春节旅游选择哪种旅游保险
春节即将来临，很多人都选择在春节长假中出门度假。出门必须保平安是每一个出行者首要考虑的问题。出行买保险，以备危难之需，实在是很有必要。近日，上海《文汇报》记者走访了易保网的保险专家，请他们收集并汇总了市面上销售的旅游意外险种。
中国平安保险公司---该公司的短期意外险有三大品种。
1、平安短期意外险：保险期限30天，保险费第一天0.5元，保险金额1万元；超过2天，保费为每份0.3元保1万，最高保额10万，附加医疗险，每份0.9元保1万，最高保额5万。
2、平安意外卡：一年期，100元保险费，保险金额7万和2000元的意外医疗。
3、平安如意卡：一年期，50元保险费，保险金额2万和500元的意外医疗。

中国人寿保险公司---旅客因遭意外事故、急性病而致自身死亡、残疾或身体机能丧失，保险公司按不同标准支付保险金及医疗费用。具体包括国内游和出境游两大类。
　1、国内游：1-3天，保费20元的保单，保险金额10万元；保费30元的保单，则保险金额20万元。4-7天，保费25元的保单，则保险金额10万元；8-12天，保费40元的保单，则保险金额10万元；13-30天，保费60元的保单，则保险金额10万元。
　 2、出境游：1-3天，保费50元，保险金额30万；保费70元，保险金额为50万。4-7天，保费80元的保单，则保险金额30万元；8-12天，保费100元的保单，则保险金额30万元；13-30天，保费150元的保单，则保险金额30万元。

　　平安保险公司--该公司的"顺意行"已经面市。保费最低起12元，保险金额是5万。游客可以到当地的保险公司和指定的工商银行代售点投保。同时，购买平安保险公司人寿保险，保险金额达到10万元的游客，还可以得到国际支援保险服务的附增值。

　　泰康人寿--该公司推出的旅游救援卡服务由旅游意外伤害保险及旅游救援保险两部分组成。除直接到泰康人寿公司或通过其保险代理人购买外，还可登录"泰康在线"(http：//www.taikang.com)，点击"旅游救援保障计划"，完成网上投保。目前在北京、武汉、广州、上海、成都等地区的泰康人寿分公司均可购买到旅游保障卡。

　　中国太平洋保险公司---该公司推出的也是旅游意外险。保险金额为1万元的，每天是1元，最低投保金额为5万。也就是说一位旅客要投保旅游意外险10万元，时间为7天的话，他的保费应该是70元。

　　保险专家指出，旅游险的保险责任一般包括：意外身故、意外伤残、意外或旅行途中的急性病发作发生的医疗费用等等。如今市场上卖得最多的是旅游安全人身保险，几乎所有的保险公司都有此项业务。购买旅游意外险的时候一定要看清楚条款，注意它的保障范围以及责任免除，不是每个产品样样都保。

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商业医疗保险知多少?

随着医疗体制改革，各大保险公司的商业医疗保险险种也顺应形势，逐渐多了起来。那么，目前的商业医疗保险究竟有哪几大类险种，它们各自保哪些，不保哪些，投保时有何具体规定？下面对医疗保险险种作了简要概括：

　 普通医疗保险

　　该险种是医疗保险中保险责任最广泛的一种，负责被保险人因疾病和意外伤害支出的门诊医疗费和住院医疗费。普通医疗保险一般采用团体方式承保，或者作为个人长期寿险的附加责任承保，一般采用补偿方式给付医疗保险金，并规定每次最高限额。

　 意外伤害医疗保险

　　该险种负责被保险人因遭受意外伤害支出的医疗费，作为意外伤害保险的附加责任。保险金额可以与基本险相同，也可以另外约定。一般采用补偿方式给付医疗保险金，不但要规定保险金额即给付限额，还要规定治疗期限。

　 住院医疗保险

　　该险种负责被保险人因疾病或意外伤害需要住院治疗时支出的医疗费，不负责被保险人的门诊医疗费，既可以采用补偿给付方式，也可以采用定额给付方式。

　 手术医疗保险

　　该险种属于单项医疗保险，只负责被保险人因施行手术而支出的医疗费，不论是门诊手术治疗还是住院手术治疗。手术医疗保险可以单独承保，也可以作为意外保险或人寿保险的附加险承保。采用补偿方式给付的手术医疗保险，只规定作为累计最高给付限额的保险金额，定额给付的手术医疗保险，保险公司只按被保险人施行手术的种类定额给付医疗保险费。

　 特种疾病保险

　　该险种以被保险人患特定疾病为保险事故。当被保险人被确诊为患某种特定疾病时，保险人按约定的金额给付保险金，以满足被保险人的经济需要。一份特种疾病保险的保单可以仅承保某一种特定疾病，也可以承保若干种特定疾病。可以单独投保，也可以作为人寿保险的附加险投保，一般采用定额给付方式，保险人按照保险金额一次性给付保险金，保险责任即终止。

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社保报销低 买商业医疗保险如何少花钱多理赔

尽管大多数城镇职工已经进入到社保的保障范围，由于社保报销比例较低，动辄上万元的医疗住院费用让很多人不得不选择了购买商业医疗保险补充社保的不足。但很少有人知道购买商业医疗保险也是有窍门的。购买不当，也可能多花了钱却少拿了理赔金。
　　案例

　　小张最近生病住进了医院，住院医疗费花掉了他1万元，其中有8000元医疗费属于社保报销范围，2000元医疗费属于自费部分，社保可以为他报销6400元。由于他除了社保外，还购买了保额为1万元的某保险公司"住院医疗(费用型)个人医疗保险"，所以保险公司还可以再给他补偿一笔。但在去该保险公司理赔时他却意外地发现，但如果他购买该公司的另一款产品-住院医疗保险特约，只需交更少的保费，却可以获得更高的赔偿。
这是什么原因呢？保险公司业内人士分析认为，有无社保所需要的商业医疗保险类型是不同的。所以，消费者在投保前一定要考虑如何将社保中的基本医疗保险与商业医疗保险的赔偿责任进行完美对接。

　　以上面小张的例子来说，其购买的住院医疗(费用型)个人医疗保险对于 一般住院的保险责任是：若被保险人因非重大疾病需住院治疗而导致医药费用开支，给付值等于实际医疗费用80%的一般住院保险金，每一保险期间内，累计补偿可达保险单上载明的一般住院保险金额。由于社会基本医疗保险和商业基本医疗保险的责任范围是一样的，自费部分都要小张自己出。这样，这款产品的报销基数为社保未报销部分，即8000-6400=1600元。小张在拿到6400元的医保报销外，他在保险公司能拿到的赔款为(8000-6400)×80%=1280元。这样，他最后拿到手的报销额度总共为7680元，自己还需要付2320元。
　　但如果他当时投保的是该公司的住院医疗保险特约的话，就可以多获赔320元，只需自己支付2000元的自费药部分。因为该款产品的保险责任为：被保险人因疾病住院治疗本人支付治疗费用超过免赔额1000元以上的治疗费用，本公司在保险单所列明保险金额的限额内分档(1000元-5000元报销60%，5000元-8000元报销70%)按治疗费用×（1-被保险人自负比例)。"保险金额的限额"是指列入医保报销范围的8000元，即赔偿基数就是8000元。按照条款规定，1000元免赔额外，适用两个档的赔付比例：4000×60%=2400元，3000×70%=2100元，加上医保报销的6400元，理论上，小张可获得10900元赔偿，但根据规定不能超过实际住院开支，另外，2000元的自费药部分需要小张支付，所以小张最后可获得的赔偿金总共可达到8000元，比购买第一种产品多得320元。
看来，第二种产品对小张来讲更划算。而且据了解第二种产品的价格还要比第一种便宜。同样购买1万元的住院医疗保险，第一种产品需要450元左右，而第二种产品只需要200元左右。

　　有医保 也需考虑商业健康险
　　我国目前现行的社会医疗保险政策分为两个部分，一是门急诊费用，二是住院费用。一般来说，门急诊费用约有80%由自己承担。一笔万元左右的住院费用，一般自己承担比例约为30%，而一笔10万元左右的大病住院费用，20%由自己承担。
　　此外，社会医疗保险还有严格的限制。新药、进口药、贵药都不在社会医保报销范围之内。对于交通事故所造成的医疗费用，社会医保是不报销的。除此之外，在疾病期间经常发生的费用，比如营养费、护工费、误工费等更不在报销范围之内。
　　由此可见，社会保险是一个在职职工最为基本的保障，仅为社会平均水平。如果高收入者想要获得进一步的养老和医疗保障，则需要通过商业保险来补足。
　　很多地方政府规定，单位和个人在缴纳了社会医疗统筹保险基金后，还必须缴纳大额医疗补充保险，目的就是为了让大家在治疗费用超过医疗保险规定金额后，也可以放心就医。在缴纳补充医疗险后，患者只需要承担5%-30%的医疗费用。
需要注意的是，医疗补充保险是有上限的，并且各地的规定也各不相同，一般在10万元-20万元之间不等。对一般人而言，10万元-20万元的保险金额已经足够了，当然如果需要更全面的保障，可以到保险公司选择一些重大疾病险。

　　有医保 如何买商业医疗保险？
　　据了解，商业医疗保险分为费用型和津贴型两种。所谓费用型是指被保险人的合理住院费用按一定比例(一般为80%左右)由保险公司报销，报销额度以保险金额为限。津贴型则与被保险人的住院费用无关，合同约定了被保险人住院后每日给付的住院津贴额和累计可给付的天数，被保险人可在出院后凭住院与出院及诊断证明等材料到保险公司进行理赔，而通常不需要任何单据。
　　保险专家建议，有医保的人投保住院医疗保险，可考虑购买津贴型互补。当然选择费用型住院医疗保险也是有益的补充。但目前市场上存在两种不同的住院医疗保险，由于报销基数计算方法的不同，被保险人一旦选择不当，在理赔时就会多花了保费反而少拿了赔款。
在购买这样的产品时，最好首先明晰一旦发生理赔时，商业保险报销的基数是什么。

　　无医保 需要什么保险？
　　保险专家建议，没有医保的投保人应首先投保费用型医疗保险。因为根据现在的医疗水平，一般的疾病住院治疗时间为10天左右即可，投保报销型产品，合理住院医疗费用若按80%的比例报销，就可以报销大部分医疗费用。若投保津贴型产品，通常只能在第4天获得理赔，如果住院天数是10天的话，按每日津贴250元，可赔付1500元，相对而言，理赔的金额较少，而被保险人在住院10天内的开支应该远远大于这个数字，所以建议首先投保费用型，之后考虑购买津贴型。

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住院费年均增长8% 居民整年收入不够住一次院

住院费增长超过收入增长
　　卫生部昨又要求医院杜绝不合理收费，降低医药费用
一位普通的城市居民患病后如果住一次医院，平均的花费，需要他一年的收入都不够。针对近年来医疗费用增长过快的问题，卫生部昨天明确要求各级各类医院要严格收费管理，严禁在国家规定之外擅自设立新的收费项目，杜绝不合理收费；同时应控制医疗成本，降低医药费用。
　　据统计，最近8年来，我国门诊就医费用增长了1.3倍，住院费用增长了1.5倍；平均每年门诊费用增长13%，住院费用增长11%，都超过了居民收入增长的幅度。目前城市平均住院费用是7600元，而现在城市居民的年平均收入是6500元。农村平均住院费用2400元，则刚好相当于农村人口年均纯收入。
　　卫生部提出，各级各类医院要严格执行《全国医疗服务价格项目规范》，统一医疗服务收费项目和内容，禁止分解收费、比照收费和重复收费；提高收费透明度，鼓励提倡医院如实向社会公示本单位的单病种费用，单病种平均住院日，医院要主动接受社会和病人对医疗费用的监督，及时处理患者对违规收费的投诉，减轻群众不合理的就医经济负担。

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平安医疗险全面升级　破解百姓就医难题

日前，在深圳科技园工作的章女士为先生和自己购买"钟爱一生"分红养老险时，还选择了平安新近推出的附加住院医疗险，他们夫妇不仅解决了自己的养老问题，同时还能享受从门诊到疗养全方位的医疗保障。
平安新附加住院医疗险于10月28日在国内全面上市，与之配套的"加法人生非常幸福"推广计划同步启动。平安人寿总经理助理柳志坚接受记者采访时表示："平安此次推出的附加住院医疗产品以客户需求为中心，对原产品进行了全面升级，升级后的产品在保障范围、续保政策、费率结构、补偿原则等方面较以往产品更加优越，真正将便捷、优惠留给了消费者。"柳志坚告诉记者，此次推出的医疗险主要有如下几方面的特点：

　　其一，责任更加丰富，涵盖门诊到疗养全过程
　　新医疗险共有三款：附加住院费用医疗保险(2005)、附加住院收入保障保险(2005)、附加特别住院收入保障保险，这三款产品提供从门诊到疗养的各类医疗保险金。前两款产品覆盖原有医疗险所有保险责任，附加特别住院收入保障保险则为一款全新的保险产品。其中，附加住院费用保险(2005)涵盖了和住院相同原因的门诊费用、医疗费和床位费；附加住院收入保障保险(2005)责任包含一般疾病住院津贴和重大疾病住院津贴，涵盖重疾多达30种，因重疾住院可获得双倍住院津贴；附加特别住院收入保险则特别提供了长期住院津贴、重症监护室津贴和出院后的疗养津贴，人性化的设计更加贴近客户需求。
可以说，这三款产品提供从门诊到疗养的各类医疗保险金，360度保障客户的生活品质，抵御疾病侵袭。

　　其二，续保政策全面优化，一年期短险五年一核保
现有市场上的附加住院医疗保险一般为一年期短险，每年都需要保险公司重新审核，审核通过后才能继续续保。其间，如果客户生病，就可能不能进入下一个续保期间，这样可能造成客户在真正需要保险的时候，却不能够享有保险保障。为此，平安人寿此次特别设计、推出了新的续保政策：新附加医疗险仍然为一年期短险，但是每五年核保一次，即客户从投保开始，无论身体状况如何，只要按时缴纳保险费，在五年内都不会失去保险保障。五年期满，再根据客户情况，确定客户是否可以进入下一个五年续保期间。

　　其三，全新的费率结构，多份费率更优惠
新附加住院费用保险按照份数销售，从第二份开始每份价格仅为第一份的50%，费率计算简单，折扣幅度高，也就是购买的份数越多，每份价格越低，真正将优惠留给消费者。例如，周先生，30岁，购买5份附加住院费用保险(包含基本和可选部分)，保费为：1*326+(4/2)*326=978元。

　　其四，考虑社保客户需求，余额百分百报销
社保客户或者通过其他途径可以报销一部分医疗费用的客户，在公司可能仅报销余额，而以往的医疗险对于余额仅报销80%，为了充分弥补客户的医疗财务损失，给客户提供更加充足的保障，新医疗险将余额报销额度提高到100%。

　　其五，医疗险升级，加法组合更具吸引力
　　近年来，随着社会经济高速发展，我国居民在生活品质逐步提高的同时日益关注自身的养老、健康保障等问题。平安"加法人生非常幸福"医疗险推广计划就是响应此项需求，推动各类组合产品形态，满足不同客户在不同时期的保障需求。
　　柳志坚提醒消费者："已经购买了保险的客户，有必要检视一下自己的医疗保障是否足够应付疾病风险；准备购买保险的客户，应该慎重考虑一下是否把医疗保障纳入自己的保险规划中。因为，医疗保险是家庭幸福的基本保障。"
　　柳志坚特别提到，对于20-50岁之间作为家庭支柱的客户，平安"附加住院费用医疗保险+附加住院收入保障保险"，既可为客户提供高额的医疗保障，还可让客户在住院期间获得一份稳定的收入，真正让客户"疾病有保障，收入不中断"。这对医疗险组合若附加于平安钟爱一生完满退休计划，客户不仅能获得最高领至100周岁的养老金，补充退休后的财务收入，还能拥有高额重大疾病保障，真正感觉到"加法人生非常幸福！"
　　柳志坚举例说，对于有医保，经济状况良好的客户，可以选择钟爱一生完满退休计划+附加住院收入保障保险。这样即可在一般住院期间，每天得到住院收入津贴(因疾病住院免赔3天)；若患重疾住院，每天可获得双倍津贴；同时还拥有养老保险及重大疾病保险金，及时补充财务收入。
　　对于没有医保，经济不宽裕的客户，可以考虑选择钟爱一生完满退休计划+附加住院费用医疗保险，该组合保费低廉，保障充分，兼顾养老、重大疾病和住院费用保障，是最基础的安家保险计划。
　　柳志坚说，平安附加住院医疗险的产品组合很多，客户可以根据自己的情况选择，相信总有一款能够满足客户的保险需求。他说："客户应该善于应用保险的加法，避免自己财务的减法，从而创造属于自己的幸福人生！"

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四种有"型"白领 对号入座投保意外险

对于很多人来说，意外险是他们的第一份保单。因为万能险、重大疾病险等险种条款复杂，市民总是慎之又慎，生怕落入保险公司的彀中。而意外险的责权利都非常明确，保费相对较低，理赔时纠纷又比较少，对于一些特定人群非常适用。

　　在上海生活的白领生活压力往往很大，不但天天惦记着房子、车子，还需赡养父母和照顾小孩。本文即设身处地的为都市白领着想，为"铁汉型

"、"乔丹型"、"加菲型"、"驴友型"等四种不同的白领，提供所谓"第一份保单"的参考，希望对忙碌的大家有所帮助。

　　"乔丹型"---空中飞人

　　案例：刘先生是某卖场采购经理，一年有一半时间在外地度过。虽说飞机失事是低概率事件，但一年毕竟要飞30趟以上。刘先生的"恐飞症"越来越严重，总不能每次出差都买5份航意险吧。

　　建议：飞机、火车、地铁目前都有强制险，汽车的承运人责任险也会很快普及，以上这些都是不需要刘先生自己操心的事情。不过不需要自己掏钱的险种，问题就在于保障不高。

　　但刘先生也没必要每次坐飞机都买航意险，性价比更高的是加买一份长期的交通意外险，一般一年一保。比如上海国寿的交通安达卡B型，面值100元，保险期1年，保险金额98万元，包括元旦、春节、五一、十一黄金周自驾车保险保障8万元。太平洋寿险的世纪行人身意外伤害保险B款较为类似，特色在于磁浮列车、地铁、轻轨方面的保障。这一类险种是目前保险大家庭里投保最为方便的，甚至可以像买手机充值卡一样，在便利店等地买到。

　　"加菲型"---理财懒人

　　案例：郁小姐是国企人事部的职员，她每天都过着朝九晚五的生活。不用加班，难得出差，按说应该有充足的时间打理自己的钱袋子。不过，她天生对数字不敏感，所有的财产全部在工资卡里。有时间的话，最好躺在床上边吃爆米花边看电视。她也想未来的生活保障作点规划，可是又不想脱离现在的生活状态，该怎么办呢？

　　建议：我们的生活中有很多像郁小姐这样的朋友，还有些白领是因为太过忙碌而无暇理财。友邦最近推出的"如意双宝"则比较适合这一人群。

　　其特点就是在获取一份高额保障的同时，还能在未出险的情况下取回本金。比如每年缴费2000多元，可在意外发生时获得15万元的意外保障及所有缴付保费的返还；而如果在保险期间未发生意外，则在10年期满时还可获得10年间所缴的保费总和，也就是相当于在10年内每月为自己储蓄了200多元。对于郁小姐来说，这种保险颇为省事，还可以替代强制性的储蓄。当然，正如多合一的险种一样，市民难以指望保障的同时还能获得进取型基金那样的高收益。

　　"铁汉型"---家庭支柱

　　案例：顾先生是某外企的中层管理人员，深受领导器重。身上的担子越来越重，下班的时间也越来越晚。他的爱人是一个普通文员，每天晚上看到他疲惫的眼神，又是心疼又是担心，如果他的身体哪一天熬不住，一家三口的生活该怎么办。

　　建议：对于顾先生来说，这时期购买保险，首先考虑的应该是家庭经济支柱的保障，然后才是孩子的保障,同时保障额应该有所提高。如果经济能力许可，医疗险、意外险、养老险都可以精挑细选一番，也可以选择将以上各险种打包的套餐险。比如人保的"乐安康"，就是将意外险、医疗险、重疾险整合到一起。值得注意的是，这个险种只能续保到64岁。而中意人寿的"保家利"则兼顾了保障、还本和增值三重利益，起步保费是1000元/年。不过投保类似险种不能指望收益率会有多高，毕竟它们是以保障为主的。

　　"驴友型"---出游狂人

　　案例：杨先生是某IT公司工作人员，平常工作也忙，不过他觉得去外面开拓眼界比唱歌、吃饭有趣得多。一有时间，他就在著名的驴友网站上经常约齐三五好友，到云南、西藏去游历。今年春节，他还想换换花样，一个人到欧洲去走走。可听说签证时还要提供确定额度的保险证明，仗着自己身体好从来没买过保险的杨先生有些迷糊。

　　建议：国内旅游分为跟团和自助游两种。大部分旅行社投保了旅行社责任险，个人可以根据情况选择是否加保旅游意外险。杨先生如果是自助游最好还是买上旅游意外险，尤其去比较偏远的地方。一般而言，投保了旅游意外险，就没必要特地再买交通意外险。

　　如果是出境游，特别是欧洲国家普遍要求申请旅游签证时，必须先提供3万欧元医疗意外险证明，不过严格程度上却有松紧之分。德国、瑞典等国严格要求医疗保险保额须超过30万元，10天的保费一般为几百元。而奥地利等国只笼统地要求保额超过30万元。对于投保，杨先生其实不用担心，因为各国领事馆通常都会在签证处"推荐"购买某一家或几家公司的险种，到时候按图索骥即可。

　　■特别支招
　　"夹心族"怎样投保意外险

　　上有操劳一辈子的父母，下有视作珍宝的小孩，怎样来巩固家庭大后方？

　　老年人骨质较疏松，容易发生摔交等意外，新华人寿与市老龄办联合推出的"银发无忧---老年人人身意外伤害保障"就首次囊括了65岁以上的老人。不过今年投保期已结束，等到明年9月10日至20日才可集中投保。需提醒的是，该险种只对自家居室以外发生意外进行赔付，且不含出国游情形。较适合年纪偏大，不出远门但喜欢在小区锻炼的老人。 　　小孩一般30天到60天左右即可投保意外险。不过相关险种大都与医疗险、重大疾病险相捆绑，费率相对成人也较高，一般在0.4%到0.6%左右。比如平安的少儿意外险有5档计划，如果年保费158元，出险可以获得最高2万元的"意外身故、烧伤及残疾保险金"、2000元的"意外医药补偿"、每天20元的"住院补贴"和3000元的"手术费补偿"。负担能力不同的家庭可以酌情购买。

　　上学后相关投保反而容易，因为上海"学平险"的普及率接近100％，家长可以自愿选择是否投保。由于有社保的考量，主要由国寿、平安、太保在做的学平险费率比较低，每年花20元可获得3万元的保障，但一般只能买一份。该险种一般由当年9月1日保到次年8月31日，因此大学之前，一般家庭没必要特地再为小孩加保意外险。

　　■投保小贴士

　　●注意主险及三种附加险的不同
阅读保险条款时，应该注意主险"意外身故、烧伤及残疾保险金"和"意外医药补偿"、"住院补贴"、"手术费补偿"三种附加险的区别。根据不同的伤残等级，主险赔付的比例从10％到100％不等。三种附加险的赔付一般出现在发生医疗救治的情况下。需要注意的是，"意外医药补偿"和"手术费补偿"是根据实际发生的费用进行赔付，而"住院补贴"则是按固定的金额给予每天赔付。
●不同职业的费率有差别

　　交通意外险、旅游意外险等产品，对不同的职业基本是一视同仁。但针对成年人日常投保的意外险却不尽然。一般而言，金融业、公务员等以坐班为主的白领费率较低，在0.1%到0.2%左右。而制造业从业人员的费率可能会提高零点几个百分点。对于一些特殊职业，比如外墙清洗工、消防员、海上救生员、煤矿工人等，费率则会更高，甚至会被保险公司拒保。

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选一款适合你的健康医疗险

有人说人生就像一场足球赛，足球队中有前锋、后卫、守门员等不同的角色，就足球比赛而言，只有守门员守护好球门，先保持不败，这样前锋进球，球队才能胜利，人生何尝不是这样，保险就像守门员，而其他投资增值工 具是前锋，只有守住生命的底线，保持健康的身体，生命才更加有意义。

　　健康是人生中最大的一笔财富，必须最大程度地呵护，捍卫生命的蓝天。据统计，无论是普通百姓还是高收入人群统统把健康医疗问题列为关注的重点，目前商业保险公司热卖的险种中，健康医疗类成为主打品种，所以如何选择健康医疗保障，就成为人们议论的热点和关心的话题。

　　首先，国家提供的社会基本医疗保险，是一种社会福利的健康保障，它规定凡是和企业有雇佣关系的个人均可参加，它提供了门诊、住院等最基本的健康医疗保障，是部分报销型的，属于补偿性质。所以有单位的职工均可以有一份社会基本医疗保险。在此基础上，现在中华全国总工会有一种带储蓄型的行业保险，在规定储蓄额的基础上免费提供少量意外伤害、癌症保障；另外2006年4月1日北京市政府即将给全市的退休人员做的第一件好事就是将参加社会医疗保险后个人住院自付部分再报销50%。

　　其次，外资和效益较好的企业与商业保险公司合作，为职工提供团体补充医疗保险，在社会基本医疗保险的基础上，报销社会基本医疗保险未能报销的部分，最高能达到实际花费的90%左右。这是企业自愿的。

　　再次，就是现在红红火火的商业健康医疗保险。当前市场上的商业健康医疗保险主要有三大类------重大疾病保险、住院费用报销型保险及住院补贴型保险。

　　重大疾病保险以特定疾病的发生为给付条件,在一般情况下,只要被保险人被确诊患了合同界定的某种重大疾病,不管医疗费用多少,都可按保险合同上的约定额度获得赔偿。这类重大疾病险种，是目前保险公司比拼的重点，历经多次改头换面，已经发展为储蓄型的重大疾病保险、定期的重大疾病保险、附加险型重大疾病保险、变相分红型的重大疾病终身保险、定期的少儿重大疾病保险等多种类型，还有专为高收入人群设计的高额重大疾病保险。保障的重大疾病类别由7种发展到现在的30种或者更多。

　　住院费用报销型保险以发生意外或疾病而导致的住院医疗费用为给付条件,按保险合同约定比例报销。这种保险与社会保险和其他商业保险形成互补,理赔金在被保险人住院结束后给付,需要被保险人提供相应的费用发票。这类保险主要以附加险的形式出现，关注的重点是能否顺利续保。

　　住院补贴型保险是被保险人因意外或疾病导致住院,保险公司按合同约定标准给付保险金补贴的收入保障保险,与社会保险和其他商业医疗保险无冲突,也是在住院结束后给付。以平安人寿的住院收入补偿保险最为典型。 　　由此可见，以上三种健康保险保障的侧重点各有不同,不同家庭成员、不同年龄阶段、不同性别多有侧重。

　　还有一种就是门诊医疗保险，在目前的保险市场中，由于保险公司承担的风险较大，门诊费用保险还比较少，一般只是在团体医疗中才有附加门诊费用保险，个人健康医疗险中门诊费用类保险产品很少。现在市面上销售的只有附加意外伤害门诊医疗保险，也就是说还没有开发出由普通疾病引起的门诊保险。

　　在银行柜台也可以买到的重大疾病责任的储蓄性保险，一般适用于年龄较大不便体检的客户。

　　由于市场竞争的加剧，各保险公司加紧细分市场，部分保险公司也推出关注白领丽人的女性健康保险和生育保险，重点对女性特定重大疾病和妊娠、生育期间的特定情况给予保障，送给女性一份关爱。

　　随着市场需求的扩大，以及国家经济实力的不断增长，寿险和专业健康险公司不断成立。今后健康医疗险市场的竞争将会加剧，随之而来的是产品更加多样化和差异化，投资者的选择范围将会更大。只要我们掌握好自己的需求，不错过投保的最佳年龄和时机，就可以充分利用保险来为我们的生命保驾护航。守住生命的底线，拥有精彩的人生。

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平安附加医疗险系列

平安保险公司是国内保费收入排名第二的寿险公司，在内资公司中平安在管理变革和产品创新方面一直有着新的突破。2005年末，平安在医疗险上进行了新的创新，推出了新的附加医疗险系列，包括:附加住院费用医疗保险(2005)、附加住院收入保障保险(2005)、附加特别住院收入保障保险三款产品，提供从住院前后门诊费用报销到疗养津贴的各类医疗保险金。

　　险种特点

　　保险责任更广泛，功能更加人性化。不仅可以报销住院期间的医疗费用，而且涵盖了住院前后30日内因相同原因而发生的门诊费用，且将责任延续至合同到期后30日内，即客户在合同期内的住院治疗若延续至合同到期后，则30天内的费用也可报销。这些功能目前只有少数合资/外资保险公司的产品才有，平安走在了很多内资公司的前面。

　　续保政策优化，一年期短险五年一核保。即只要客户在五年内按期缴费就可以得到应有的保障，保险公司无权拒保或者要求加费，这同国内大多一年一核保的医疗险相比有很大的优势。同过去产品的三年无理赔保证续保相比，平安在加强风险控制力度的同时，保证了客户利益。

　　全新的费率结构，多买多优惠。新产品按份购买，从第二份开始每份价格仅为第一份的一半，折扣比较高。例如，李先生，30岁，购买5份附加住院费用医疗保险(包含基本和可选部分)，保费为:1*326＋(4/2)*326=978元。新加坡、香港很多保险公司采用这样的费率结构。

　　险种功能分析

　　附加住院费用医疗保险(2005):主要保障功能包括住院医疗费用报销、住院前后门诊费用报销，可选择非器官移植手术费用保险金和器官移植手术费用保险金保障。以上各项费用在社保医疗和其他途径报销的基础上，余额可在合同约定限额和范围内按照80％的比例报销。

　　附加住院收入保障保险(2005):主要保障功能包括住院津贴保险金和重大疾病住院津贴保险金。如果因意外或者疾病住院治疗，可以获得每份每日10元的住院津贴，除此之外，如果是因为约定的三十几种重大疾病住院治疗，还可获得每份每日10元的重大疾病住院津贴。

　　附加特别住院收入保障保险:这是一款附加于附加住院收入保障保险(2005)后，为长期住院疾病治疗提供补贴的产品，其主要保障功能除了住院津贴保险金外，还包括重症监护室津贴保险金和疗养住院津贴。

　　客户购买建议
　　目前市场上的医疗险基本上是以附加险的形式出现的，这就意味着客户往往不能单独购买这类产品，市场实践中，寿险代理人也基本上是在帮客户选择完重大疾病、养老或者分红险等主险后，向客户推荐这类产品的。那么客户需要从医疗花费、健康开支和已有的保障如社保医疗、单位医疗等是否能满足目前的医疗需求这些角度，考虑自己是否需要该类险种。而且在选择产品时，也需要分析和对比各个产品具体的保障范围、报销比例、补贴金额及限额等等，从而选择满足自己需求且性价比较优的保险产品。

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中国平安推出首个附加终身医疗险"守护一生"

发表日期：2006年6月7日 本页面已被访问 6 次

日前，在深圳科技园工作的蒋先生为自己购买平安"钟爱一生"养老保险的同时，选择购买了两份平安新近推出的"守护一生"附加终身健康保险。蒋先生因此不仅拥有最高可领至100周岁的养老金，同时还能享受到平安提供的全方位终身医疗保障。

　　据调查，医疗、教育与养老已成为中国居民储蓄的三大目的，其中，不断上涨的医疗费用更给居民储蓄带来了巨大消蚀作用。另有数据显示，重大疾病多发生在60岁之后，这无疑给老年人的晚年生活雪上加霜。如何解决由于医疗费用上涨而产生的医疗问题？退休后的医疗保障又该如何规划？已经成为中国城乡居民不得不面对的现实问题。

　　针对这种情况，中国平安人寿保险公司于2006年6月3日倾情推出附加"守护一生"终身健康保险。平安人寿总经理助理柳志坚首先向记者介绍了该产品形态：产品为附加型医疗险，可附加于平安现有任何一款终身寿险上；投保年龄宽泛，　0-50岁的客户均可购买该险种，保障期间为终身；产品以份为单位销售，每份最高提供2万元的医疗津贴。柳志坚还向记者介绍了该产品的四大特点。

　　特点一：终身医疗保障，一生健康呵护

　　目前，国内的大多数商业医疗保险多为一年期产品，投保年龄为0-50周岁，最高续保年龄只能到65周岁。鉴于此，这类产品往往存在两大缺陷：其一，客户需要每年续保，一旦发生理赔，就可能面临无法续保的风险；其二，由于保障年龄较短，超过65周岁，客户就无法获得医疗保障，而据统计资料显示，人一生中80%的医疗费用都发生在晚年，因此现有的医疗险远远不能满足人们在健康方面的保障需求。

　　"守护一生"终身健康保险弥补了现有医疗险存在的缺陷：该产品为0-50岁客户提供终身健康保障，即客户投保成功，日后无论客户发生理赔与否，都将不会失去享有保障的权利，直到终身，避免了可能发生的由于医疗费用上涨或者因退休而导致医疗保障捉襟见肘的窘迫。"可以说，'守护一生'的设计理念完全从客户角度出发，贴近客户实际需求，避免了现有短期医疗险存在的不足"，柳志坚这样解释。

　　特点二：全方位涵盖八类医疗保障项目

　　"守护一生"涵盖多达8种医疗保险金：住院日额保险金、重症监护日额保险金、急救运送保险金、住院门诊保险金、重大手术保险金、特别病房保险金、特别住院日额保险金、住院营养日额保险金，其中前五项保障为各年龄段客户均可以享有，而后三项保障则是专为年满65周岁的客户特别提供。

　　按照给付方式的不同，这8类医疗保险金可分为三类：

　　按次给付型：住院门诊保险金、急救运送保险金、特别病房保险金。这三类保险金只要客户发生符合条款约定的住院，就可领取保险金。

　　按日给付型：住院日额保险金、重症监护日额保险金、特别住院日额保险金、住院营养日额保险金，这四类保险金根据客户的住院天数，按照条款约定给付。

　　按种类给付型：重大手术保险金，客户可以获得高达20种重大手术保障，每种重大手术一次性提供50倍日额的重大手术补贴。

　　可以说，这款产品提供从急救到营养补充的各类医疗保险金，360°保障客户的身体健康，维系其生活品质。
特点三：增设高龄项目，充分满足客户需求

　　针对增设的高龄项目，柳志坚说："这依然是这款产品以客户需求为中心进行设计的理念体现，它有力的补充了客户晚年所需医疗费用，也有效减轻了子女赡养老人的负担。"有专家这样评述说："它能为中国百姓晚年提供充足的医疗保障，是一个比较完满解决目前百姓晚年就医费用高难题的有效方案。"

　　高龄项目是指当客户在65周岁以后住院，不仅可以享有住院日额保险金、重症监护日额保险金、急救运送保险金、住院门诊保险金、重大手术保险金五大保障，同时还可以额外享有特别病房保险金、特别住院日额保险金、住院营养日额保险金三大项目。

　　特点四：三款组合，全力解决三大难题

　　目前市面上的终身健康险均为捆绑销售，购买时必须购买某个特定的寿险主险，客户选择余地小，往往不能够买到真正适合自己的保险。"守护一生"终身健康保险为一款独立的附加险，可以附加于平安现有任意一款终身寿险产品，客户选择的余地相当大。针对目前困扰我国居民的三大问题：医疗、教育和养老，柳志坚提到平安人寿配合"守护一生"上市，特别推出三款组合："安康人生保险计划"、"如意人生保险计划"、"从容人生保险计划"，全力解决医疗、教育和养老三大难题。

　　对于20-35岁，刚步入社会不久的年轻白领，平安推出为其量身打造的"安康人生保险计划"。该计划由鸿盛终身寿险、鸿盛附加提前给付重大疾病险、附加"守护一生"终身健康保险、附加豁免保险费重大疾病保险(B)组成，该计划不仅为客户提供终身寿险保障和重大疾病保障，客户还拥有了充足的医疗保障。

　　对于年龄25-45岁，拥有小宝宝的客户则主要考虑小宝宝的健康成长，保证小宝宝充足的健康和教育费用是他们的当务之急，为此可以选择"如意人生保险计划"。该组合保障由鸿利终身寿险、鸿利附加重疾提前给付保险、附加"守护一生"终身健康保险、附加豁免保险费重大疾病保险(B)组成。该计划中，小宝宝不仅每三年可以领取一笔生存金，补充宝宝成长过程的各种经费，同时小宝宝还拥有医疗津贴和重大疾病保险，在宝宝生病时为其挡风遮雨，真正免除了爸爸妈妈的后顾之忧。 　　而对于经济状况良好，孩子已经长大，主要考虑养老问题的客户，柳志坚介绍了"从容人生保险计划"，该计划由"钟爱一生"养老年金保险、"钟爱一生"附加提前给付重大疾病保险、附加"守护一生"终身健康保险、附加豁免保险费重大疾病保险(B)组成。该组合不仅为客户提供最高龄至100周岁的养老金，补充退休后的财务收入，保障高品质的晚年生活；同时，客户还拥有重大疾病保险和终身医疗保障，保证了客户病有所医，老有所养。

　　以上三款计划还可为客户提供重疾保费豁免保障，缓解客户发生重疾后的经济压力，充分体现平安对客户的人性化关怀

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