保基金。但是，目前可供开掘的源头活水却非常有限。调查资料表明，从养老、医疗和失业三项社会保险项目看，中国多数地区仅雇主缴费已经达工资总额的30％左右，个人三项保险缴费合计也在工资额的10％左右，这个比例已经明显高于多数国家或地区的缴费水平。同时，与庞大的人口相比，有限的政府财政也难以提供有效的资金保障。 对个人而言，即便纳入了社会保险体系，其保障的也只是退休后的基本生活需求，对于在发达城市习惯了较高生活质量的居民而言，社保所能提供的保障水平不能满足他们晚年追求更高生活质量的需要。
企业年金的状况呢？《企业年金试行办法》规定，企业要在参加了基本养老保险，并且具有一定经济实力，还要有内部协商机制等条件才有资格建立企业年金。所以，目前只有少数国有企业如宝钢建立了这个机制，覆盖面并不广。今年4月，劳动和社会保障部有关官员透露，目前企业年金筹集的资金只有500亿元，指望企业年金大幅度提升保障水平同样不现实。
能否指望子女或自己储蓄呢？目前我国60岁以上人口为1.3亿，而且正以每年3.3％的速度增长，到2050年将有近4亿老年人。与此对应的是，计划生育政策实施后出生的独生子女正进入生育高峰期，越来越多的"421"结构家庭恐怕根本无力给现在正处壮年的人口的晚年提供更多保障。
一些人认为储蓄也可以养老，有必要购买商业养老保险吗？由于个人投资能力低下和投资渠道不畅，特别是在负利率时代，储蓄无法实现保值增值功能。
而商业养老保险，比如平安的这款"钟爱一生"，具有分红和每三年提高一次保险金领取标准的特点，就较好解决了保值增值的问题。同时，个人使用储蓄存款具有无计划和随意性特点，而每月固定购买商业保险事实上还具有一定强制性作用，后者相当于有计划地为晚年生活储蓄幸福。此外，储蓄虽有利息，但需要缴纳利息税，而保险收益则无需缴税，收益明显更高。 综观我国社会养老保险现状和未来相当长时期内的趋势，追求晚年幸福的人们在自己的养老规划里加入商业保险，是一条可取的路径。

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如何选择养老险大全

【保险计划】
　　推荐险种：平安保险公司"钟爱一生完满退休计划"---将养老金、生命赔付以及重大疾病保障捆绑在一起，是国内首个多功能的养老保险计划。该产品提供了4种领取年龄，多种交费方式，0-55岁均可投保，客户完全可以根据自身的经济情况来选择不同的缴费方式，合理设计养老规划。不仅可以让投保人选择按月或按年领养老金，而且为他们增添了生命、重大疾病的保障。该产品还通过保单分红机制，使客户能长期分享未来经济发展和市场利率上浮的潜在收益，同时也可有效规避通货膨胀对养老所带来的影响。
　　该计划的养老金可以一直领至100岁，可满足绝大多数人的终身养老需求，同时这款产品采用递增型领取，养老保险金每三年递增一次，可有效应对通货膨胀。该计划保证最少领取20年，在88岁还能获得一笔与保险金额等值的祝寿金。
　　"今年个人养老金账户由11%降至8%后，我们的养老保障也相对缩水，那我们还能通过其他方式养老吗？"在国企工作的刘先生发出感慨。个人养老账户今年的"瘦身"，触发了工薪阶层对退休后经济状况的担忧。
　　其实，像刘先生这类尚未退休的在职人员，最适合通过个人理财方式购买商业养老保险。相对于其他投资方式而言，购买商业养老保险更为稳当。同时，对家庭成员有长寿倾向的人群而言，选择购买养老保险绝对划算：活得越久，领得越多，这是其他理财方式无法提供的。再加上新生命表涨价可能导致养老保险涨价的传闻，养老保险元旦过后也出现了热卖的空前盛事。
　　社保不足商业险补
　　误区：很多人认为，"每月缴纳的社会养老保险费，足以应付退休以后的生活。"其实，社会养老保险只能保证基础的生活水平，没有更多可支配收入。如果要保证较高质量的退休生活，仅靠社会基本养老保险是远远不够的。
　　在政府部门工作的谈女士，每月上缴的社会养老保险费为460元，按照她的想法，她认为将来退休生活肯定不用愁。殊不知，社会保障部门相关人士却表示，谈女士所缴纳的基本养老金只能维持退休以后中等偏下的生活水准，也就是能吃饱穿暖而已，没有剩余的资金可供支配。
　　其实，在经济发达的社会，一般而言，每个人的养老保障由三部分构成，除了我们所熟悉的社会基本养老保险之外，企业一般会为员工购买商业养老保险和补充养老保险（称为"企业年金"）。
　　由于企业年金的选择权和主动权都在企业手里，员工个人无法掌控。因此，只有个人商业养老保险可以由自己来决定是否购买，并可根据自己的能力进行灵活的自主规划和选择。
　　事实上，相对于基金投资而言，商业养老保险的长期收益率并不占优，但为何仍然要选择这一渠道作为个人养老理财的一部分呢？海尔纽约精算部的工作人员解释说，这是因为养老计划最基本的要求是追求本金安全、适度收益、抵御通胀、有一定强制性原则，与一般资金投资追求收益较大化原则有别，而保险恰恰有一个强制储蓄的特点，对于平常消费倾向明显、储蓄率低、投资习惯较差的人群而言，购买商业养老险显得更为稳当，更有效力。同时，对于家族成员有长寿倾向的人群而言，选择养老保险就能"活得越久，领得越多"，这是其它理财方式无法提供的。
　　平安人寿IC经理杨哲介绍说，在投保购买商业养老保险时，首先应考虑保障需求缺口的大小，即退休后的财务费用减去已有的退休保障。其次要考虑缴费方式，养老保险的保费比较昂贵，投保人应根据自己的收入情况选择适合的缴纳方式，以免缴费太多增加负担。
养老保险是较有保证的投资，可降低退休规划的不确定性，但报酬率偏低是它最大的缺点，需要投入较多的资金才能满足退休的需求。解决之道是，将退休后的需求分为两部分，第一部分是基本生活支出，第二部分是保证生活质量的支出。基本生活支出是必须保证的，需要能保证给付的养老保险等来满足。除此之外，风险承受力较高的人可以选择股票或基金等高报酬率、高风险的投资工具，使自己退休后仍能保持较高的生活质量。

　　养老险宜选分红型
　　误区：对于一些保守的消费者来说，较青睐传统的固定利率养老保险产品，认为现在市面上推出的养老险过于"花哨"，存在一定风险。其实，与传统型固定利率养老保险有所不同，目前新面世的养老保险产品较多附加了分红或者投资回报的功能，其目的是为了抵抗未来的通货膨胀压力。
　　其实，在2005年之前，保险公司的养老保险产品并不受欢迎，很多公司都相继停止开发养老保险新产品。其中主要一个原因就是，监管部门对长期寿险产品收益率有2.5%的封顶限制，这就决定了以往被设计成固定利率的养老保险产品，其年收益率不可能高于此上限。前几年，寿险公司推出的固定利率养老保险年收益率普遍在2.3%左右，难以抵御未来数十年的通胀，很多消费者认为不划算。
　　去年，寿险公司对养老保险产品作了改良，加入了分红或万能险的投资功能，将固定利率转变为有浮动的利率，实际分红或结算利率视寿险公司的经营投资情况而定，不受2.5%的限制，目的就是为了可以抵御通胀。改头换面以后的养老保险产品，一经推出便开始热销。
　　从深圳各家寿险公司了解到的情况看，目前，深圳市场上分红型养老保险比较多，养老保险产品包括生死两全给付保险，有的则设计成分红型养老险，还有万能险产品等品种，消费者一定要根据自己的情况进行恰当的选择。
　　在目前的低利率时代购买养老险这样一种长期储蓄险种，我们建议还是选择有分红功能的产品为佳，以便将来市场利率上升后，投保者能够一定程度上得到保险公司的补偿。
　　值得注意的是，万能型养老险投入比较大，且不宜提前支取，否则将损失高额的手续费。
　　此外，在为自己制定养老保险计划时，还应该根据自身状况，适当附加一定额度的"重疾险"、"医疗险"或"意外险"，这样的保单才比较全面、系统，真正解除退休后的"后顾之忧"。
　　从购买养老险的市民来看，购买力趋于年轻化，集中于30岁左右的年轻人，投保者更多的开始关心一张投资型保单的保额有多少、保障什么项目，而不再把它单纯当作比银行存款利息高的投资渠道。
　　某外资企业30岁的经理孙先生找到一位保险规划师为其设计了一套投保方案，投保金额为20万元，缴费至55周岁，年缴保费18020元。
　　孙先生将从55岁起，当年每月领取2200余元，以后每三年增加132元，即58岁每月领取2332元，61岁每月领取2464元，一直领到100岁。如果孙先生88岁时仍健在，将可获得基本保额20万元作为祝寿金。如加上每月领取的1000多元社保养老金，每月3000多元的收入，基本可以保证孙先生安度舒适的晚年。
"养老"要趁早
　　误区：有不少消费者在购买养老险时陷入了误区：认为养老保险应该在快退休时购买。其实不然。投保养老险应该越早越好，因为保费与投保年龄是成正比的，越年轻保费越低，而且在红利的积累上也更合算。

　　记者从各家寿险公司了解到，目前形形色色的养老保险将年龄限制在60岁以下。因此，寿险顾问建议，如果要购买养老保险，最好能在50岁之前。
　　一家保险公司代理人告诉记者，一般保险公司对50周岁以上的消费者购买养老保险，会有一定限制。
　　如超过41周岁（含）人员投保，就需接受体检。此外，与重大疾病保险相似，50周岁以上须缴纳的费率一般要高一些。
　　不要小看年龄的差别。一般相差1岁，每年保费就要少缴2%左右，因此即使投保人选择生日前几天投保，与过了生日再投保，保费差别也可能会上万元。
　　保险公司最终给付被保险人的养老金是保费复利计算产生的储蓄金额，所以，保费与投保年龄相关。投保人年龄越小，储蓄的时间越长，相同保额不管期缴还是趸缴，缴纳的保费额都相对较少，因此买养老险是早比晚好。
　　即将退休的施先生今年49岁，最近他在平安人寿公司买了"钟爱一生养老年金"保险。当记者提及越早购买越划算的事情，他显得有些后悔，为什么不早点投保。因为"钟爱一生养老年金"产品没有保额限制，也就是说，只要选择一款主险，可以附加不少险种，不受保险金额的限制，越早投保实惠越多。
　　需要提醒消费者的是，多保肯定要多受益，但也要根据自己的收入状况来定，收入还不是特别高的年轻白领也不要着急，因为养老保险不一定只保一次，过3到5年还可以再续保一定额度。
　　35岁的董先生想通过购买养老险来解决养老问题。在他看来，在保费差不多的情况下，每年可以领取相当于10%保额养老金的保险，当然比每年只能领取保额5%的保险好。但是整体来看，养老险产品的回报率差别并不大，只是有的产品偏重于整个保险期间的均衡给付，而有的保险产品则将给付集中到了后期。
　　专家建议，董先生在选择养老险时，还应适当地关注身故后受益人所能获得的保险利益。养老险产品对"领取养老金前被保险人身故"的处理略有不同。目前，市面上多数养老险产品所采用的做法是退还所缴保费。但也有部分产品约定，将退还所缴保费及保费的增加值，增加值有的按照所缴保费3％的年增长率单利增值，有的则按所缴保费10％的年增长率单利增值。另外，有的产品还会按照保额的一定倍数给付。以平安保险"钟爱一生养老年金"保险为例，如果"领取养老金前被保险人身故"，即给付基本保额作为身故保险金，并退还所缴保费及保单红利。
投保要量入为出
　　误区：有些消费者认为，养老险买一份已足够。其实，从理论上说，养老险越多越好，但养老险保费比较高，需要有一定的经济收入来支撑。因此，选择养老险的关键就是量入为出。

　　对于白领来说，保费支出占其年收入的10%－20%较为合理，商业养老金占养老保障的两至四成为宜。
　　那么，一个人需要多少钱养老？一般而言，60岁退休，假设活到85岁，这25年间的生活成本就是养老所需的基本费用。如退休后每年的生活成本是3万元，那么就需要75万元来解决养老问题（如考虑通货膨胀因素，还要再多些）。在确定购买多少养老险时，可考虑与社会养老保险的互补性。
　　一般而言，高收入者可主要依靠商业养老保险保障养老，社会养老保险及其他投资收益作为补充；中低收入家庭，可主要依靠社会养老保险养老，商业养老保险作为补充。
　　由于养老保险缴费期限不同，保费差别会很大，所以，投保养老险要事先做好规划，选好缴费期间。以下原则可供参考。
　　养老险缴纳期限越短，缴纳的保费总额越少。因此，在手头有余钱的情况下，缩短缴费期限是较为经济的。目前很多公司的养老险除了一次趸缴外，还提供5年缴、10年缴等短期缴费方式。
　　对于财力有限的工薪族，就可以选择期缴。寿险公司代理人说，期缴类似于定期储蓄，在同等保障情况下，缴纳期限越长，每年缴纳的保费数额越少。
　　以30岁的男士投保保额为10万元的养老险为例，如果选择10年缴费，每年需缴19190元；如果选择20年缴费，则每年需缴10710元。所以，保费期缴更符合大多数人的实际情况。
　　此外，对于工作强度较大的白领来说，最好选择可以附加健康险、意外险的"一揽子"养老险方案。
　　在购买养老保险时，要考虑4个因素：投保年龄、家庭收支、家族寿命、通货膨胀。通常，养老规划制定得早，负担相对较轻。
　　如果家族有长寿史，可考虑领取时间比较长的终身养老险，如果家族无长寿史，无法生存至该养老险精算所依据的寿命，可能会"亏本"，就选择定期养老险。
　　如果考虑抵御通货膨胀因素，则应选择有增值功能的养老险。总之，各类养老保险各有所长，也各有所短，购买时可考虑相互组合，取长补短。
　　养老险价格看"涨"
　　误区：日常生活中，人们有时并不把寿命增长与养老保险保费价格挂钩。其实，随着新生命表的推出，养老保险的价格也逐渐上涨。
　　今年元旦开始，新生命表正式实施，由于新生命表的平均寿命比原生命表提高了约3.1至4.8岁，因此，新生命表出台对寿险产品的直接影响是纯保障类产品会降价，纯年金类产品会涨价。
　　寿险生命表是计算死亡率的依据，在新生命表中，人的寿命延长了。例如，养老金业务表显示，男性平均寿命为79.7岁，较旧生命表提高了4.8岁，女性平均寿命为83.7岁，较旧生命表提高了4.7岁。
　　虽然保监会制定的寿险新生命表不再强制寿险公司在产品定价时统一使用，但人的寿命延长了，意味着以终身年金为代表的年金类产品在保单进入给付期之后，保险公司需要支付年金的时间更长了，支付的金额也更多了。
　　因此，不论定价依照保监会的生命表还是寿险公司自己的生命表，都会对养老保险产品的价格构成上涨压力。
业内人士认为，养老保险产品价格上涨是长期趋势，但短期内价格受多种因素影响，是否涨价完全取决于公司的决定。寿险公司可以根据产品、地域、受保人群、核保技术的不同，或市场策略的需要，对养老保险产品进行定价。

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养老保险的选择之道

随着国家发布新的养老金政策，将个人养老金账户的缴费比例由个人工资的11%调整为8%，越来越多的人发现单纯依靠社会养老保险无法满足退休后的生活保障需求。人们开始把目光转移到了商业养老险上来。商业养老 险具有很大灵活性，人们可以根据自己的需求自主选择购买。那么该如何选购合适的养老保险呢？

　　选择合适的养老险种

　　养老险是投保人按期缴付保险费，到特定年限时按照约定的领取方式、领取年限开始领取养老金。如果养老年金受领者在领取年龄前死亡，保险公司或者退还所缴保险费和现金价值中较高者，或者按照规定的保额给付保险金。此外，有的养老险具有分红功能。养老险适合理财风格保守的人群。

　　此外，市场上销售的个人保险产品中，万能险和投资连结险通过设置个人账户金额的领取方式，也能达到定期领取养老金的目的。 　　万能险是一种专门设计的满足客户长期投资理财需求的险种。万能寿险偏重账户资金积累，而且部分提取账户资金的手续便捷、灵活、费用较低，因此可以用作个人养老金的积累和使用。但是万能险资金投入较大，且不易提前支取，因此比较适合收入缺乏稳定性的中高收入人群。投资连结险是也是一种长期理财的险种，与万能险不同的是一般设置3个左右可选的个人投资账户，客户可以自由分配和调整账户金额。但是其投资收益不确定，风险全部由客户个人承担，适合有很强风险承受能力、拥有长期不使用的充足的闲置资金的人群。

　　确定养老保险金额

　　消费者可以根据自己的养老规划来确定养老险的保险金额。

　　首先，确定实际需求的养老金额，这取决于三个因素：寿命长短、现在的生活水平、通货膨胀的预测。假如您预计60岁退休，预期寿命为80岁，每月的支出为1000元，您将来需要的养老金额为：1000×12×20=24万元。如果考虑通货膨胀因素的话，就还会多一些。

　　其次，确定老年资金需求缺口。老年的资金需求可以从社保养老金、企业年金、养老金、固定投资收益、股息分红等渠道获得。消费者可以根据商业养老金在实际所需要的养老金额中所占比例来确定老年资金缺口。 　　最后，确定实际的养老险保额。收入水平和资金状况决定了消费者所能承担的养老保险水平。

　　确定缴费方式和缴费期限

　　养老险的缴费方式有趸缴和期缴两种方式。趸缴方式的养老险相对较少，而期缴的养老险相对来说具有约束消费者储蓄的功能，所以一般消费者选择期缴方式。

　　由于在相同的保额水平下，缴费年限越短，总的支付金额越少。所以在经济能力允许的情况下，消费者可以尽量选择较短的缴费年限。

　　确定领取时间、方式及年限

　　商业养老保险的领取时间提供了领取时间的多种选择，并且在没有开始领取之前可以更改。年金领取的起始时间通常集中在被保险人50、55、60、65周岁这四个年龄段，也有更早或更晚的。消费者可以根据实际情况选择合适的养老险领取时间。

　　养老险的领取方式有趸领、期领、定额领取三种方式。趸领是在约定领取时间，把所有的养老金一次性全部提走的方式。期领是在一段时间内每年或者每个月定期领取养老金。大多数消费者还是喜欢选择期领的方式，比较符合人们的习惯。定额领取的方式和社保养老金相同，即在单位时间确定领取额度，直至将保险金全部领取完毕。 　　养老险的领取年限有终身领取和保证领取两种方式。终身领取养老金虽然说是终身，但一般终止年龄为88岁或者100岁。保证领取年金一般承诺10年或者20年的保证领取期。若被保险人如果没有领满10或20年的保证领取期，其受益人可以继续将保证年期内的余额领取完毕。

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养老保障从初婚开始

《新保险》周刊编辑：你好,我们准备今年结婚，我去年买了女性险，但男朋友一直都没买保险。我想帮他买点保险，但不知买什么样的保险好，能否请专家介绍一下。我的基本情况是这样的：我今年26岁，每月收入约4000元，有基本的社保，每年保险费支出约3000元；男朋友今年32岁，没有固定的工作，收入高但不稳定，没有基本的社保，去年收入约20万元。
(广州天河区陈小姐）

　　答：风险分析：结婚是一生中的大事，结婚后双方的责任感都比以前增强许多。目前陈小姐有基本的社保，但我国情社会养老政策实行晚，人口多且迅速老化，社会养老金缺口巨大。据统计，市民到退休时所领到的社会保险养老金只能维持到退休前工资水平的40%至48%。 就你们现在的情况看，组织新的家庭后，养老是主要风险；其次对于家庭的主要收入支柱，购买男性重大疾病险与意外险可以有效规避风险，保证生活水平不会因一些突发事件而降低。 　　险种设计：根据陈小姐家庭收入状况与需求：我们设计了以下险种：钟爱一生分红养老险20万 +附加钟爱一生提前给付重疾 20万+附加重疾豁免20万+附加意外伤害20万

　　主要利益分析：

　　●养老金：从60岁开始，每年在保单周年日可领取养老金，一直到100周岁的保单周年日。保证领取468400元，如选择月领方式，月领金额为该保单年领金额的9%，首月领取1800元,保证领取50.5872万元。若红利选择交清增额，每月领取养老金更多。
领取次数 1-3次 4-6次 。。。。 40-41次
领取金额/年 20000/次 21200/次 每领取三年递递增1200元，依此类推 35600/次

　　祝寿金：如果被保险人生存至88周岁的保单周年日，领取20万元的祝寿金

　　重疾保障：在被保险人投保后20年内初次发生重大疾病可领取重疾保险金20万元。

　　保费豁免：发生重疾后，立刻豁免以后各期保险费，养老金积累不受影响

　　意外保障：被保险人还享有意外伤残保险金2万至25万 ,三度烧烫伤10万至25万

　　身故保障：如疾病身故，领取保险金218340至566800元；因意外身故，领取保险金418340至816800元。

　　计划综述：本计划从养老、重大疾病、意外等全方位对新建立的家庭进行了规划与保障，针对没有社保，又是主要收入支柱的男性提供了退休养老金、重疾保险金，使其不必担心日益增长的医疗费用。另外附加的意外伤残伤害保险金、保费豁免，这样你们以后不会因为各种突发的情况而使生活水平下降。 　　上述计划每年保费支出约20000元，仅占年收入的10%左右。因为你男朋友收入不稳定，建议可以采用10年缴的方法，在收入高时加大保费投入，同时加速保单现金价值的累积。在收入低时已完成缴费，坐享保单收益，同时也会获得公司额外分红收益。

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选择养老险之"三定"

众所周知，老年赡养问题,将是未来社会最沉重的包袱。我国人口平均寿命已近80岁,退休或无业年龄一直在提前，预计到2030年，我国60岁以上的人口占比将达到24%，而那时国家退休金体制所 面临的资金缺口将达500多亿美元（据亚洲开发银行统计），几乎多数老人，退休金不够退休所需。加之老人医疗费用渐增，休闲需求日长，子女扶养能力薄弱，养老问题十分严峻。我们该如何面对这个问题?

　　我国目前实行社会基本养老保险、企业补充养老保险（企业年金）与个人储蓄性养老保险相结合的多层次养老保障制度。企业年金在今天的中国尚处于开始阶段，不为大多数员工所能拥有，所以养老资金的来源主要集中在另外二者上。

　　社会基本养老金有多少 　　社会基本养老保险金即由社会统筹基金支付的基础养老金和个人账户养老金组成。按2006年1月1日调整后的社会保险养老政策，职工达到法定退休年龄且个人缴费满15年的，基础养老金月标准为退休时，社会上年度平均工资的20%；个人账户养老金由个人账户基金支付，月发放标准根据本人账户储存额除以120，个人账户储存额按本人缴费工资的8%的数额建立。

　　如上，我们可以简单算一下一个职工退休后的社会基本养老金有多少。不计利息和通货膨胀因素，举例为之：

　　一个25岁职员，现在开始参加社会基本养老保险，60岁退休，社保年度35年（忽略中断）。假设他月均缴费工资为1500元，退休后社会上年度平均工资3000元，则其领取的社会基本养老保险金额度为：基础养老金600元（3000×20%）+ 个人账户养老金420元[个人账户储存额（1500元×8%×12个月×35年）除以120]= 1020元。

　　每月1020元的养老金在35年后，是微不足道的，仅靠社会基本养老保险解决养老问题远远不能胜任。

　　商业养老保险是必要有益的补充

　　面对社会保险"广覆盖，低保障"的现状，越来越多的人开始将关注的目光投向商业养老保险。那该如何选定一份合适的商业养老保险呢？

　　首先，要定额，即确定自己大概需要投保多少的商业养老保险，进而选择合适的险种。定额要充分考虑未来所需的养老储蓄总额度。试算一下： 　　假定55岁退休，每月的生活费需求为2000元，不计算利息与通货膨胀因素，活到80岁时，至少需要60万元（2000×12个月×25年）的养老储蓄金。如果他的社会基本养老金为每月1020元,则还有36.5万（600000-1020×12个月×20年）的缺口。按照国际通行惯例，商业养老保险提供的养老额度，占全部养老保障需求的25%-40%为宜，所以这个人，投保15-24万元的商业养老保险是合适的，其它缺口资金可再通过银行储蓄、固定资产投资（如房租）等实现。 　　第二，是定型，即选择适合自己的养老产品。目前市场上有养老功能的保险大致可分为传统型、两全型、投连型和万能型几类产品。传统型的预定利率是固定的（2.5%内），以年金产品居多，在日后什么时间领，能领多少钱在投保时都可以确知。两全型，指生死两全保险，保障和储蓄功能同在，满期生存一次性还本（或返还保额）。这类产品多带有分红功能，对抵御通货膨胀有很好的作用。投连型，不设保底收益，保险公司只收账户管理费，盈亏全由客户负责，可以说风险与收益同在。万能型，保底收益一般在2%-2.5%，浮动利率空间较大，保险公司收取保单管理费、初始费用等，适合长期投资，一般在5年以上可以看到收益。这四类产品相对而言，传统型和两全型养老回报额度较为确知，投入较少，适合一般工薪阶层；而投连型和万能型由于投入较高，适合投资意识较强，高收入人群。

　　第三，是定式，即确定领取年龄、领取方式以及领取年限。领取年龄在投保时可与保险公司约定，一般限定50岁、55岁、60岁、65岁几个年龄段；领取方式分一次性领、年领和月领，有的保险公司要求在投保时就确定且不能更改，有的则可以在领取年龄时确定，投保时应该予以关注；领取年限，有的规定20年，有的规定领到100岁，有的规定领至身故，年金领取一般都会保证客户领满10年或20年。

　　定额、定型、定式，三个因素对于投保商业养老保险，合理规划人生是比较重要的。一般来说，养老险不必一次买够，不仅是考虑通货膨胀、利率上调等因素，更重要的是人的需求和承受能力是循序渐进的。但也不宜等待旁观，新生命表的出台，意味着新商业养老保险的费率会向上调整，而且年龄越大，保费越高，所有及早投保养老保险无疑是正确的家庭理财选择。

　　需要特别提示的是，养老保险主要是为退休后的日常开支用，对于老年人来说，医疗保健费用才是真正的大风险开销。我国目前的医保体系是"保而不包"，因此在进行投保养老保险时，最好同时安排好医疗保障，这样，养老规划才显得全面，在未来真正意义的实现它的价值。

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平安白领无忧保障计划

提早累积财务，安心坐享收益

张女士是一家合资企业的白领，今年刚28岁，年收入6万元左右。张女士注重生活品质，对自己的未来保障也很关注。她的人生信条就是：年轻时早做打算，退休后安心享受。但虽然公司为员工们参加了社保，张女士知道那也只能维持基本养老生活，要想在退休后维持像现在一样体面的退休生活，只能靠自己趁早打算。前一阵儿新闻上说，中国老龄化进一步加快，"银发中国"越来越近，如何让财富保值、增值，补充退休生活费用，保障晚年品质生活？这成了张女士的一个心病。
平安寿险顾问告诉她"时间是累积金钱的秘密，退休规划要趁早，同时搭配相应的保险产品组合，满足不同阶段的人生需求，这样的话，到了自己年纪大的时候，就能自主享受高品质的幸福生活。"以下是平安寿险顾问向张女士推荐的平安白领无忧保险计划：
1、平安智富人生终身寿险（万能型，A），投保时选择保额10万元，计划交20年；
2、平安附加住院收入保障保险5份，一年一交；
具体而言，张女士共交智富人生终身寿险保费10万元，若她在60岁退休时，可一次性超值领回现金价值最低13.4万元，或者每年领取7800元，保证领满20年,用以补充退休生活费用。若保险公司的投资收益好，张女士还可享有更高获利空间。该计划还根据张女士的需求提供了住院收入保障保险，以补充住院治疗开支。若因意外或因疾病住院期间，每天还可得到住院津贴50元（每次因疾病住院免赔3天）。此外，张女士若收入增加或有闲散资金,可以随时申请支付追加保费，通过资金长期积累，提升晚年生活品质。
这样张女士年轻时每月只需投入约425元，退休后即可安心享受品质生活。这项计划的特点在于张女士可以根据自己的收入及对未来的期望自主规划退休生活品质。

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白领丽人退休养老计划

经历了一场惊心动魄的SARS危机之后，我们又面临着水、电、煤、油的短缺。和谐社会怎么才不出现这些不和谐的危机呢？接下来，我们又将面临什么短缺和危机呢？
养老危机！
曾为家庭呕心沥血的人们，到老时可能会被抛弃，从此，孤独、艰难、痛苦会伴随着他们。这样的结局，过去一直重演着，今后可能还要重演下去；这样的结局，每一代人都不愿走向它，但每一代人又都自觉或不自觉地走向它。"久病床前无孝子"一再被验证，就是最好的说明。
专家认为，养老的内涵主要包括经济供养、生活照顾和精神安慰三部分。经济供养是基础，目前养老问题也是集中在经济问题上。
"子欲养而力不能"，家庭养老危机凸显。
家庭养老危机，不是近年的事情，而是早已存在的事实，尤其现在我们步入老龄化社会，13亿人口的泱泱大国，养老危机正在迫近。
何以这样说？原因大致有四：
一是家庭结构的变化。421的家庭结构导致子女无法承担养老的重任；
二是子女和父母的债权债务关系不清楚。在家庭，父母和子女没有账户，父母给子女多少和子女将来还父母多少，是一笔糊涂账，从而导致父母和子女的债权债务关系不清楚。当父母有经济收入或身体健康时，可能把一切（包括经济收入和体力）奉献给了子女，而当父母年老病弱需要钱生活和请人照料时，有可能两手空空，同时也有可能得不到子女的照顾。这一点在农村表现得特别明显：一个人一旦丧失劳动力，就可能意味着丧失了一切。
三是子女和父母所处的时空不一致，子女照料父母的机会不多。例如，父母在新疆居住，今天需要子女照料，但子女在上海工作，明天才休息。在子女和父母所处的时空不一致的情况下，父母期望子女照料只能是一种妄想，而子女照料父母也只能是一种可想不可为的事情。父母和子女时空不一致，也决定了子女对父母只能提供一些象征性的服务，正如歌中所唱的"常回家看看"，而象征性的服务是不能解决父母实际问题的。
四是子女照料父母的机会不多，条件不具备，从而导致了子女照料父母的意识淡薄，习惯不好养成，意志不坚定等问题。

平安"钟爱一生"退休计划案例

林先生今年35岁，为某公司部门经理，计划60岁退休。现在事业进入顶峰时期，经济状况日渐提升，希望退休后能够充分享受退休时光。另外，可能是工作强度太大，林先生注意到周围同事突然会莫名其妙就生病进了医院，因此他也担心遇到大病或者意外影响家庭经济生活，让家人失去高品质的生活。
林先生选择了"平安钟爱一生完满退休计划"，其中包括平安"钟爱一生"养老年金保险（分红型）10万元＋平安附加钟爱一生提前给付重大疾病保险10万元＋平安附加豁免保险费重大疾病保险（B）。这样，林先生从60岁开始即可每月领取900元，即该保单年度年领养老保险金的9％，年领养老金每3年递增养老保险金额的0.6％，保证领取20年；到88周岁时，还可领取100000元祝寿金。而在林先生退休前人生关键时期还有重疾、身故双重保障并且享受分红、保费豁免等利益。
这么多的保障，每月只需要约988元人民币。
如何规划养老计划？
高龄老人在经济、医疗、生活照料方面正处于人生的高风险期，及早准备老年所需的经费与足够的保障，才能让老年生活过得安稳无忧。因此，对于家庭和个人而言，做一份退休养老计划是必要的。
为养老做准备，有多种方式可供选择，但由于养老计划最基本的要求是追求本金安全、适度收益、抵御通胀、有一定强制性原则，所以需要将养老计划与其他投资分开。商业养老保险作为中国养老保障体系的重要补充，是养老规划的一个不错选择。
个人商业养老保险的优势即可以根据自己的财务能力及对未来预期进行灵活自主规划和选择，所以，购买商业保险成为目前人们规划养老生活最主要的方式。
目前，各家寿险公司都有不少个人养老保险产品可供选择，不过目前市场上养老产品形态比较单一，而且大多是保险公司在前几年推出的固定利率的养老保险，也很少有通过"分红"来抵御通货膨胀的。
平安近期推出的"钟爱一生"完满退休计划，退休前提供生命、大病双重保障，退休后保障安心、尊贵的银发生活，另外递增型年金领取设计加分红功能双重抵御通货膨胀，较之以往的传统型养老产品，功能更全，设计更合理，是客户预约高品质未来的一个不错的选择。
案例：
白领丽人王小姐，今年30岁，计划55岁退休。收入虽然不错，但是花销也大，十分担心现在潇洒花钱会影响未来的退休品质。因为工作繁忙，特别害怕遇到意外或生病。王小姐可以选择年交保费3895.91元的"平安钟爱一生无忧退休计划"：平安钟爱一生养老年金保险（分红型）3万+附加意外伤害 10万+附加意外伤害医疗2万+附加平安附加豁免保险费重大疾病保险（B）。从55岁开始，王小姐每年可领取3000元，每三年递增"养老保险年金"的6%，保证领取20年。88周岁可领取30000元祝寿金。同时享受重疾、身故双重保障以及分红，重疾保费可豁免。

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孩子上保险能帮大人养老

刘先生今年４５岁，年轻时一直是自己单干，因此没有社会保险。可随着年纪的增长，张先生患上高血压等疾病，成了"三高"人群中的一员。想到今后看病、养老都需要钱，刘先生着了急。可到保险公司一问，以他这年纪和身体，很难通过保险公司的身体审核，根本买不到合适的重大疾病保险。
　　刘先生说：以前一直觉得保险没什么用，可现在是想买了，竟买不到合适的。
　　"可以通过给刘先生的１２岁女儿购买返还型储蓄保险的方法，帮助刘先生解决燃眉之急。"中英人寿保险公司个人营销业务部的付先生说。
　　【专家支招】
　　孩子投保补贴大人
　　中英人寿保险公司个人营销业务部的付先生说："这种保险本身是以给孩子提供教育经费为目的的，因此根据孩子年龄设计了不同的领取阶段。这些钱正好可以补充刘先生的健康和养老需求。"
　　付先生给刘先生算了一笔账，如果给刘先生的１２岁的女儿买一款定期返还型的储蓄保险，保额５万的情况下，年交保费在１万元左右，但需要交纳的时间为７年，总共交纳的费用为７万左右。而到刘先生的女儿１８－２１周岁，每年１５０００元的大学教育金，共计６００００元；２５岁保险期满，４００００元的成长基金，共计１０万元。
　　注意投保年龄
　　目前北京市场的人寿保险公司都推出了这类保险。但值得注意的是，儿童教育储蓄保险对投保年龄有一定的限制，例如中英人寿就规定投保人的最高投保年龄不得超过１５岁。
　　此外，付先生指出，这种情况并非人人都适合，只适合像刘先生这样特殊投保人。一般情况下，还是购买健康险更划算。

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